恒丰银行风控探索温州模式 发放中长期贷款防控流动性风险

　　身处民间借贷发达、近两年信贷风险暴露压力加大的温州地区，多数商业银行都在支持小微企业融资和控制信贷风险之间做着艰难的平衡。记者最近在温州调研时了解到，不少当地银行将控制风险与主业拓展放在同等重要的位置上，并采用多种方式来管理授信风险。以恒丰银行温州分行为例，其在当地首创了与需融资企业签署排他性融资协议制度的方式，并更多地发放中长期贷款来防控企业短期的流动性风险。

　　据恒丰银行温州分行行长徐晓蒙介绍，排他性融资管理办法是在企业和银行进行合作以后，企业对外融资对外担保必须经过银行同意，银行需要测算企业现金流和投资的可行性，从而对企业进行融资的有效管理，防范流动性风险。“这听上去有点像霸王条款，其实不是，企业出现资金链的断裂很多是因为过度融资。银行介入以后，对企业整体的流动性风险控制会是一个很好的补充。”作为主办行，恒丰银行会调查该融资企业的资产、负债和再融资需求。“比如很多企业的老总朋友很多，如果该企业和我们签了排他性融资协议，一旦它替别的企业或个人担保，它在恒丰银行的贷款额度就会缩减。”

　　据徐晓蒙介绍，目前该方法已经先在温州市推广，后向浙江省全省进行推广，全国其他地方也有银行采用这种方式进行融资管理。徐晓蒙也说，目前温州银监局下达的指标是签订排他性融资管理办法的企业每年增长5%到10%。不过一些小企业本身账目不透明，很难与银行签订排他性融资管理办法。目前该方式在整个银行业中还未普及。

　　“发展的规模对银行很重要，但温州分行头脑不发热，盲目追求发展速度而冒进。对企业也不拔苗助长，跟企业做真正的伙伴，与企业主交朋友，对企业情况了如指掌，在信贷上就能量体裁衣，避免过度融资。”恒丰银行首席品牌官胡海峰表示，恒丰银行把稳健放在第一位。

　　除了与需融资企业签署排他性融资协议制度，恒丰银行温州分行也根据企业融资需求综合匹配贷款期限，更多发放中长期贷款，以此来防范企业因流动性不足而传导给银行的风险。徐晓蒙说，在2011年以前，温州的银行贷款投放基本上是流动资金贷款，但是客户的很多需求是中长期贷款需求。一旦企业短期流动性贷款到期，但现金又没有回笼，企业只能借民间资金来偿还银行贷款，表面上看这暂时解决了流动性资金链的问题，但是因为民间资金成本非常高，如此一来，这反而掩盖了本来应该暴发的市场风险。据悉，2013年，恒丰银行企业贷款中中长期贷款的比例已经达到40%。

　　另外，恒丰银行温州分行也运用大数据分析的方式来筛选自己的目标客户以达到防控风险的目的。恒丰银行温州分行副行长王峰坦言，温州分行2011年成立时，正好面临温州区域性危机的暴发，分行一方面要发展业务，也要控制风险。“根据数据多方面分析，我们发现不良贷款绝对额增幅最多的集中在中等授信的企业，即三分之二的不良贷款金额在2000万到3000万元之间。这一区间以上和以下的贷款，不良率都较低。”他表示，依据这一分析，恒丰银行温州分行确定的目标是“依大做小”，把目标客户定位于小微企业和行业大型龙头企业。恒丰银行提供的数据显示，截至2014年年末，恒丰银行温州分行净利润为2.38亿元，同期不良率为0.57%。徐晓蒙透露，温州12家股份制银行中，到2014年末只有两家实现盈利，恒丰银行温州分行是其中之一。

　　另据记者了解，在金融风险高发的江浙一带，防控风险已经成为当地银行的重中之重。除了温州分行，恒丰银行宁波分行也积极开展小微企业转贷方式创新试点来缓解贷款风险。恒丰银行宁波分行行长章德春表示，宁波分行鼓励试点经营机构将生产经营正常、符合转型升级方向、具有较好市场前景的小微企业纳入名单制管理，在转贷续贷过程中允许部分优质企业采用“借新还旧”的方式缓解企业续贷压力。他表示，通过前期的摸索以及不断验证，恒丰总行也将在近期正式向全行推广小微企业“续贷通”产品，做到产品制度上明确客户准入以及风险控制等问题。