普惠金融不是空头支票小牛资本这样让人体面而尊严地借到钱

　　这边是风口浪尖的现金贷，那边是暗流涌动校园贷，种种搅局之中，让互联网金融的时代精神遭遇了挑战，也让普惠金融的高层战略遇到阻力。

　　不要以为普惠金融只是高大上的口号，跟自己的“小九九”没啥关系。对于中国数千万级的小微企业与个体工商户来说，他们总是渴望金融的“活水”浇灌自己的“一亩三分地”。因为实体经济的开花结果，是社会民生相濡以沫的基石。换句话说，跟你我他的幸福生活都休戚相关。

　　就在上周刚刚落幕的“2017年中国金融年会”上，剑指普惠金融的“年度最佳服务实体经济综合大奖”成为焦点。

　　    

　　图片说明：2017年中国金融年会上，8家企业获得服务实体经济综合大奖。

　　小牛资本管理集团、深圳高新投集团、小牛资本管理集团、交行、中信银行、兴业银行等机构和企业斩获了这个荣耀，为深圳的金融创新增添了蓝本。

　　“我们希望鼓舞那些积极响应国家战略，切实服务实体经济发展，为实体经济转型升级作出重大贡献的机构和企业。”本届金融年会的颁奖词如是阐释。

　　相得益彰的是，今年7月全国金融工作会议提出“金融是实体经济的血脉”，10月上旬，深圳全市金融工作会议也明确表态：做好服务实体经济，预防防控金融风险，深化金融改革。

　　风向标之下，“金融实体回归”已然成为新常态。随着一系列政策信号的释放，金融与实体经济如何深度融合，成为整个金融行业面对的时代命题。

　　道理也许人人都懂。但是，普惠金融不是喊喊口号，更不是空头支票。能否接地气践行到位，有没有fintech风控技术打底，有没有足够的互联网思维，才是一场真正的较量、持久的考验的开始。

　　刚刚在领奖台上虏获了掌声与鲜花的小牛资本，面对嗷嗷待哺小微企业主们，到底有何能耐？又有何底气？

　　“我们到底是钱太多了还是钱太少”？颁奖现场，中国金融改革研究院院长、总 理座谈会专家刘胜军一言蔽之：一方面人们看到的是资产价格泡沫化，社会的钱太多。一方面，所有的实体经济企业都抱怨融资难、融资贵，钱太少。

　　“目前企业融资难、融资贵的一个重要原因是货币没有在市场上流动起来，钱大部分流动到虚拟经济、在房地产行业，留给创新企业的钱不足够。”刘胜军如此总结“病因”。 

　　雪上加霜的不止于此。根据《2016年中国中小企业运营报告》，2016年有融资需求的中小企业中，38.8%的企业反映融资需求不能满足。银行惜贷、压贷、抽贷、断贷现象时有发生，银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30%以上。各界奔走呼吁，普惠金融不是空中楼阁，金融与实体要唇齿相依，血脉相连！

　　也许阁下对于互联网时代的普惠精神还没有太多的感同身受。面对这个宏大课题，不妨聆听两个微案例，告诉你什么叫“不是亲人，更似亲人。”

　　2017年11月，北京草桥汇丰汽配市常本地人徐女士在这里经营了一家汽车电池店已有十多年，近年受电商的冲击，生意越来越难、现金流周转慢。她从2015年起使用小牛普惠的金融服务，使用频率虽然不高，但在两次关键时刻，帮助她解决了企业资金周转的难关。

　　    

　　图片说明：从银行无法贷款，徐女士从2015年起使用普惠金融服务，在两次关键时刻解决了企业资金周转的难关。

　　“我们算是没有能被大银行照顾到的一群小企业主。”徐女士坦言，曾问亲戚朋友借钱过度，但心里、面子这些挂虑让她与丈夫无比揪心。当邂逅了市场上普惠金融服务，她忽然感觉“遇到贵人”了。

　　广西柳州人沈先生经营了一个儿童摄影影楼，在当地信誉和业绩良好。但当沈先生希望获得更多资金来扩大经营规模时，银行冷冰冰抛来一句“小微企业营业执照有年限要求不给于贷款”，让沈先生有种如梦初醒的感慨。

　　后来，解了燃眉之急的人，正是小牛资本。小牛普惠金融通过线下搜集到沈先生的需求，在线上与小额分散的投资人对接，最后促成了沈先生获得一批一笔12期4万多的贷款，用来扩大影楼的经营。

　　不论是徐女士还是沈先生，他们的尴尬困境正是中国数以万计中小微企业的缩影。显而易见，中小微企业存续时间不确定，缺少可抵押资产，加上对资金诉求的少、频、急、短，让传统金融机构常常对之“退避三舍”，也让创新金融机构风生水起。

　　此时，这家综合性创新金融服务机构，正影影绰绰，渐入佳境。官方资料显示，小牛资本管理集团成立于2012年，是一家以普惠金融、消费金融、财富管理、投资管理为主营业务的，总部位于中国互联网金融重镇深圳。

　　作为国家首批从事创新金融的“吃螃蟹者”，小牛资本麾下拥有小牛在线、小牛新财富、小牛普惠、小牛投资四家子金融服务公司及一家科技公司牛鼎丰这样的“明星阵容”。她的企业使命掷地有声：让人人平等享有金融服务，做有温度的资本！

　　空口无凭，数字才是最好的佐证。小牛资本的互联网金融平台小牛在线累积注册用户超过500万，综合排名稳居全国网贷平台前10位；投资管理公司共发行基金超40支，到期基金均实现百分之百兑付。

　　几年时间，通过在普惠金融、实体经济领域投资等方面的布局，小牛资本持续帮助众多小微企业及个人创业者化解难题，成为助推实体经济的一支“生力军”。

　　且慢！在“金融+互联网”的风口下，光有社会担当，还不足以成就大格局，需要科技的杀手锏来保驾护航，才能走得更稳更远。

　　深谙这个道理，科技风控手段，成为小牛资本旗下的核心技术，建立于线下场景的有业务员核实把关、线上有安全严谨的综合数据模型，并从传输安全、存储安全、权限管理、数据治理、操作审计、平台安全6个环节保证用户数据隐私与安全。依托大数据平台，小牛资本多个公司用户画像构建、运营优化、风控等方面获得全面提升。系统可将风控模型和评分卡体系固化到风控审批决策引擎以及业务审批流程中，引入多方数据，在贷前环节通过数据模型筛选客户，能有效提高贷前拦截欺诈客户的比例。

　　风控这个“筹码”，让小牛在普惠金融这盘大棋中，有了气定神闲的底气。

　　普惠金融的时代要义已经昭彰显著。作为创新金融的领跑人，小牛资本董事长彭铁曾经说，企业要获得长足发展，离不开对社会民生的投入与关注，小牛资本要提供符合国家需求、民生需求和客户需求、符合生产力发展的产品，服务实体经济。助推金融服务脱虚向实，激发小微企业的活力，是一个金融企业的责无旁贷。

　　这份虔诚，表明小牛资本已然洞悉金融赋予的时代精神。在中国，“潜伏”着千千万万位徐女士、沈先生。他们的诉求，是小牛资本这些金融机构义无反顾的历史使命，也是他们领军时代的难得机遇，更是兑现普惠金融恢弘蓝图的见证人。