金融VR技术的应用前景

　　2014年3月，全球最大社交网络公司Facebook宣布以20亿美元收购虚拟现实(Virtual Reality，简称VR)设备公司Oculus之后，全球迅速掀起了一股VR应用热潮，标志着VR进入消费性电子市场的时代已经来临。2016年被称为 虚拟现实的技术元年，VR技术在各行业的应用推广已然风生水起。作为与前沿科技融合度极高的金融业，也将不可避免地面临来自VR技术的“洗礼”。

　　金融VR前景广阔

　　所谓VR，是一种通过计算机模拟程序产生三维空间的多媒体应用技术，该技术借助声光电等感官介质(比如头显，Headset)，向使用者提供视觉、听觉、触觉等感官模拟，让其有身临其境之感。虽然VR技术基于现实模拟，但通过计算机模拟场景、大数据模型处理之后，在原有的三维空间中还将呈现比现实维度更多的空间和知识，这种高级的VR技术被称为增强现实(Augmented Reality，简称AR)。一年多来，各类VR(包含AR，下同)产品已逐渐渗透入科研、教学、电子商务以及金融等各个行业。作为与信息科技融合度较高的金融业，VR技术对其产生的影响已经不可避免。同时，随着VR技术和产品的进一步成熟以及金融服务业态的不断优化，金融VR已经具备成熟的应用和推广条件。

　　推广金融VR是行业竞争的内在要求。近年来，金融机构拓展客户的手段不再是搭建网点，开设分行，而是面向全社会打造高效易用的交易平台。平台的用户体 验、跨平台通用性、用户参与感与安全感将成为拓宽用户群体、增加市场份额必备条件。因此，将VR技术有效运用在金融服务过程中，充分发挥其感官影响效用， 金融客户的参与度和忠诚度将得以提高。此外，VR技术还将为金融机构开拓新兴市场提供转变性技术，各银行仅需向其目标市场客户提供VR产品便能向其客户群 体提供高效便捷的预约及金融服务。VR技术还能够打通金融服务的市场间隔阂，全球任何地区的金融客户可以通过VR产品轻松获得发达市场金融机构的全方位服 务。

　　VR技术具有改善用户体验的内生优势。有研究数据表明，人类93%的决策均来自非语言交流，人类是利用多种感官来进行信息处理和决 策制定的。因此，VR技术具有改善用户体验的巨大潜力，能够将平淡或繁杂的操作步骤转变成生动的、身临其境的体验。理财经理、证券业务以及个人银行业务也 能借助这种生动的技术在与客户的互动沟通、产品展示、交易领导中发挥主动作用并从其中获得更好的收益。

　　新兴人群迅速崛起为VR金融提供 了巨大的潜在用户。随着新生代人群(Millennial)的不断崛起，新兴金融消费主体逐渐形成，为VR技术广泛应用奠定了用户基础。预计在未来的二十 年内，对新兴金融服务产品的接受人群占比将达到80%。随着新兴技术的不断发展，传统的金融服务模式将演化和消失，金融客户将逐渐摆脱空间距离以及繁琐流 程的掣肘，以自媒体和VR技术为特征的金融服务将占到主导地位。

　　VR技术在金融行业的应用

　　从现阶段金融业VR技术应用情况看，其应用场景可以大致分为三类。

　　一是金融交易类。金融VR交易类应用是指将VR产品应用到传统的金融交易过程中，利用VR技术开展用户识别、互动沟通、交易认证以及服务流程重构等。美 国富国银行已经推广使用Facebook的头戴显示器设备Oculus Rift，促使顾客与银行职员进行虚拟互动。德国一金融机构利用VR技术对金融服务虚拟场所进行了设计和应用，以增强用户体验。某亚洲银行正着力利用VR 技术研发一套数字平台，在此平台上，用户可以享受各类传统的银行服务。欧洲一大型银行正着力为财富经理开发一款VR应用以吸引年轻客户，并帮助这些客户通 过远程交互行为完成投资交易，实现复杂投资组合的可视化操作。

　　二是金融分析类。金融VR分析类应用是指利用VR技术进行金融投资分析、 交易动向展示以及统计结果加工等。花旗银行与8ninths公司合作，研发出一套虚拟交易平台的概念验证系统，该系统使用了微软的全息眼镜(Holo Lens)AR设备，交易员能够利用全息眼镜直观观看各个行业的交易动向，在发现交易机会时便可即时与客户互动，全息眼镜客户群可以立体看到交易员所共享 的内容，3D空间中能够呈现各类互动数据；此外，美国一大型报税公司设计了虚拟报税平台，分析税收数据和开发报税流程，并邀请客户和员工进行虚拟测试。

　　三是金融场景类。金融VR场景体验类应用是指利用VR技术开展金融产品展示、宣传推介以及场景模拟等。美国一家投资银行应用VR技术研发出一套交互式退休计划应用程序，该应用使用户生动地认知退休前的一系列可能发生的情况，从而对他们退休前的投资方式进行指导。

