逾3000种信用卡同质化竞争 实际门类不超过20种

　　信用卡诞生十余年来，在经历了人们的怀疑、用用看种种态度之后，数量和种类火速攀升，如今已可以在多家银行的年报中可以看到其贡献率。

　　然而，这远远不够。

　　2013年，全国共发生银行卡业务475.96亿笔，金额423.36万亿元，其中，消费129.71亿笔，金额31.83万亿元，同比分别增长43.98%和52.85%。30万亿元的消费体量，无疑是信用卡意图争夺的主战场。截至2013年年末，信用卡累计发卡3.91亿张，授信总额为4.57万亿元，同比增长31.17%；信用卡期末应偿贷总额为1.84万亿元，同比增长61.8%。

　　据《证券日报》记者不完全统计，在3.91亿张信用卡当中，涉及种类有逾3000种。如此种类繁多的信用卡，却面临同质化的窘境，商旅航空卡、购物卡、车贷卡、助学卡，等。

　　“目前，各行信用卡中心刷卡促销活动层出不穷，各行刷卡促销活动同质化竞争目趋激烈。一味地以‘拼奖励大小、拼服务高低’来提高持卡人刷卡活动报名参与率的空间越来越小”，光大银行信用卡中心工作人员称。

　　3000种信用卡

　　是雷同不是巧合

　　记者登录各家银行的信用卡网站，工、农、中、建四大行平均发卡种类为200种，其中建行发卡种类最多，达到240种，工行为220种。股份制银行中，信用卡种类较多的为光大银行，包括区域联名卡在内大概有200多种，较少的银行也有六七十种。如此算来，12家股份制银行也有千款信用卡的种类。

　　小银行当中，根据融360网站数据统计，上海银行此类发行量较多的城商行可以达到近60种，包商银行有25种，种类较少的银行也有不到10种。如此推算，已发行信用卡的70家城商行和农商行中，总计亦能有上千种的规模。

　　如此算来，3000多种信用卡仅仅是保守估计的数字。

　　但是看似种类繁多的信用卡，却未逃脱同质化的定位。

　　记者登录各家信用卡网站，商旅类、购物类、餐饮类、助学类等信用卡类别是各家银行普遍有的种类，但是各银行产品合计的种类不超过20种，刷卡促销活动也基本上是大家手中共同的牌。

　　无论如何，让卡片“更频繁的被使用”是银行唯一的目标。然而在竞争中如何取胜，就成为难题。

　　首选是在跟商户的合作中，基本上银行间还是打价格战，并没有太多特色业务。

　　“一些大的公司，比如航空公司，就有会选择几家银行进行合作。合作的几家银行之间的竞争，只能是优惠力度的竞争，看哪家银行能补贴商户和客户更多”，一家股份制银行信用卡中心负责人称。

　　而在争夺客户方面，参与度低也成为问题。

　　有信用卡方面的专家指出，信用卡刷卡促销活动报名比率为50-60%时，即为达标比率。但在现实情况下，由于多种原因，各行信用卡刷卡促销活动的报名率远远不能达到报名达标率的水平。

　　“目前，各行信用卡中心刷卡促销活动层出不穷，各行刷卡促销活动同质化竞争目趋激烈。一味地以‘拼奖励大小、拼服务高低’来提高持卡人刷卡活动报名参与率的空间越来越小”，光大银行信用卡中心工作人员称。

　　“我们的思路是让信用卡刷卡促销活动与日常生活高度黏合，比如我们推出的‘光大10元惠’活动包括了美食、电影、洗车、购物，这对大部分持卡人而言，都是日常需求的，隔三差五就能用得上。 目前看来，持卡人报名参与比率较高”，该工作人员称。

　　此外，民生银行也在其年报中提到，在市场营销方面，该信用卡中心通过《北京遇上西雅图》与电影界再次成功跨界营销。

　　信用卡

　　充当业绩黑马

　　各家上市银行财务报表中的中间业务收入一栏，几乎同时提到了由信用卡大幅带动的手续费收入。

　　从年报数据来看，工行2013年信用卡总发卡量突破8800万张，消费额超过1.61万亿元，继续保持发卡量和消费额亚太双第一的市场地位。建行信用卡累计发卡量5201万张，贷款余额增幅为50.99%；招商银行累计发卡量为5121万张，交行在册卡量达到3020万张；中信银行和光大银行发卡量也突破2000万，分别发卡2078万张和2001万张。

　　从信用卡带动中间业务的成绩单来看，效果也十分显著。建行称，去年银行卡手续费收入257.83亿元，增幅为28.04%。其中，信用卡收入增速近50%，主要是抓住个人客户消费升级和支付方式变化的机遇，积极拓展优质客户及推出多项创新产品所致。交行去年全年累计消费额达人民币7912亿元，较2012年增长44.9%；集团信用卡透支余额达人民币1639.69亿元，较2013年年初增长37.5%。

　　光大银行称，由于信用卡业务收入增长，银行卡手续费收入同比增加37.24亿元，增长110.83%。

　　民生银行去年信用卡累计发卡量达到1740.16万张，报告期新增发卡量278.1万张；实现交易额5826.15亿元，同比增长98.32%；应收账款余额1132.98亿元，比上年末增长70.87%；手续费及佣金收入81.41亿元，同比增长64.64%。