民营银行试点开闸：“试点”试什么？

　　中国银监会主席尚福林11日透露，已确定5家民营银行试点，将在上海、广东、浙江等地开展试点。民营银行试点开闸，是中国金融改革的一记重磅，推动银行业进一步走向市场、让金融市场资源更加平等、公平。

　　此次试点方案涉及10家民营资本参与。此前尚福林曾披露，阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。

　　阿里巴巴集团向记者证实，其旗下正在筹建中的小微金融服务集团，将与中国万向控股有限公司联合发起民营银行牌照申请。腾讯也证实，将在深圳前海牵头成立民营银行，目前在资质审查阶段。

　　尚福林说：“这次试点民营银行，将采取共同发起人的制度，每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本。现在所选的这些民营资本，仅仅是参与试点的筹备工作，下一步将依法通过对股东的资质审查以后，再依法申请发起设立银行。”

　　民营资本进入银行业，在法律上一直没有障碍，主要是通过兼并重组和在银行改制、改造的过程当中进入了银行业。据银监会统计，目前民间资本超过50%的中小银行已经有100多家，农村中小金融机构民间资本占比超90%。但是，真正由民营资本发起设立还比较少，真正自担剩余风险的并不多。

　　监管层表示，此次试点，首先要尝试担风险的新机制。尝试让资本说话的公司治理机制；尝试让资本决策的经营管理机制；尝试让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。另一方面，要尝试新的模式：“大存小贷”、“小存小贷”、“特定区域存贷款”和“公存公贷”。

　　银监会官员称，腾讯提出的方案是“大存小贷”，即做一定限额以上的存款。而阿里提出方案的重点是“小存小贷”，即存款额度有上限、贷款额度有上限。阿里基于自有互联网业务的发展，他们提出主要服务在互联网上经营的小企业客户。另外，上海地区提出在自有区域内的客户进行服务；天津地区是“公存公贷”(即只对法人不对个人).

　　尚福林指出，这5家银行的试点，将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进。“至于说这些银行什么时候能够挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功。也就是说，挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。”

　　首批民营银行只有5家，这对解决小微企业融资难、促进银行业竞争方面难以有根本性的改变。但随着存款保险制度和银行退出机制建立，利率市场化改革加速推进，民营银行外部环境和配套制度改善，以及互联网科技日新月异，其发展空间必将进一步扩大。假以时日，民营银行必将进一步增强市场活力、更有效低配置市场资源和金融人才。

　　在民营银行的风险防控方面，尚福林强调，民营银行和其他商业银行一样，接受同等“国民待遇”。严格公司治理，突出市场机制决定作用，建立具有完全由资本说话的公司治理机制，依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务；自担风险，订立好“生前遗嘱”，防止银行经营失败后，侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益；突出特色化业务、差异化经营，重点是体现服务小微、服务社区的功能特点，以完善多层次银行金融服务体系；突出股东行为监管，重点是监管银行与股东的关联交易、股东对银行的持续注资能力和风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。

　　专家表示，银行业最怕、最担心风险。银行业可能是比较特殊的行业，就是希望竞争对手都健康地成长，不希望倒闭；一家银行发生问题，就会有系统性影响。所以，对民营银行采取什么样的行业标准来进行监管，相当重要。

　　业内人士称，银监会为民营银行划出来了一个清晰的底线，就是不能产生任何系统性风险的底线、服务实体经济的底线、保护消费者利益的底线和公平竞争的底线。坚守了这几个底线，这个行业才能健康发展。在开放的行业当中，各位投资主体应该在同样的环境下开展金融，同样接受监管，承担同样的责任和义务。

　　不过，与一些村镇银行一样，未来民营银行由于信用方面处于劣势，势必将存在着吸收公共存款难的问题。我们认为，在推进民间信用体系建立的同时，有必要借鉴各方面的经验，建立风险自担机制和存款保险制度，这样使存款人的利益受到保护，从而有利于提高民营银行在公众当中的形象和信心。