　　金融VR应用尚存在的主要问题

　　从目前VR技术发展速度和金融服务业升级步伐来看，金融VR产业预计在未来几年将迎来大规模应用，但就现阶段而言，金融VR还存在一些关键问题需要解决。

　　金融VR应用单一，服务面窄。现阶段，金融VR服务多集中在新兴金融客户交互性提升、用户体验与新奇度增强方面，金融机构对VR技术应用战略定位欠清 晰，尚未实质性地利用VR技术找到市场开拓的突破口。此外，各金融机构试创的VR服务品类相似，对市场深领域开拓、开发价值投资型应用产生的积极效用较 小。

　　金融VR应用存在一定技术缺陷和安全隐患。VR技术在金融业推广初期尚属小众应用，加之VR技术本质上属于外围应用，该技术本身的 缺陷和安全性问题还未能得到广泛关注和解决。在实际应用过程中，VR技术还必须解决VR“头显眩晕”“空间模拟制约”等问题。此外金融VR应用还存在用户 身份盗用、用户隐私泄露、交易信息泄露等问题。一旦金融VR平台受到来自外部或内部的安全威胁，则将对金融机构的核心系统形成风险敞口，对金融客户群体利益带来风险。

　　金融VR设备成本较高，为推广带来一定难度。由于信息技术日新月异，现有设备待改善之处较多，各IT厂商以及金融机构研发的VR产品尚未大规模生产，整 个金融VR设备也尚未形成“品牌方+代工方”的产业模式。总体而言，目前市场上金融VR设备价格较高，限制了服务的推广，为金融VR行业应用带来了障碍。

　　金融VR产业尚无本领域软硬件行业应用标准。现阶段，由于应用初期的竞争需要，各设备生产商与金融机构都在自身软硬件体系架构下开发金融VR应用，其所 遵循的软硬件标准均在各自的条线领域内。用户自行配置的VR设备往往和金融机构VR服务平台不可兼容。此外，各金融VR产品的通用性较差，各应用平台的互 联性较弱。在产品服务种类和应用范围逐渐扩大后，这种互异性会严重桎梏金融VR通用平台的推广和整合，成为金融VR发展的瓶颈。

　　金融VR推广应用的政策建议

　　从现状来看，金融VR的应用仍处于研究尝试阶段，尚未有金融机构进行大规模的研发投入与产业链布局。因此，现阶段金融VR应用还需在产业规划、产品丰富、安全提升以及技术标准方面有所突破。

　　及早制定金融VR产业发展方向。现阶段金融VR应用仍属于产业发展初期。金融机构及生产厂商仍处于单打独斗的格局。因此，在金融VR产业规划和定位方 面，需要将金融VR产业作为提升金融服务水平，改善金融服务质量的重要抓手。从发展战略层面将金融VR产业发展写入金融业服务长远规划，将金融VR产业作 为实施“客户为导向”战略的重要途径，而不能局限于“辅助与增强”金融产品的定位。首先，从纵向发展规模上看，金融VR应用场景应从点到面逐渐推开，先由 前沿机构打破僵局，其他机构后续跟进，最后形成全球金融VR互联共享平台。其次，从横向拓展领域上看，金融VR应用平台的“应用孤岛”现状将逐渐消失，金 融VR应与电子商务等其他VR平台或非VR平台应用紧密联合，加大金融VR产业的外联度，在第三方支付、安全认证等方面实现交互共享，借助其他重要技术或 产品不断改进和提升VR技术在金融行业应用，并与其他产业形成良性配合发展局面。例如，加强金融VR技术在机器人投顾(Robo Adviser)行业中的联合应用，将区块链技术(Block Chain)与金融VR技术结合，均可以借助相关技术延伸VR服务空间，拓宽VR服务维度。

　　不断拓展和丰富产品类型。现阶段，大部分金融VR产品仍然基于头显应用，产品结构单一，服务对象较少，推广后劲乏力。因此，建议不断丰富产品类型，拓展 应用场景。金融VR产品不应局限于头显应用，而应开发更多的应用场景，构建更大的互动空间。在金融VR应用方面，可以加大诸如单独空间(Private Booth)和公共空间(Shared Room)等大型金融VR工具的研发和应用力度。

　　构架金融VR标准体系。标准体系的建设不仅能 为各类应用在金融VR基础互联平台的推广奠定基础，还能为共同解决VR技术难题提供便利。因此，在大规模推广金融VR应用之前，必须加强行业标准体系建 设，明确产品规范，在设备制造及产品使用环节建立标准化体系流程，以增强金融VR产品的通用性，提高金融机构间金融VR应用平台的互联互通。此外，构建金 融VR标准体系，搭建金融VR基础平台，也能为金融VR产品批量生产、降低推广成本起到较好的推动作用。

　　重视并加大我国金融VR研产力 度。从现阶段VR技术产品和应用情况看，我国金融VR应用较发达国家仍有所差距，因此需高度关注VR技术在全球金融业的应用动态，加大科研投入。组织金融 机构、IT公司以及生产企业形成研产同盟，大力开发金融通用VR平台，不断丰富金融VR应用场景。此外，应积极参与VR国际标准的制定，在国际应用领域取 得话语权，增强我国金融机构VR技术的核心竞争力。