米哥说理财：履约险稀缺 不能本息全赔的都是耍流氓

　　虽说双11越来越近，但大家并不像几年前那样怀着看啥都便宜、不买会吃亏的心理使劲填满购物车——消费者越来越理性。选择P2P平台进行投资也一样，并不是产品收益高、广告砸得多的就人见人爱。

　　 

　　理性的人看中的是实力和安全，找对象和选投资平台都是这样。谁都说自己平台背景深厚、风控强劲、资产优质，但这种空口白牙的同质化优势宣传早就遭到免疫了。要打动投资人得有真材实料，直白点说：我的需求简单粗暴，投资的本金和利息到期能安全收回来就行。

　　    

　　

　　 

　　说到这个问题，很多投资人也都是老司机了，知道履约保证保险能保本息收益。但真的操作起来，这里的水很深、坑也不少，需要我们细细辨别。

　　 

　　还是再说一下什么是履约保证保险，简称履约险，也叫个人借款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人，P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。

　　 

　　直白点说，如果你的投资到期、但借款人不能按时还款，就由保险公司向投资人全额赔付本金和收益。对投资人来说，是不是一个“直击心灵”的安全保障形式？那么如上所述，接下来还需要避开水坑，才能买到真正的履约险产品。

　　 

　　P2P保险种类很多，能本息全赔的只有“履约险”

　　 

　　和普通的人身保险、财产保险有很多细分种类一样，P2P保险也名目繁多。但能保本息全额收益的就只有履约险，这也是保险公司在严格审核P2P平台的风控、资产和实力后的最深度合作。

　　 

　　    

　　

　　 

　　履约险也分不同类型，需要稳妥选择

　　 

　　第一种，保险公司为其关联企业提供担保服务，比如招财宝与众安保险合作，这俩都是蚂蚁金服的相关企业。这种模式被质疑有自担保之嫌，是否合规尚无定论。

　　 

　　第三种，用风险准备金先行赔付，不足部分才会由保险公司进行保障。这种模式更大的意义在于大额违约时的风险分担，如果违约金额较大，保险公司的损失会被平台风险准备金分流一部分。

　　 

　　第三种，投资人是被保险人，若借款人不能按时还款，则由保险公司先行对投资人进行本金全额赔付。米族金融的“安心宝”(由安心保险承保的“个人借款保证保险产品”)、米缸金融的“年年/六月米缸”(由天安财险或安心保险承保的“履约险产品”)都是这种模式。米族金融“安心宝”可直接购买，米缸金融的部分产品则需预约购买，二者都可以通过平台或保险公司官方渠道查询到相关保单。这种类型是目前严格意义的履约保证保险。

　　 

　　还有一些容易忽略的小细节

　　 

　　免责条款。多数时候，面对密密麻麻的格式合同，我们都看得很敷衍。但保险合同、尤其是其中的免责条款绝对要仔细再仔细，认真再认真地看清楚。免责啥意思？就是啥情况下保险公司不管赔付。你买保险的目的不就是以防万一的时候能有赔付么，搞清楚赔什么不赔什么，绝对和了解赔多少一样重要。

　　 

　　是不是本息全保。都叫履约险，但有的本息全保，有的保本不保息，具体要看P2P平台和保险公司的约定。这个区别就直接导致出险后你能拿回多少钱。

　　 

　　被保险人是谁。不要想当然认为是投资人，有的合作被保险人是P2P平台。就是说借款人到期不还钱的话，保险公司会向平台进行赔付，而不是投资人。

　　 

　　总之，履约险的形式是好形式、安全是够安全，但能找到正经的履约险标的也是个技术活。毕竟现在行业内在卖履约险标的的平台一共只有10来家，再用银行存管、信息披露等合规标准筛一筛就更没几家了，好东西确实稀缺。