破解P2P网贷诚信困局 汇付天下深耕托管业务

　　⊙言允

　　当行业还在求得监管层“眷顾”之时，有人已经发现了其中的商机。

　　P2P网贷行业在过去的几年中发展迅猛。然而，在这股行业发展“洪流”中，良莠不齐，鱼龙混杂。一方面，P2P平台“倒闭潮”频频涌现，仅去年一年就有70余家平台出现问题；而另一方面，专业资本扎堆入驻，P2P行业正面临全新的发展格局。

　　诚信危机与发展机遇都同时摆在了这个行业面前。作为P2P网贷的支付通道，第三方支付机构们的态度截然不同，有的明确宣布退出该行业；有的则视之为良机，因为只需以恰当的模式和技术，危机则可转换为机遇。

　　汇付天下就是持有后者观点的机构，并且自去年以来，在该项业务方面发展迅速。作为国内首个第三方P2P托管账户体系，汇付天下是国内接入P2P账户托管最多的支付企业。

　　行业诚信困局

　　根据国内最大的第三方网贷资讯平台“网贷之家”的数据显示，截至2013年底全国P2P平台突破800家，全年P2P交易量达1000余亿元，投资人规模达到20万人。行业发展迅速，且以每年翻两番的速度快速增长。

　　但去年以来累计有70余家P2P网贷平台出现提现困难或倒闭跑路，去年11月平均每天都有平台出现危机，近千家P2P平台受到发展模式和商业诚信的严峻考验。

　　行业何去何从？规范运作的企业已深刻地感受到“劣币驱逐良币”效应所带来的冲击。为此，除了建立规范性的自律组织、订立自律公约，呼吁监管层介入之外，这些企业也思考如何在行业企业运营过程中防控风险，规范运作的各种制度和架构问题。

　　上月底，央行副行长刘士余在其撰文中再次提及了互联网金融的三大风险：一是法律定位不明或触碰法律底线，二是资金的第三方存管制度缺失存安全隐患，三是内控制度不健全可能引发经营风险。

　　对于P2P行业资金第三方存管制度缺失导致的安全隐患。刘士余认为：“现在一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制，会有大量投资者资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管，就存在资金被挪动甚至携款跑路的道德风险。近两年来先后发生了‘淘金贷’、‘优易网’等一些P2P网络借贷平台的卷款跑路和倒闭事件，给放贷人造成了资金损失，也影响了整个行业的形象。”

　　对于 “缺乏资金托管机制”的风险，不仅央行等监管单位深以为忧，不少P2P企业也意识到了这一大危害，一位知名P2P公司总经理认为：“出现问题的平台都没有相应的资金托管，P2P行业引入资金托管势在必行。”

　　实际上，作为支付通道的支付机构在P2P网贷平台出现问题之后，不同的企业给出了不同政策。有的则明确宣布退出该行业，以彻底摆脱这个行业所可能带来的连带责任风险，有的则在对行业运行机制、监管导向进行研究之后，反而加大了对该行业的介入力度。

　　汇付天下则选择了后面一种策略。

　　第三方托管破“局”

　　在央行等监管力量的推动下，通过托管账户实现P2P平台资金与信息流分离已是大势所趋。而作为国内首个第三方P2P托管账户体系，汇付天下是目前国内唯一可以为P2P公司提供第三方托管的支付企业。

　　据汇付天下相关负责人介绍，在实施第三方托管模式下，如果遇到风险事件(P2P公司事实携款潜逃或是接到公安协查通知)，汇付天下的P2P资金托管系统有一键关停商户所有账户的功能，最大程度控制账户资金不被盗用。

　　而且，只要一接到用户投诉，汇付天下就会要求P2P公司在规定时间内进行处理，如果P2P公司不配合，汇付天下将扣减相应保证金用于赔偿用户。

　　汇付天下还针对P2P实际运营模式设计了债权转让的功能，通过功能确保交易真实性。同时把P2P交易列入风控监控平台，借款人额度过高、频次较多、借款过于集中、交易双方手续费等相关费用超过阀值等情况系统都会预警。

　　“事前的预警可以有效地将P2P平台可能出现的风险扼杀于萌芽状态，大部分倒闭跑路的平台都存在不正常交易的情况，从而可从根本源头上就杜绝卷款潜逃的可能性。”长期关注P2P行业的一位资深专家表示。

　　据了解，汇付天下的P2P第三方资金托管账户体系除拥有收款、付款和账户内资金划拨等功能外，还从交易的前、中、后三个阶段把控降低资金风险，并为平台与投资者双方提供更流畅的支付体验。

　　不过，汇付天下前述负责人也表示：“行业发展迅速，越来越多的P2P公司也意识到只有在保证安全的基础下平台才有规模发展的长期前景。从严托管、严谨合规原则，也让我们回绝了不少不甚合规的P2P平台。”

　　据了解，目前通过汇付天下托管账户体系实现资金托管的P2P平台已有超过百家。可以预计的是，在包括汇付天下在内的支付机构协力之下，实施第三方托管账户模式的P2P网贷平台将迎来更加规范和广阔的发展前景。