银行坏账攀升背后：信用卡套现成“好生意”

　　截至2013年末，我国信用卡坏账总额已达251.92亿元，同比增长超百亿元。专家认为，信用卡坏账攀升，除银行发卡不严外，信用卡套现问题也不容忽视。在许多地区，信用卡套现层出不穷，已成为多方得利的“好生意”，亟须引起相关部门的重视。

　　信用卡坏账大幅攀升银行“跑马圈地”难辞其咎

　　数据显示，截至2013年末，我国信用卡累计发卡3.91亿张，较上年末多发约6000万张，信用卡人均拥有量已达到0.29张。记者发现，尽管在人均3.11张、累计42.14亿张的银行卡总量中占比并不大，但信用卡带来的坏账问题不容小觑。

　　央行数据显示，截至2013年末，我国信用卡坏账总额251.92亿元，较上年末新增105.34亿元，增幅达71.86%；2012年信用卡新增坏账为36.28亿元，这意味着2013年新增坏账已接近2012年新增坏账的3倍。

　　天津某股份制银行信用卡中心工作人员关先生告诉记者，其所在银行采取阶梯考核，发卡员工大部分收入都要靠发卡提成，开卡越多提成越高。“我们考核压力大，只要是有正式工作的人，都千方百计给他们开卡。”

　　银行滥发信用卡，导致一人多卡的现象普遍存在，持卡人“重复授信”问题突出。调查显示，7.38%的消费者持有6张以上信用卡，1.35%的消费者持有超过10张信用卡。记者发现，在同一家银行办卡，各卡信用额度可以共享，而在不同银行办理信用卡，额度并不共享。假设某人在20家银行各办理了1张1万元额度的信用卡，由于各银行互不影响，其总信用额度就达到20万元，可能远超其偿债能力。

　　信用卡套现层出不穷成银行风险源

　　业内人士指出，信用卡坏账攀升背后，层出不穷的信用卡套现不容忽视。

　　某第三方支付公司天津负责人赵先生告诉记者，行业不同，POS机的刷卡费率也不同。一般在大型超市、家电卖场、手机缴费营业厅等行业，刷卡手续费是0.38%；在有批发业务的小型零售店，刷卡手续费是0.78%；在餐饮娱乐行业，手续费是1.25%。许多年轻人在消费后发现还不起信用卡，就用另一张卡套现还原来的欠款，成为“养卡族”。他们一般找到信用卡代还公司，用新信用卡刷POS机，把欠款和手续费刷给对方，然后让代还机构为其还款。此间其付出的手续费一般为1%。

　　天津某城商行客户经理高女士早年办理了多张大额信用卡，总信用额度达60万元以上。高女士告诉记者，许多美容美发、批发零售的商户都能提供套现服务，一般每次套现的手续费是1%到2%。“有的地方手续费很低，我找了一家封顶50元手续费的套现公司。每个月套出20万元现金，投资一个50天左右的银行理财，光利息收入就有差不多2000元，刨除50元的套现成本，全是净赚，而且不耽误信用卡到期还款。”

　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮告诉记者，对套现者而言，尽管信用卡套现也要付出手续费成本，但普遍低于民间借贷。许多民营企业主很难拿到银行贷款，就通过各种方式办理多张大额信用卡，一旦企业出现资金紧张，就通过信用卡套现获取流动资金。通过套现，大量资金由消费贷款转化为“生产经营贷款”，这成为信用卡坏账的重要风险源。

　　信用卡套现缘何屡禁不止？

　　记者发现，违法的信用卡套现行为在各地均不鲜见，甚至已成为多方得利的“好生意”。

　　近年来，各银行普遍收紧大额信用卡，但一些“内部人士”仍可借此牟利。天津顺达投资管理有限公司负责人朱经理告诉记者，只要提供身份证、房产证和工作证明，就可通过行长推荐的方式，办理3张至4张总额度约50万元的大额信用卡。可办理大额信用卡的银行包括光大银行、民生银行、兴业银行、广发银行等，手续费是总信用额度的10%。

　　赵先生告诉记者，信用卡刷卡手续费一般按照7:2:1分配，发卡行拿7，收单行拿2，银联拿1。对发卡行来讲，用户刷卡越多手续费就越多。这种情况下，银行即使知道有些人在套现，只要判断不会成为坏账，也愿意睁一只眼闭一只眼。另外，许多收单银行与第三方支付公司合作，这些第三方支付公司一般以900多元的进价购买POS机，再加价卖给商铺。由于有利可图，第三方支付公司即使知道某商铺是做套现的，也愿意把POS机卖给他们，这也是信用卡套现屡打不绝的重要原因。

　　2009年公布的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，目前我国的信用卡坏账水平仍处于风险可控状态，但考虑到年前曾出现大批利用信用卡预授权漏洞大额套现的行为，未来整体坏账金额或将继续攀升。相关部门应对坏账背后的问题加强重视，设置合理的信用卡申请门槛，通过完善征信系统使各银行共享信用额度，并对愈演愈烈的套现行为加大打击力度。