互联网金融产品大PK,陆金所稳盈-安e贷2.0胜出

　　最近整个互联网金融业好不热闹，创新不断，优质产品纷至沓来。

　　据悉，陆金所的主打产品稳盈-安e贷将升级2.0版本，该版本继承了稳盈-安e贷相对稳健的预期年化利率，同样1万起投，60天灵活转让，并通过符合有关规定的担保公司全额承包本息等原有关键因子，又对接陆金宝、陆金币及积分商城等一系列增值增利的服务，创新立体架构。稳盈-安e贷的推出，无疑将将直面一批同期上线的定期产品的竞争，包括同样火热的支付宝保险理财版的“余额宝二代”及腾讯联手国金证券保证金货基等。产品多，对于我等消费者自然意味着选择更多，是件好事。不过对于理财小白们，要在那么多产品中做出选择恐怕绝不容易。正因此，本文将从收益率、收益稳定性、流动性、可持续购买多个角度对于目前主流的互联网金融投资项目或理财产品进行逐个点评，希望有助于读者更好的了解这些产品各自的优劣所在。

　　稳盈-安e贷2.0

　　综合性价比最佳 太火热要抢

　　说完货币市场基金和理财类保险之后，要说的则是另一类新兴互联网理财产品，即前文所提来自陆金所的稳盈-安e贷2.0。

　　先看收益方面，目前陆金所的稳盈-安e贷采用的是一次性投入逐月还款的模式，利率在8.4%以上，这就为其提供了一个很好的收益基础。

　　当然，相比货币市场基金和保险理财，稳盈-安e贷的玩法比较多，你当然可以选择2年期或者3年期的产品，选择分24个月或36个月逐月收回投资——如果你有按揭贷款要还，这是最佳的选择，毕竟8.61%的利率远高于按揭贷款。

　　不过，如果你不需要每月还款还担心再投资的麻烦，可以选择将稳盈-安e贷在持有若干个月后转让再买入新的稳盈-安e贷，这样可以获得也不低的收益。比如36月期的产品在持有6个月后转让，可以实现7.89%的年化收益。当然，更值得分享的是，目前陆金所还推出的陆金宝，即与此类理财产品的回款与互联网货基挂钩，每月拿回的本息如不提出，将直接转购陆金宝，获得进一步的资金增值——同样是36月期的产品在持有6个月后转让，如果6个月中拿回的本息能够通过货币市场基金获得年化4.5%(近7日)的增值，那么半年持有期的实际年化收益将可以高达8.25%，就变得更诱人了。

　　正因为陆金所的稳盈-安e贷具有转让功能，持有超过60天就可以转让，所以其流动性也是相当不错的。相比保险理财必须支付1%左右的退保费才能提前赎回，稳盈-安e贷却只需要支付剩余本金0.2%的转让费即可——更高的收益，更低的退出成本，这就是稳盈-安e贷的优势所在。从上述几方面来看，陆金所为代表的金融机构版P2P堪称目前综合性价比最高的互联网金融产品。

　　尤其值得说明的是，与目前许多网贷机构存在较大的资金风险不同，陆金所的稳盈-安e贷由符合国家有关规定的担保机构对投资项目承担全额本息担保，让投资者更加免去后顾之忧。

　　PS:陆金所稳盈-安e贷眼下太过红火，所以除非是初次购买有特权有专长可以购买，否则就得和其他投资者抢购——这个绝对是现实版的“微信抢红包”——经过一个春节的锻炼，可以在陆金所的市场中大显身手一番了。

　　余额宝等互联网货基：

　　流动性最佳 收益最不稳定

　　既然是余额宝完成了2013年互联网金融的普及，那么就且让我们先从其代表的互联网货基谈起。目前此类产品极多，最具代表性的除了支付宝旗下的余额宝之外，还有基于微信的理财通、汇添富现金宝、百度百赚等。

　　此类互联网货基，是传统活期账户最佳的替代品，也是理财小白的最佳入门之选。以余额宝为例，如果采用手机客户端赎回，差不多可以实现实时到账，这就有着近乎于银行卡的流动性了，所以称之为“准现金”是当之无愧。

