金融垂直搜索新玩法

　　文/叶大清 摄影/胡军

　　上海一名小型外贸企业主吴女士去年底向开户的工商银行申请100万短期贷款，但是根据工商银行的要求，必须抵押两套房产，由于她仅有一套自住房产，被工商银行拒之门外。在北京工作3年的小何，是一名普通的私营企业行政人员。今年打算买车，向中国银行申请4万元贷款作为首付款，由于银行卡流水不够，没有得到贷款审批。

　　上述两位普通居民在银行贷款过程中所遭遇到的困难，十足反映了中国金融行业和大众消费者金融需求之间强烈的不匹配。据融360于11月19日发布的“2013中国居民在线贷款行为”的调查数据，90%有贷款需求的客户，在传统的金融体系中得不到满足。收入低、无流水、信用记录差及无房产等，使中小微企业、普通消费者遭遇到贷款难、贷款贵的困难。而与此同时，由于传统金融行业严重的信息不对称，更是放大了问题，很多用户由于都习惯于到自己熟悉的国有大银行打听贷款情况，往往在碰壁之后就心灰意冷放弃了打算，而无法全面地了解自己的贷款条件，或者是否有其他合适的贷款，从而进行货比三家，在其他金融机构获得自己急需的贷款。

　　这就是融360两年前之所以从金融搜索切入，进入互联网金融创业大潮的初衷，我们希望创造一个一站式的平台，让有贷款需求的用户，可以在这里通过匹配自身的各方面条件，决定自己是否有资格申请到合适的贷款，以及在一批可能的贷款产品中进行比较，挑出最中意的一个。不止于此，用户直接就能在平台上提供申请，对接银行信贷员，找到更省时省力、更便捷流畅的，并且最适合自己的产品。

　　因此可以说，融360成立首要解决的是在金融机构和消费者之间长期存在的信息不对称。

　　我们务必不要低估中国年轻一代网民对于新生事物的接受程度，这为金融垂直搜索服务提供了天然肥沃的土壤。中国上亿计的年轻一代网民正在快速成为在线金融搜索和申请的主体。他们普遍是在互联网环境下成长起来的一代，收入良好，同时也是最为苛刻和自主性最强的一代，善于调研和比较，价格敏感度更高，很在意银行服务的便捷性和客户体验。他们需要一个平等地了解金融信息、满足个性化需求的平台。融360不久前针对用户的内部调研发现，近20%的网民完全不需要教育，已经有在网上搜索、比较金融产品的习惯。在华东、华南经济发达地区，像苏南、浙北两地的经营贷款搜索比率，比全国平均比率明显高出30%。调研同样表明，当问到网民是否愿意通过搜索比较的方式来获取金融产品，肯定的回答上升到70%以上。这说明了用户的潜在需要已经大量存在。

　　同时，近两年来蓄势待发的利率市场化也为金融搜索服务提供了腾飞的燃料。如今主流金融机构、小贷公司、P2P网贷等所提供的产品之多、种类之繁、条件之差异化，已经使普通用户深感眼花缭乱。比如对小微企业而言，有的贷款利率可能高达20%以上，有的却可能低至6%以下，用户养成贷款之前先搜索、比价的习惯，节省下来的贷款成本将是相当可观的。

　　但是，融360并不打算做一个简单意义上的信息搜索网站。金融产品搜索这个领域，产品、流程和风险管理上，具有强烈的行业特性，都需要进行独一无二的创新。对于融360这样的金融垂直搜索来说，搜索到合适的产品不是提供给用户的唯一价值，我们希望往前多走一步，成为直接在平台上进行申请的在线金融超市。现在，融360已有近5000家金融机构、15000款贷款产品、过万名信贷经理。客户通过融360月申请贷款额已经稳步突破百亿元，用户累计申请金额近2000亿，获得批准近200亿。我们除了在搜索的精准性、准确性、易用性方面做到了符合金融用户的特定需求之外，同时也实现了产品的一站式申请。

　　融360是一个信息搜索平台、一个服务交易平台，同时也是一个风险管控平台。我认为，专业的风险管理，是融360的核心优势，互联网再如何创新，离不开金融的本质，而金融的核心能力，就在于卓越的风险管理。作为一个完全独立、公正、客观的平台，我们通过大数据的匹配和分析，来评估每一个金融产品、金融服务、金融申请者的风险，淘汰劣质产品和服务，留下优秀的产品和服务。

　　如果说过去30年中国主要解决实体经济发展问题，今后肯定要解决金融服务业发展问题。菜篮子之后，是金融篮子。老百姓的金融篮子里，有房子、车子、存款、保险、理财、40岁还是60岁退休……互联网金融改变生活，在中国刚刚开始，既有机遇，也有风险。打个比喻，互联网就像氢气，快速增长，机会稍纵即逝。金融是氧气，人人都需要。当氢气和氧气发生化学反应，如果结合得好，就成为H2O，就是服务于人们日常生活的水；如果结合得不好，也有可能是H2O2，变成不能喝的双氧水。互联网与金融的结合，是大势所趋。需要我们每一位从业者共同努力，降低和控制金融风险，引导市场健康、良性发展。我相信，互联网金融即将迎来数十年的黄金发展期，在这一次产业变革的浪潮中，我们每一个人将何去何从，取决于我们自身对事业的坚持、对行业趋势的把握，和对未来中国发展前景的信仰。

　　最后，回到开始的两个故事。小型外贸企业主吴女士贷款被拒之后，她通过融360找到了5款抵押类个人商务贷款。评估了月供和利息水平后，最后在信贷经理帮助下获得了中国邮政储蓄90万元贷款。而在私营企业打工的小何，则通过融360找到了渣打银行的现贷派，在提交一些收入证明文件之后，顺利贷到了4万元购车首付款。我相信，未来会有更多的人通过融360，找到真正适合自己的金融产品。