利用保险助力财富传承

　　保险是高净值客户整个财富规划中的重要基石，在风险管理、退休安排及财富传承等关键财务问题上具有独特优势。

　　本刊记者 陈婷

　　在富人理财中具有风向标意义的高净值人群，近年来财富管理目标呈现明显的变化。曾经被列为首要目标的“创造更多财富”，近年来已经更多转向“财富保障”。

　　由于大多数高净值人群事业处于巅峰期和稳定期，且部分高净值人士子女即将成年，他们自然将财富保障作为理财的首要目标，倾向于投资稳健收益类的产品，他们除了关注对个人合法资产的保全，对财富传承的关注度也进一步提升。

　　保险成为热门选择

　　赵女士，38岁，担任世界500强跨国公司财务总监，丈夫任职于某金融企业市场总监，两人正属事业稳步上升阶段，家庭年收入超过100万元。已育有一女，今年8岁。跟很多高净值人士一样，赵女士希望通过整体规划将财富传承给下一代，一方面尽量减少财富传承过程中的损耗；另一方面避免子女挥霍以致财富缩水，更希望促进财富在后代手中持续积累。

　　由于背景与职业的关系，赵女士夫妇有着较为丰富的金融与财务知识，对房产投资、银行存款、股票、基金、信托产品等颇有研究。但经过两人的专业分析之后，发觉普通的理财规划产品已经无法满足其“确保现有的资产安全无虞以及让家族成就世代流传”这样的高品质需求。

　　他们发现，借助寿险产品的功能来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，在一定条件下，还可以解决债务和税赋等问题。经过对比多种传承方式，赵女士最终选定了友邦保险的《友邦传世经典尊享版终身寿险(分红型)》作为家庭财富传承规划的主要方式之一。

　　领取功能灵活多样

　　考虑到自己与家庭的情况，赵女士选择了“传世经典”尊享版，401万元保额，缴费分期20年，年缴保费97443元。该产品作为分红型保险，采用增值红利的分配方式，赵女士的身故保障会随着增值红利的累计不断提升，可在一定程度上提供抗通胀的高额保障，避免保障缩水。

　　同时，赵女士指定受益人为女儿，根据赵女士的投保意愿，该产品可提供多种身故保险金给付方式供赵女士灵活选择，例如定额分期领取,延期至受益人成年后领取等，满足受益人在不同阶段的不同生活目标，从而更合理地进行财富传承。若选择延期至受益人成年后领取，可以满足孩子以后留学、创业、婚嫁需求；如果希望细水长流，则可以选择定额分期领取，如此一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量，但又不至于短期内就挥霍殆尽。

　　应对可能开征的遗产税

　　合理节税避税，也是高净值人士财富传承的一个关注重点。虽然目前我国遗产税尚无定论，但对于有先见之明的高净值人士来说，这是不得不未雨绸缪的问题。

　　赵女士表示，未来一旦开征遗产税，子女需缴纳大笔的税金才能继承她的房产和股票，债券等其他资产，这让她有了做好提前准备的计划。保险业内人士表示，按照国际惯例，购买人寿保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额，因此可以降低总遗产金额。

　　此外，该产品还特别提供可灵活转换的两项功效，只要保单生效10年以上，符合合同约定的话，即可在60至70岁的任意时期，将终身寿险终止后的现金价值转换为年金保险，转换比例随心选择(部分转换有最低保额限制)。

　　若赵女士急需周转资金，友邦也可提供手续简便、利率较低的保单贷款，以解燃眉之急，该产品累积借款总金额最高可达主合同现金价值的90%。