　　余额宝之所以去年大红，关键在于在提供近乎银行卡的流动性同时，却可以实现动辄十多倍活期存款利率的收益。比如2014年2月11日余额宝的7天年化收益是6.263%，是活期存款0.35%的将近18倍。

　　说了这类互联网货基那么多好话，接下来要说说它们最大的致命缺陷——收益无法锁定，存在不确定性。这里先要普及一个概念，我们平常看到余额宝之类的7天年化收益，是过去7天收益年化计算后的收益，未来7天或者更久时间的收益到底是多少，完全未来市场的发展。比如余额宝的7日年化收益就从1月12日的6.703%下跌至2月6日的6.096%。

　　需知，类似去年下半年以来钱荒造成的货币市场基金高收益绝非“常态”，比如在2011年和2012年，货币市场基金的收益一般也不过4.1%上下，而在2009年和2010年货币市场基金的收益更低至1.8%和2.2%左右。

　　眼下货币市场基金能够维持多久，这是个大问题！如果你不希望冒货币市场利率走低带来的收益下降风险，那么像货币市场基金这样无法锁定收益的产品就不合适了——就个人判断，货币市场基金在2014年能够实现5.5%左右的收益应该就不错了。

　　淘宝保险理财

　　收益偏高 产品偶尔发布不好买

　　说完余额宝等互联网货基，接下来就说说同样是阿里系捧红的淘宝保险理财产品——传闻中支付宝的余额宝升级版“定期宝”可能就是此类保险理财产品。

　　其实，淘宝系卖这类理财产品从2012年12月算起，也已经有年头了，1年20几亿以上的销量，吸引的类似网易理财去年也开始卖同类产品了。这类产品一般都是以万能险为形式，虽然理论上每月的结算利率可以上下浮动，但是淘宝上卖的保险理财产品都会乖乖维持销售时的水平，所以大体可以视为固定收益类产品。

　　目前，淘宝上卖的最红火的，当属1年期的万能险理财产品，收益率在7%——这次元宵节卖的也是这类。相比余额宝，这类万能险产品有两大好处：第一是收益更高，毕竟余额宝大多数时间7日年化不过6+%的水平；第二是收益近乎可以锁定，只要不出意外买入后1年拿到7%的收益是可以确保的，不似互联网货基全看未来的利率水平，难以让人心安。

　　不过，这类保险理财产品也有两个缺憾。第一个是流动性稍弱，比如1年期的万能险产品，最好是持有1年不要提前赎回。虽然万能险可以提前赎回，但是却要支付1%左右的退保费用，这就会让收益率大打折扣。

　　当然，另一个重要问题就是“好难买”！目前，淘宝的保险类理财产品主要通过聚划算平台销售，一般是每月10号前后销售，比如去年的双12、今年的1月8日之类——这意味着要想买此类理财产品，暂时一个月只有一次的机会，这就让人等得很焦心了。

　　银行理财产品网银版

　　收益较低 胜在群众基础高

　　如果说上述三类产品都是互联网金融过去数年最主要的创新，那么银行理财产品网银版则是比较传统的产品形态了。这类产品一般是把传统的银行理财产品放到网上银行来卖——当然为了吸引网银的年轻用户，可能会提供高0.1%收益的优惠。

　　不过，总体来看，银行理财产品的网银版即使有了这0.1%的加成，收益率依然竞争力有限。从金牛理财网统计的数据来看，目前银行系理财产品1年期的收益率也就是6.25%上下，即使个别高的一般也就是6.5%左右的水平，这也就是目前货币市场基金的水平，连淘宝保险理财7%的水平都达不到，更不要说和陆金所8%上下的水平比拼了。

　　


　　更何况，银行理财产品的流动性可是最最糟糕的，在到期前是彻底无法赎回的，这点是最需要注意的。

　　当然，作为2011年到2012年最红火的理财选择，银行理财产品毕竟有着极佳的群众基础，譬如身边不少中老年人，哪怕是余额宝这样大热的产品他们一样不放心，但是通过网银买银行理财产品却是愿意——所以对于这些人群而言，银行理财产品网银版就堪称中老年的最佳入门选择了。