“普惠通”APP落根兰考试点运营，积极推动普惠金融事业发展

　　为贯彻落实国务院普惠金融发展规划，提升金融服务覆盖率，互联网金融综合科技平台“普惠通”APP应运而生并落根河南省兰考县试点推广，以丰富的金融产品架构及便民服务深受用户欢迎，上线至今硕果累累。普惠通APP，河南金惠普民信息技术股份有限公司CEO甘庭彬表示，期望通过3-5年的时间，争取形成竞争壁垒，并在政府及人民银行的支持下，极有可能把兰考模式推广至全国。

　　政府支持的金融项目

　　“普惠通”APP作为互联网金融综合科技平台，提升金融服务覆盖率、可得性和满意度，积极探索建设，基于人民银行郑州中心支行原有的“普惠金融一网通”微信公众账号，基于账户管理、投资理财、贷款授信、便民支付、消费者权益保护等七大功能衍生而成。

　　“普惠通”APP由河南金惠普民信息技术股份有限公司独立开发、运营，人民银行郑州中心支行作为指导单位，以“普及金融、惠及民生”为目标，利用数字信息技术和金融科技手段，汇集整合各金融机构、清算机构、政府部门等多方资源、产品和服务，为用户“一站式”提供高效、便捷的金融服务，是一个综合性互联网+金融的信息服务平台。兰考县作为首批平台在县域的试点推广地区，目前正逐步普及“普惠通”APP的使用。

　　相当丰富的金融架构

　　“普惠通”APP云集普惠贷款、理财超市、保险超市三大金融服务体系，其中深受大家欢迎的：普惠授信，一款针对农户的借贷产品，对农户无门槛授信，低息低风险;理财板块普惠宝，聚合各家银行的活期理财产品，T+0灵活存取，低门槛低风险，复利计息;保险板块聚集中原保险多种农险产品，用户可一站式自由购买。

　　目前普惠通APP已接入中原银行和郑州银行的电子账户功能，超级账户体系基本成型，用户能直接通过APP实现多个银行账户统一管理，绑定、查询、转账等网点服务，已计划在近期上线。

　　步步累积的运营成果

　　普惠通上线至此，为得到更全面的推广，各项工作都在兰考县如火如荼的进行：

　　10月23日，在兰考县政府、人民银行兰考县支行的指导下，普惠通运营组针对兰考16个乡、镇、街道办事处分管领导进行普惠通APP使用流程的培训，并安排接下来分别针对各乡镇进行再次培训的计划。

　　10月31日-11月3日，工作人员分别在兰阳街道办事处、桐乡街道办事处、惠安街道办事处、三义寨乡、仪封乡、坝头乡、葡萄架乡、小宋乡、孟寨乡、许河乡、闫楼乡、红庙镇、南彰镇、考城镇、阳镇、谷营镇进行16场普惠通APP使用方法的培训，宣讲普惠金融知识。

　　目前工作人员已经完成惠安街道办事处、桐乡街道办事处、兰阳街道办事处、三义寨乡、坝头乡所管辖的87个行政村的普惠通APP入村培训和宣讲普惠金融的工作，此87个行政村所辖人口达到30.09万人。

　　除了以上县、乡、村三级培训工作以外，普惠通APP还参与贺村、代庄、双杨树等三个村庄的普惠金融授信证发放仪式，协助兰考县政府、中国人民银行兰考县支行进行普惠金融工作的宣讲和推进。

　　积极洽谈的金融合作

　　除了现有的金融服务，平台以“普惠、便民、利民”为宗旨，不断在普惠账户、融资理财、保险、便民服务、征信服务及金融消费者权益保护等方面拓展功能，优化用户体验，提升平台安全性。

　　1.目前，普惠通APP已经跟中原银行、郑州银行、中原农险签订了全面战略合作协议，围绕新时代金融科技的最新发展趋势共同开展相关研发工作，全面接入相关银行的直销银行系统、打通二类账户管理系统、保险销售系统等，方便老百姓在普惠通APP上面开展一站式全流程的金融服务体验;

