龙晖谈大病保险：实现险企“保本微利”需完善制度

　　历经一年多时间的推进后，“大病保险”首次独立出现在政府工作报告中。一直以来，对于商业保险机构参与大病保险，保监会始终坚持“收支平衡、保本微利”的基本原则，要求商业保险机构最大程度让利于民。然而，大病保险业务开闸至今，商业保险公司并未蜂拥而至抢占市场，而更多地是采取谨慎态度。“究其原因，是险企‘保本微利’实现起来并不容易。”人保财险意外健康保险部总经理龙晖在接受记者采访时表示，这一现实难题更暴露出大病保险制度建设上尚存不完善的地方。

　　今年的政府工作报告明确提出，在全国推行城乡大病保险，加强城乡医疗救助、疾病应急救助；城乡居民基本医保财政补助标准提高到人均320元(2013年为280元)。截至今年2月，我国共有28个省份实施大病保险试点。国务院医改办日前发布通知，要求在今年6月底前，各省要全面启动或扩大城乡居民大病保险试点工作，减轻群众大病医疗费用负担，防止因病致贫、返贫。

　　自2012年8月发展改革委等六部门发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，从而拉开大病保险的帷幕以来，期以市锄制引入社会保障制度，提高大病保险管理运营效率的创举，仍面临层层考验——商业保险公司经办的大病保险筹资水平低下、政商系统对接困难、合作模式过于庞杂、隐性价格竞争已经潜伏……诸多问题的凸显，致使商业保险公司从承办大病保险业务之初，已经需要承担较大经营风险，步履维艰，为大病保险更健康、可持续的发展埋下隐忧。

　　龙晖认为，之所以出现险企“保本微利”实现难的现象，是由于各个主体在行动中出现了一些偏差。既有保险主体的不理性竞争，也与个别地方政府主管部门对大病保险认识还不到位有关。她指出，部分保险公司恶意竞争，盲目压低投标价格，扰乱市场秩序，“赔本赚吆喝”，势必危害大病保险可持续发展；而保险公司与政府部门权利义务的失衡，比如一些地方政府过分压低大病保险项目保费和营运管理费用，扩大保险责任范围，导致承保公司经营上出现亏损。

　　大病保险实行试点以来，相关制度正在紧锣密鼓建设之中。龙晖强调，政府应完善各层级的配套规则，逐步构建起完整的大病保险制度体系，如大病保险的监管细则、严格的市场准入和退出机制以及相关鼓励政策都亟待出台。

　　龙晖还呼吁：在政府相关制度尚未健全、标准尚未建立、要求尚不明确的情况下，希望公众能够给保险公司留出一定的时间窗口，允许保险公司在实践探索中求发展。她期待，在完善相关制度的过程中，大病保险业务能朝着可持续、更稳舰更健康的方向不断发展。