中国互金公司抢滩上市 大数据风控成隐形竞争利器

　　除了宜人贷、信而富以及刚刚在美国上市的趣店，拍拍贷、和信贷等中国互联网金融平台也将赴美上市。在这一波“上市热潮”中，消费信贷业务，无疑是一大共性。但对于这类业务而言，在目前的征信环境中，大数据风控无疑是各家互联网金融公司的隐形竞争利器。各家平台在自我介绍时都也往往会说：我们拥有“银行级”的风控系统。

　　    

　　大数据风控系统哪家强？

　　拍拍贷在招股说明书中指出，魔镜系统代表了其主要竞争优势之一。“当我们将大数据分析和机器学习功能应用于业务运营的其他方面(如销售和营销活动以及贷款收集)时，我们也在优化运营效率方面取得了进展。”

　　据了解，近年来，各家平台在大数据风控方面也投入了大量的精力。目前国内多家领先的互联网金融平台均纷纷推出了自己的大数据风控系统。除了拍拍贷的魔镜系统，还有PPmoney万惠集团的灵机风控引擎、凡普金科的FinUp云图系统、团贷网的天秤系统和云镜系统、博金贷的博金云风控等等。

　　事实上，早在2014年时PPmoney就开始布局大数据风控和智能投顾，谋划智能定制化金融服务。灵机风控引擎，是PPmoney万惠集团2016年研发成功的新一代智能借贷风控引擎，借助大数据、机器学习、知识图谱以及信用风险管理模型等最新技术，灵机引擎为公司借贷业务在贷前、贷中以及贷后提供全方位的智能支持，极大地提高业务效率和风控水平。

　　据PPmoney网贷CEO胡新介绍，该引擎可在3分钟之内完成对借贷申请人的反欺诈和信用风险评估，并自动计算出可放款的信用额度，5分钟之内就可以实现贷款发放，真正做到及时审批急速放款的业务目标。

　　胡新同时介绍道，万惠集团目前已经打造出三大人工智能(AI)系统，分别为：协助匹配债权的“蜂巢引擎系统”、评估信用风险的“灵机系统”和完成资金流通管理的“银盾系统”。“这三大系统为万惠集团的普惠金融生态圈提供了有利的技术支持。”

　　大数据是最重要的生产原料

　　大数据正在改变人们的生活。而十年前，提到大数据，大部分人可能一脸茫然。但十年之后，大数据已经成为人梦寐以求的资源。

　　今年9月10日举行的2017世界物联网博览会无锡主峰会上，阿里巴巴董事局主席马云表示，未来大数据的发展离不开三个主要的要素，即互联网、大计算以及云数据。数据，将成为最重要的生产资料，大数据涵盖着两个关键，“大”不是“多”的意思，“大”是大计算的意思，大计算加云数据，才是大数据。

　　而大数据、云计算等技术在中国蓬勃发展，为互联网金融行业也带来了新的机遇。另一方面，随着国家征信系统的完善，P2P网贷平台运营较长时间以后能够积累诸如用户行为数据、借贷数据、信用数据、地理位置数据、业务流数据等，因此可以通过自建征信体系实现大数据征信及风控。

　　以宜人贷为例，线上大数据授信过程中，通过用户授权系统读去联网行为数据信息，得到较为全面的个人或企业画像，同时进行交叉验证形成风控机制，计算出用户的风险评分，最终确定是否应该放款以及该用户的授信额度、还款周期等。这一“极速借款”模式可在10分钟之内完成。

　　而PPmoney万惠集团的灵机系统，其数据来源除了自己开发的数十个征信数据爬虫系统，还对接了30多个外部数据源，如芝麻信用、同盾、聚信力、百融、考拉征信、宜信阿福、百度黑名单、极光等。智能征信路由子系统，能够根据数据获取路径、稳定性、精细度、价格等维度设置，自动从性价比最高来源获取征信数据，让借贷成本达到最优化。

　　    

　　此外，灵机系统汇集了用户申请、贷款历史、用户行为、电商记录、移动运营商记录、公积金记录、银行流水、学籍数据、人行征信、社保记录、社交数据、法院执行记录以及各类外部征信黑名单评分卡等海量数据。通过这些数据的关联分析，每个申请人可以从他的公司、行业、联系人等属性互相关联从而形成一个庞大的知识图谱。风控模型就是在这个庞大的数据体系上进行充分地学习以及挖掘，输出风控所需要的各种评判指标。

　　值得一提的是，灵机系统集成了金融行业广为使用的传统风控模型(如逻辑回归、决策树等)以及互联网领域流行的机器学习模型(如深度学习、随机森林等)，既使用了传统金融模型的稳定性又能借助机器学习的精准度，通过模型竞争与共生机制，联合辅助业务决策。

　　这些模型覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期，主要有申请评分模型、反欺诈模型、资金紧张度模型、失联模型、稳定性模型、收入模型、行为评分模型、催收评分模型以及自愈模型等。

　　智慧金融将成为下一个风口

　　胡新认为，智慧金融将成为下一个风口。基于大数据风控和智能投顾下的智能定制化金融服务，将成未来金融市场的主流，有望为用户带来更安全可靠的理财体验。“互联网金融”是通过互联网改造金融服务，而“金融科技”则是通过数字化实现智慧金融(Smart FIN)，通过数据模型、算法对海量的数据进行挖掘，能有效规避借贷风险，可以说是“互联网金融”发展的2.0时代。随着科技的进一步发展，未来“智慧金融”将成新潮流。

　　“当今时代，新一轮科技革命和产业变革正在孕育兴起。机者如神，难遇易失……惟创新者进，惟创新者强，惟创新者胜。”