瞄准夫妻老店，积木时代坚持普惠金融初心继续前行

　　“When they go high, we go low”。积木拼图集团CEO董骏，改编了美国大选时的这句名言来形容对积木时代的定位，正是这样一种勇气和理性，让积木时代心甘情愿俯下身当金融行业的“泥腿子”。

　　作为微金融集团积木拼图旗下的全资子公司，积木时代自2014年12月成立以来，就确定了“用心、快速的小微信贷服务平台”的市场定位”。在同业机构扎堆一二线城市厮杀时，积木时代却选择了三四线及以下城镇、乡村安营扎寨，设立线下门店，不断下沉市场布局，瞄准“夫妻老婆店”、种养殖农户以等数量庞大、活跃度高、商业模式简单且融资需求旺盛的客户群体，充当他们的融资顾问和坚强的后盾。

　　为更好的服务小微企业主和农民用户，积木时代相继推出了“企业贷”和“阡陌贷”两款产品，经过三年多的发展，累计放款额达到了十几亿，线下门店40多家，并帮助华北、东北、长三角、珠三角及西南等各区域的上万家小微企业改善经营、扩大规模、提升收益，成为他们最值得信赖的合作伙伴。 

　　“回归初心，业务聚焦，尽管我们专注搞不够酷、不够sexy的事，幸运的是，我们始终坚守初心”，正如董骏在2018年的新年信里所言，坚守初心一直是积木文化的重要一环。尤其是在金融行业做事情，一个最大的挑战是耐心，耐心意味着抵御诱惑的能力。一味和别人比“快”，并不能让一个企业获得战略优势，只有主动“慢”下来，潜心打磨产品、风控、品牌的细节，踏实走路，才能寻找到突破口，才能有建立起属于自己的行业竞争壁垒，“在这条路上，跑得远比跑得快更重要”。

　　同样的，“慢”也一直是积木时代所坚持的理念，这种慢不仅体现在门店扩张速度上，更体现在积木时代的风控模式上。

　　积木时代借鉴的是德国的IPC模式，该风控模型强调“人人都是风控官”，由信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。这一模式讲究通过交叉数据验证来核对每一个信息，不依赖单一渠道，从而保证信息的真实度和完整度。授信时，根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益表”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。IPC风控模型不仅会评估客户个人的信用状况、信用历史、贷款申请的整体情况等，还将个人声誉、所处的社会环境、经济环境等因素纳入评估，更完整地还原客户的还款能力和还款意愿。

　　与同行业中运用更多的“信贷工厂”的集中审批模式相比，IPC模式更适合征信数据缺失的三四线城镇及农村市常销售收入、应收款、负债和真实利润情况等等重要信贷决策数据的有效获取，都需要通过线下人员上门收集，这也是纯线上运营的互联网金融机构较难比拟的优势所在。目前，积木时代的逾期率一直保持行业低位。

　　“我们做的事情就像是一场马拉松长跑”，所以积木时代人必须用马拉松长跑的心态、百年老店的姿态为用户提供最朴实的金融服务。未来，积木时代还将进一步深耕三四线城市及农村市场的夫妻老婆群体，不忘初心，继续坚持普惠金融。预计2018年，积木时代年放款额度有望突破15亿元，资产端门店将进一步扩张。