香港保险 真的好么？

　　这是最近被问的最多的问题。实际上，到香港买保险，最直接的好处无疑是其价格更有吸引力。一个被广为传播的数据是，同样的保障责任下，香港保险产品可以便宜20%～30%。

　　真的如此么？中国基金报记者特意以内地一款重疾险和香港一款重疾险来做对比，若两者的保费都是22.8万元人民币，投保人为31岁女性，两者之间差异很大。首先看保险范围，内地这款保障8种早期重疾(75岁前)、34种重大疾病、特定癌症额外赔偿等，而香港则可以保障35种早期重疾、53种重大疾病和1种非严重疾病。

　　第二看保额，同样出现身故，内地和香港重疾险保额分别为30万、45万人民币；内地的8种早期重疾保额为6万元，香港35种早期重疾的保额则为9万元；重大疾病的保额上，内地为30万元，而香港为45万元，不过内地这款重疾险有恶性肿瘤等额外赔偿及特别关爱金等设计，均为15万元，还设有老年长期护理金，为30万元。

　　第三看预期保障，也就是未患上重疾退保时可获得的收益，若投保人在65岁时，内地保单可以获得20.2万元，而香港保单则可以获得34.6万元；若投保人在75岁时，内地和香港保单则分别可以获得24.2万、59万人民币；到投保人85岁时，则内地保单和香港保单则分别为27.2万元、97万元(上述均计算了保单红利)。

　　从这个角度看，香港保险的性价比似乎更高。出现这一情况，和香港人均寿命要高于内地有关。因为保险的保费率是按照人均寿命计算的，而香港人均寿命是85岁，而国内人均寿命是75岁，其中存在10年差异，这也被视作香港投保更便宜、保障更高的主要原因。此外，也和香港地区保险机构竞争激烈、香港保险投资范围更广等有关。

　　不过，内地保险监管规定，投保人在犹豫期退保时，保单必须具有现金价值，因此当投保人提出退保要求后，还能拿回一部分多出的现金价值。这也影响了内地保险产品定价。一般香港保险产品投保后前3年内的保证现金价值都会为零或者很少，因此投保人在买保险之前要想清楚，提前退保不划算。

　　另外，香港保险的理赔相对来说也更麻烦，无论是通过邮寄方式还是通过代理人去处理理赔，都比不上内地可以保险人员亲自上门处理的福利好。因此，在选择时候需要注意。

　　购买保险小贴士

　　1、购买香港保险，需要本人赴港签约，否则保单不能生效。

　　2、投资者赴港买保险，需要携带港澳通行证和身份证，同时提供居住地证明，可用煤气单、水费单等文件充当。如替配偶投保，需要提供结婚证或户口簿；为子女投保，需提供出生证。

　　(声明：本版所介绍的境外保险仅供参考，投资者购买时需谨慎选择。)