深圳动态提高小微贷款不良容忍度2个百分点

　　为消除银行顾虑，强调“尽责即免责”

　　面对小微企业融资难痼疾，监管层再次出手相救。

　　5月27日，在第三届“小微金融服务宣传月”发布会上，深圳银监局宣布，针对这一问题，其已制定允许银行动态提高小微不良贷款率2个百分点、推动尽责免责、与社区银行设立指标挂钩等措施。

　　今年一季度，深圳地区银行小微企业贷款仍在快速增长。但与融资需求相比，仍然存在一定缺口。在不良贷款风险增加的情况下，由于担心增加成本，银行对提高不良贷款容忍度心存疑虑。

　　“尽责即免责。”深圳银监局副局长胡艳超对《第一财经日报》说，银行的担心固然正常，但上述政策对银行不仅是导向，也是一种硬性约束。

　　不良容忍度提高2个百分点

　　深圳新规鼓励银行根据自身情况和深圳地区特点，动态提高小微企业不良贷款容忍度，可在平均不良贷款率基础上提高2个百分点；同时推动制定小微企业金融服务从业人员尽职免责办法，由客观原因造成风险、损失的，予以免责。

　　截至去年底，深圳银行业不良贷款余额193亿元，不良率为0.78%。据此静态计算，新规实施后，该地区小微贷款不良率最高可以达到2.78%。

　　一直以来，深圳银行资产质量都要优于全国水平，去年底其不良率低于全国0.22个百分点。胡艳超告诉《第一财经日报》，深圳小微企业经营、信用环境都相对较好，目前辖内小微不良贷款也处于较低水平，不良率控制在1%以内。

　　但值得注意的是，随着宏观经济持续下行，国内银行业不良贷款已进入快速爆发期。银监会统计显示，今年一季末，全国银行业不良贷款余额达到6461亿元，不良率达到1.04%，环比上升0.04个百分点。

　　而珠三角地区的佛山、东莞等地，钢贸和产能过剩行业风险，也在今年一季度开始暴露。胡艳超说，同这些地区相比，深圳银行资产质量仍然比较平稳，集中爆发风险的钢贸、电解铝等行业在辖区内都比较少，但也已出现向深圳传导的迹象。

　　而相对于大中型企业，小微企业抗风险能力更为薄弱。在此情况下，银行执行政策和降低成本方面也有所顾虑。

　　某银行信贷人员告诉《第一财经日报》，提高不良贷款容忍度，对银行来说并非完全是好事。“出了风险还是要银行承担，而这会增加成本，所以银行都千方百计地降低不良率。”

　　胡艳超说，银行考虑成本很正常，提高不良贷款容忍度是导向性的，但同时也是硬性约束。“监管问责也重要，尽责即免责，如果不良率太高，监管也会进行处罚。”

　　融资需求仍存缺口

　　数据显示，截至2013年底，深圳银行小微贷款已经连续五年实现“两个不低于”的目标，今年一季度贷款余额为3768.11亿元，较年初增加222.2亿元，同比增长19.56%，比贷款平均增速高4.32个百分点。

　　除了监管大力推动外，较高的资产收益，也促使银行加大小微企业贷款的力度。《第一财经日报》记者从深圳数家银行获悉，目前部分银行小微企业贷款最高利率达到18%，最低的一般也在基准利率基础上上浮30%左右。

　　“我们小微贷款年化利率在15%左右，但也要看企业的情况，资质好的会低一些，差的比这个还要高一点。”某外资银行支行行长对《第一财经日报》说。

　　胡艳超认为，小微企业风险和成本较高，银行利润要能覆盖成本，才会有动力。“小微业务也很重要，利率上浮一点才会有动力。”

　　根据深圳银监局监测，今年一季度，纳入监测的样本企业进口规模触底回升，用工人数保持稳定。与此同时，样本企业总用电量同比有所减少，销售收入环比出现回落，出口规模也延续下滑趋势。这表明深圳中小企业运营压力尚未释放，景气程度有待提振。

　　“值得欣慰的是，中小企业经营信心大体平稳，银行对企业的前景预测信心得以保持。”胡艳超说，一季度银行中小企业信贷实际投放金额及户数有所增加，而平均融资成本则略有下降。

　　但即便如此，小微企业融资难仍然存在。“现在小微企业融资还是非常难，贷到款的还是占少数，很多企业根本贷不到款。”某银行信贷人员对《第一财经日报》说。而胡艳超也表示，从一季度的情况来看，小微企业融资需求有所扩大，与信贷供应之间存在一定缺口。

　　对于这一情况，深圳银监局表示，鼓励银行开展小微企业金融创新，引导小微企业金融服务由单纯信贷融资转向综合金融服务，并推动和支持银行充分利用互联网等新技术，研究开发安全便捷的网络融资平台。

　　小微业务决定社区银行“配额”

　　作为鼓励措施之一，除了提高不良贷款容忍度、推动尽职免责等规定，银行加强对小微企业金融服务力度，也成为监管激励的重要手段。

　　去年10月份，深圳银监局就已出台规定，支持并鼓励小微金融或零售业务发展较好、连续三年监管评级在二级以上、未发生重大案件和重大违法违规行为的商业银行，在社区增设服务网点。

　　相对于此前规定，深圳银监局此次的措施更为细化。按照最新规定，小微贷款占全部贷款余额比例、三年复合增长率等在同类银行中排名前列的，将获得更多社区支行或网点设立指标。

　　此外，在社区支行审批流程上，亦实行简政放权。根据最新规定，社区银行高管人员任职方面，将改为报告制而不再进行任职资格审核，也不再区分筹建和开业两阶段，实行筹建前报告制度等。

　　与此同时，为了解决小微企业融资贵的问题，深圳银监局今年还成立了消费者权益保护处，并要求银行机构设立小微企业服务热线，为小微企业提供咨询、投诉等渠道，严禁银行乱收费等行为。