　　2.在普惠授信方面，普惠通APP已经接入中原银行、兰考农商行、中国银行、中国邮政储蓄银行、中国农业银行、淅川农联社等商业银行，金融科技加普惠授信，让现代金融发展成果更好普惠大众，普及金融，惠及民生;

　　3.围绕发展，3.0版本功能的实现及产品的丰富，普惠通APP正在积极与洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行及中国交通银行等各类国有及城市商业银行洽谈各类扶贫类、惠农类、小微企业扶贫等普惠性金融贷款，上架各类符合城乡居民日常消费理财需求的正规金融产品，努力打造老百姓身边的精品金融超市;

　　4.围绕手机充值、便民支付缴费、信用卡还款、新农保等城乡居民日常高频率金融支付环节，普惠通APP将联合银联和商业银行等机构共同开发相关支付应用场景，为百姓日常生活提供便捷服务。

　　充满期望的金融发展

　　普惠通APP，河南金惠普民信息技术股份有限公司CEO甘庭彬表示，兰考县作为首个国家级普惠金融综合服务试验点，也是普惠通首批重点投放使用的县域试点推广地区，普惠通非常重视在其的运营模式。

　　“目前，根据人民银行郑州中心支行给予的APP在兰考地区全面、有效覆盖的目标，我们在兰考投入了90%的运营力量，包括配置了一支数十人的高效运营团队、针对性的研发和投放普惠通APP业务办理终端一体机、积极配合人民银行推动移动支付环境建设等，不断打磨普惠通更好的服务和商业模式。”

　　普惠通从诞生之初，就肩负着历史的重任，即让金融服务通过互联网技术的手段，全面覆盖农村偏远地区人群，同时，促进各类银行金融机构实现互联网化展业，加快互联网化转型。甘庭彬认为，普惠通未来必将是一个全面的、综合的、高效的金融信息服务平台和金融科技平台。

　　“我们期望，通过半年到一年的时间，在兰考地区，让普惠通APP全面覆盖兰考县大部分城乡居民，并能通过智能手机终端及线下终端一体机，为兰考城乡居民日常办理各类金融机构的业务和各类便民服务等提供一个强有力的入口，让农村偏远地区的居民有效的，便捷的使用更优质的金融服务。”甘庭彬透露：“基于目前成果和人民银行的支持协调，河南省已有多个县城希望引入普惠通。在适当时候，我们将有计划地对普惠通进行打造，复制推广至河南省，并通过3-5年的时间，争取形成我们的竞争壁垒，极有可能把兰考模式推广至全国。”

　　平衡风险与收益将是最大问题

　　甘庭彬表示，面对数字普惠金融全球化的趋势，如何解决普惠金融在风险与收益之间的平衡，将是数字普惠金融需要解决的一个最大的难题，“普惠金融本身就是一个矛盾，金融机构本质上是逐利的，而追求的风险溢价对于普惠金融适用人群来说比较低。目前主流的解决方法是与一些大型的互联网消费平台合作，通过个人的消费行为数据，模拟其道德行为、金融行为推测出其风险属性。但由于消费数据有太多不合理性的存在，导致基于消费数据做出的评测体系不能全面有效地识别风险，并把很多人群排除在外。因此，如何通过数字化的手段，获取更多有效数据，并构建一个全面适用于普惠金融人群的风险评测体系，是普惠通面临的难题也是其探索的新方向。”

　　“我们认为，普惠通作为一个创新的金融科技应用，目前在数字普惠金融中发挥的作用是巨大的，其推动地区性金融服务渗透率、金融业务覆盖面等的效果也是非常明显的。”

　　2018年全球数字普惠大会将在河南兰考举行，对普惠通而言意义重大。一方面，此次大会普惠通作为配合县政府、人民银行的承办方之一，在两方的配合下，将极大的推动普惠通在兰考地区的覆盖度;另一方面，此次数字普惠金融大会，将会展示普惠通在兰考地区所实现的模式与创新，有利于其在明年大会后对其他地方的拓展，形成高度的宣传效应，为其解决“难题”向前再迈一大步。