分遗产太麻烦 莫让你的保单受益人“留空”

　　人身保单的受益人你是怎么填写的？留空还是指定？如果不明确受益人，那么保险金最终会作为遗产来分配，容易引起家庭矛盾、债务纠纷。

　　文 本刊记者 张安立

　　购买保险时，你可能会很仔细地看保险责任、免责条款，但往往会忽视“受益人”这一项内容而留下空白。在不指定保单受益人时，就默认为“法定”受益人了。或许你会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人，写不写上他们的名字又有什么差别呢？那可就错了。指定受益人与法定受益人有很大不同。最终的结果可能并非你的投保初衷。

　　指定受益人可免纠纷

　　苏先生是一名货车司机，婚后他为自己投保了一份人身保险，保额10万元，但在受益人一栏没有填写名字。2015年初，在出车时发生交通事故，不幸身亡。

　　事故发生后，苏先生的太太觉得保险金应该归自己所有，因为投保是两人的共同决定，当时两人各投保了一份寿险，希望给对方一份保障，保费也是夫妻双方共同财产。而苏先生的父母则坚持这份保单是儿子留给他们的遗产。本来相处还算融洽的一家人不得不对簿公堂。最终，由于没有指定受益人，法院判决保险金属于遗产，应该按照法定继承的方式来分配。苏先生的太太和父母各获得三分之一。而苏先生当初的投保意愿已经无从知晓。

　　王先生在3年前为自己投保了一份意外保险，保额30万元，受益人一栏填有太太的姓名。2014年底，他不幸发生意外身故，根据保险合同，太太向保险公司申请理赔。可是就在保险公司准备理赔时，王先生的一位朋友拿着借条出现了。原来，王先生身前为了投资，曾向这位朋友借款10万元，而这件事情也是瞒着太太偷偷进行的。现在听说有保险理赔这件事，朋友这才现身，要求偿付这笔债务。

　　最终，保险公司还是将全款支付给了王先生的太太，理由是保险合同有明确的受益人，而这笔赔款并不是作为遗产分割的，已经成为受益人的合法财产，不是被继承，也不能用来偿还投保人生前债务。

　　“法定”与“指定”差别很大

　　之所以我们会强调要指定保险受益人，原因从上述两个案例中不难看出。

　　一是指定受益人能明确体现投保意愿。你希望保单为谁提供保障就写上谁的名字，这样在保险事故发生后，其他人也不会觊觎这笔保险金，家人之间不会产生经济纠纷。或者至少你想要保障的对象能得到应有的保障。

　　二是指定受益人后，保险金不作为遗产来处置。保险理赔金不需要抵偿债务了，同时也不会被征收遗产税，受益人所获得的是最直接和最完整的保险赔偿。

　　第三不指定受益人，实际领取的保险理赔金会打折扣。按照法定继承人来取得死亡保险金，即便家人之间没有任何纠纷，大家能够和平处分这笔保险金，保险公司也会要求各位继承人出具遗产继承的相关公证书，来确定法定继承人，这其中就会产生额外的公证费用等，最终获赔的金额就会打折扣。

　　现在，很多高净值人群会用人身保险来作为财富传承的手段，那就更不能忽视指定受益人的重要性。否则，你生前错综复杂的债务关系，或是复杂的家庭关系，都可能让你想要保护的人得不到应有的赔偿。

　　另外，如果你想要指定多名受益人，那也别忘了确认各自的受偿比例，否则会视为平均分配来处置。