“三马”合作杀向车险 互联网定价成谜团

　　证券时报记者 潘玉蓉 刘筱攸

　　证券时报记者近日获悉，“三马”发起的众安保险可能在下月上线车险业务，正式进财险领域占比最大的车险市场。

　　豪门婚姻的好处多。众安保险推出的首款车险与股东方有着密切的合作。其中平安提供了送单、理赔等地面服务，阿里旗下的金融信息服务平台提供了大数据因子服务。

　　大数据定价因子

　　业界对众安今年5月份获得车险牌照之后最大的关注，便是众安如何对车险业务进行互联网改造。众安用引进的大数据定价因子揭开了谜底。

　　据了解，众安车险在定价环节引入了“大数据定价因子”，是众安在车险定价的众多因子中引入了大数据分析，根据分析结果对车辆驾驶人的费率做出调整，该服务由支付宝旗下面向金融行业的开放平台—金融信息服务平台向众安提供。

　　这个平台还面向国内多家金融机构提供过信息服务，包括风险名单校验、客户实名校验、客户在金融网站的行为分析报告、个人客户的客户自画像查询等等。

　　目前众安车险产品具体攫取了哪些评价指标或客户画像还不得而知。可以参照的是永安保险不久前联合阿里金融云、支付宝推出的互联网形态的车险。

　　永安保险借助阿里云的大数据，对客户进行多维度分析，比如有孩子的客户赔付比例更低；如果客户使用支付宝，且长期绑定一个号码未变更，他的赔付比例同样很低。

　　与平安合作共保

　　由于和平安的合作交叉点甚多，众安此次推出的产品也可以叫做“双安车险”，因为平安在后台数据的交互、保险理赔、保单配送等环节都起到了更大的作用，也将分得更多的保费。

　　双安的合作流程大致为，众安在互联网平台获客，将车主信息和从人因子传至平安后台，平安后台跑完复杂的核保模型，得出自主核保因子，再根据众安的从人因子折上折，将保费方案返回给众安，通过众安在线卖出这张保单。

　　保单配送、理赔都是由平安的“地面部队”完成。在利益分配上，双安采用共保模式，共同承保同一保险事故。在共保比例上，平安承担得更多，分摊的保费因此远大于众安。

　　据了解，双安车险除了附加费用率较传统的低一些之外，条款责任与传统机动车商业险仍然相同。

　　记者未在保监会网站上找到双安互联网车险产品条款和费率的相关批文，可能在走申报流程，也可能因为双安车险用的商业车险费率的条款编号是平安车险现有的，所以新产品开发流程变得更简单。

　　这也令一些业内人士感到失望。互联网车险显然不应该只是一个能在互联网上销售、价格更低的车险产品，除了大数据因子，还应该在产品形态上有更多的创新。

　　如果说双安车险是互联网车险1.0时代的产品，接下来将有更多保险公司和第三方合作，借助车联网、UBI(驾驶行为定价保险)、里程定价等技术，将互联网车险推向2.0、3.0。一位华泰财险电商部门人士表示，互联网车险的想象空间很大，根据他的观察，明后年可能会有真正互联网概念的车险模式出现。

　　据了解，该产品有望在下月首期实现在众安官网上销售，接下来会在支付宝、天猫、微信公众号平台上销售。