互联网保险汹涌来袭 传统行业模式面临挑战

　　互联网保险产品诞生

　　2013年11月底，“众乐宝”和“乐业保”成为保险行业热词，它们的背后，是财险业和寿险业与互联网相互渗透的结果。

　　11月6日，由马云、马化腾、马明哲联手打造的众安保险正式开业。马云称，众安保险作为我国首家网络保险公司，是“三马”的理想，更是这一代互联网公司和金融公司的理想。11月25日，众安保险推出该公司的首款保险产品“众乐宝”。“众乐宝”作为国内首款网络保证金保险，只针对淘宝卖家出售，在理赔和追赔的形式上采取“先行垫付、事后追赔”方式，卖家只要在30天内归还理赔款即可。

　　保监会最新公布的保费数据显示，众安保险11月原保险保费收入共计263.6万元。如果卖家投保“众乐宝”释放出保证金，若按每位卖家1000元的标准计算，投保一年期费率为3.0%，即保费30元，则众安保险在推出首款产品的不到一个月时间内，约有8.7万淘宝卖家投保。而资料显示，淘宝网店铺目前已经超过700万家，其中大部分都是80、90后的年轻人。

　　显然，寿险业也并不会放弃互联网保险这块蓝海。11月26日，在众安保险推出“众乐宝”后的第二天，泰康人寿联合淘宝网推出互联网寿险平台“乐业保”。据悉，“乐业保”共有1号和2号两款产品，淘宝卖家每月缴纳10元，在保险期内罹患重疾或身故时，将获得一次性赔付10万元。每月缴纳5元，在保险期内因病住院时，可以享受每天50元的住院津贴。

　　传统保险公司“跑马圈地”

　　2013年“双十一”当天，寿险产品的总销售额超过了6亿元，其中国华人寿一款产品10分钟就卖出1亿元；在随后的“双十二”，264万的淘宝卖家这一天实现成交。而早在2012年，国华人寿就曾通过淘宝聚划算，创下三天销售额过亿的业绩。生命人寿亦在2013年11月初正式启动天猫旗舰店，并在“双十一”当天8个小时内销售总额破亿。

　　业内人士指出，互联网保险绝不仅仅是保险产品的互联网化，而是对商业模式的全面颠覆，是保险公司对商业模式的创新。一个又一个的网销“神话”，网民数量的不断增多，让各传统保险公司纷纷将未来的发展方向集中在互联网上，保险公司进军电子商务已经成为不可阻挡的趋势。相比于中小保险公司借助第三方平台的方式，大型保险集团则更青睐成立自有电商公司。

　　2012年，中国太平宣布成立“太平电子商务有限公司”，注册资金为5000万元。2013年12月6日，中国人寿电子商务有限公司也正式开业，注册资本10亿元。紧随其后，新华保险旗下的新华电子商务有限公司获批。而在此之前，中国平安、中国太保等也已开始布局电商渠道。

　　目前，涉及互联网保险的公司有50多家，但这个数据是落后的，很多公司都在筹备电商公司。目前这些公司通过官方网站、保险超市、门户网站、第三方电子商务平台等开展业务，金融市场化改革加剧了大资管时代。

　　中国保险行业协会副秘书长单鹏称，目前，涉及互联网保险的公司有50多家，但这个数据是落后的，很多公司都在筹备电商公司。他表示目前这些公司正通过官方网站、保险超市、门户网站、第三方电子商务平台等开展业务，金融市场化改革加剧了大资管时代。

　　保险行业传统模式被改变

　　早在几年前，市场人士就开始意识到，互联网目前已经成为我国保险业的重要销售渠道之一。2013年，互联网保险取得长足发展，淘宝网仅在 “双十一”这一天就为保险公司带来数以亿计的保费收入，更有众安保险这种专门的互联网公司成立、保险众筹模式试水等。

　　多家保险机构自建电子商务公司或网销平台，以期实现与产、寿险等不同业态的“协同效应”。联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单，而是要充分挖掘和满足互联网金融时代诞生出的保险需求，更多地为互联网企业、平台、个人提供专业的保险保障服务。众安保险的成立、保险众筹模式试水等，让各保险公司看到了互联网对传统商业模式的挑战。

　　一方面，众安保险颠覆了传统保险业务的承保体系，将传统业务大量的核保、承保程序划归后台进行，并根据互联网独特的优势，引入信用评价机制作为承保标准的参照之一。另一方面，与传统保险业务依靠全国范围内的广泛推销不同，“众乐宝”更突显了“小众化”、“定制化”的趋势，同时对市场细分程度和数据分析能力提出了更高的要求。

　　太平保险集团董事长王滨表示，电子商务公司对行业的重大改变在于从以前客户被推销保险，转化为按需定制、自主投保。

　　大数据助力

　　目前，互联网保险产品仍然局限于一些简单的理财型产品和针对互联网人群的人身、财产保障产品，车险、分红险、重疾险暂时还未遭到互联网的冲击。

　　闻道有先后、术业有专攻。马化腾在众安保险启动仪式上曾说过，每家公司都有多年的经验，通过合作，来发挥自己的长处和合作伙伴的优点，一起做互联网金融的创新。

　　中国保险学会秘书长助理徐晓在会认为，大数据就是海量的数据，这是以前就存在的，而我们现在的不同在于有了收集、归拢、分析处理的能力，大数据使得个性化服务成为可能。

　　在大数据时代，数据精算将会实现从样本到全量的变化，而全量的数据对任何一个领域的研究，都会比之前的样本数据研究产生本质的变化。

　　消息显示，由中国保监会负责筹建的中国保险信息技术管理有限责任公司已经完成前期筹备工作。建成后，该公司将成为中国车险的数据统计中心和业务平台，远期将纳入寿险业数据，成为官方的保险“大数据公司”。

　　业内人士认为，尽管传统保险企业在短期内还难以迅速实现业务和产品向互联网全面转型，但至少在未来1-2年内，保险企业会积极探索出互联网对传统保险业务的兴趣点，进而寻求自己新的业务突破。