消费金融成提升居民消费能力关键

　　王莹

　　随着本月央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)的正式出台，消费金融行业的想象空间被极大地打开。

　　“《指导意见》里最有利的一点，就是管理层明确了消费金融对于提高整个社会消费能力的重要意义。第一次把消费金融的重要性提高到这个层面，未来这个市场上的各个主体将来会有更大的发展，不仅增强了消费金融行业从业者的底气，也进一步明确了发展方向。”兴业消费金融股份公司董事长郑海清近日接受《第一财经日报》专访时表示。

　　郑海清认为，人们当前的消费习惯仍是量入为出，逐步升级。“多数客户的消费习惯和对消费金融的理解程度让他们对消费金融很难在短时间内认同，尚需长时间的市场教育，不过让我们颇为欣喜的是，也有越来越多的人开始接受这一新鲜事物。”

　　消费金融蓝海市场在更多人眼里已经毋庸置疑。

　　但由于国内消费金融发展刚刚起步，与美国、日本等消费金融发展比较充分的国家相比，还存在较大的差距。某业内人士分析称，消费金融公司业务发展受到资金来源等多方面的限制，业务创新及拓展动力存有不足。与此同时，国内消费金融公司亦不能从事房贷和车贷业务，而其他领域的消费活动中，个人消费贷款所占的比率较低。

　　国家统计局公布的数据显示，2014年金融机构的消费贷款余额是15.37万亿元，比2013年增长了18.5%。

　　“可以说，住房按揭、信用卡和汽车信贷仍占消费贷款的重要部分，但是其他消费信贷业务在未来几年将得到快速发展。”郑海清表示，随着金融创新越发激烈，消费金融产生了新的变化，参与主体更加市场化、应用场景更加多样化、互联网化。“多样的产品既包含了基于网上支付的分期付款，也有基于线下门店的赊账消费。随着市场化机构的参与，当前消费金融机构提供的小额消费信贷基本上可以做到即时提供。”

　　值得注意的是，高速发展的互联网行业亦成为消费金融这块大蛋糕的有力“抢食”者。在郑海清看来，银行业和互联网业者开展消费金融业务，将发挥各自优势。“互联网从业者在互联网支付场景具有客户规模、消费场景和数据的优势；而银行业者则在信誉和风险管理经验占优。二者发展的路径起步存在不同，但在未来的发展过程中也会相互渗透。”

　　对于可能出现的“因为让更多人群享受到消费金融，而逐步降低贷款的门槛”所带来的风险问题，郑海清透露，兴业消费金融已经同多家征信公司建立了战略合作关系。