到香港买保险热度持续升温 三大买手新技能你get了么？

　　


　　继去年内地访客赴港投保新增保费总额达到244亿元之后，今年上半年大陆投保香港保险达到139亿，纪录再度爆表。一些香港保险公司内地客签约的现场往往是人头攒动。

　　一边是需要应对的人民币波动增大的压力，另一边是养老、孩子教育金、生病等生活重担，小伙伴确实需要了解些理财技能，其实香港保险就是篮子里可以有的品种。值得注意的是，在内地人奔赴香港购买的保险的同时，香港保险产品也在不断创新来迎合市场需求。因此，在了解香港基本保险概念后，还可以学习下一些香港保险的新玩法来提高战斗力。有三大买手新技能等你get——可以组合购买、宜选美元保单、善用趸交，或者运用香港万能险等也能助力一把。

　　新技能一：

　　组合配或更经济实惠

　　正如资产配置一样，保险也适合“组合配”，能帮你达到省钱的目的。

　　相对来说，为了对冲极端情况给家庭所带来的冲击，正常家庭的保险配置第一位是重疾险、寿险，如有更好的经济条件，可以再考虑儿童重疾险、教育金、退休金等。这些保障需求在目前内地家庭具有普遍性，其实可以根据家庭经济条件不同、需求不同，来DIY自己的组合。

　　中国基金报记者从相关权威人士处了解到，从目前医疗支出水平来看，重疾险保额应在10万美元以上、人寿保额应在20万美元以上为佳。若以35岁男士(非吸烟)为例，可作出4种总体保额差不多，但是保费和保障水平不同的组合。

　　组合一为高端组合，搭配为“储蓄型终身重疾险+储蓄型终身寿险”，前者保费为每年3517美元，15年交费，基础重疾或身故保额为10万美元，可保53种重疾+7种早期重疾；后者保费投入为每年4687美元，15年交费，基础身故保额则为15万美元，这个重点看保单红利。其中，65岁时保额32.8万美元；70岁时保额45.3万美元；80岁时保额66.7万美元。

　　这个组合优势是终身重疾险和寿险，且均有保单红利，但保费较高，15年内每年总保费支出为8204美元。比较适合经济条件好，重视保障的投资者，因为伴随年龄增长，重疾及身故保额均可不断增长，如70岁时该组合的重疾保额可以增至24.4万美元，人寿保额可以增至69.7万美元，能有效满足通货膨胀和医疗费用增长的需求。

　　而第二种组合则属于经济版，可以选择“储蓄型终身重疾险+消费型定期寿险”，前者和组合一一样，但搭配一个定期寿险，保费是首个20年内每年243美元；第二个20年内每年1538美元；第三个20年起至80岁每年7095美元，身故保额为15万美元。

　　这个组合在第一个20年内保费较为低廉，前15年每年保费比组合一节省4400多美元，保障杠杆也是所有寿险中最高的，可最大化实现人寿保障。但从第二个20年起保费大幅上涨，投资者也可在孩子成年、家庭责任减轻后，不再续保。

　　第三个组合则更经济实惠，为“储蓄型终身重疾险+储蓄型定期重疾险+消费型定期寿险”。其中储蓄型终身重疾险每年1758美元，15年交费，基础重疾及身故保额为5万美元。而储蓄型定期重疾险，仅保障至75岁，但保费投入仅每年833美元，15年交费，基础重疾保额为5万美元，基础身故保额为已交保费的1.1倍。再增加一个消费型定期寿险，在第一个20年内每年243美元，基础身故保额15万美元。

　　这一组合较组合二保费每年再下降926美元，不过保障水平相应进一步下降。因储蓄型定期重疾险仅保障至75岁，因此76岁之后重疾险所实现的重疾/身故保额会较低，如到80岁时，组合二的重疾保额38.5万美元，而组合三的重疾保额仅为22万美元。

　　第四类组合则是“储蓄型定期重疾险+消费型定期寿险”，前者只保障至75岁，保费每年1565美元，15年交费，基础重疾保额为10万美元；而后者和组合三相同。

　　这一组合比组合三更节省了1026美元，前15年内每年保费支出仅为1808美元，不过保障力继续下滑，因储蓄型定期重疾险仅保障至75岁，因此，在76岁终止后，仅能拿到5.7万美元的全部保单红利，此时用该金额覆盖重疾风险相信是不够的，仅适用于较为年轻经济较为紧张、希望以最低的费用实现当下最大保障、对保障期限要求不高的人群。

　　新技能二：

　　善用趸交 美元保单更佳

　　“目前不少投资者担忧人民币会小幅波动，通过趸交方式缴纳的投资者增多，而且也有很多保险公司出不少新的付款方式。”据接受采访的权威人士表示。

　　所谓趸交，是保险术语，与按期付款相对应，就是一次性付清所有保费。从目前情况看，趸交的优势是在于两点：第一是手续简单，省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险；第二是趸交保险，若购买金额较大的美元保险，相当于绕开了每年换汇5万美元上限的限制。不过，可以趸交的主要是分红险等。

　　权威人士还表示，并非所有保单都可以趸交，而目前有些保险公司给出新的玩法，如5年期交的，可以一次性将所有保费缴纳，但保险公司将这笔保费按照年份分批买入，并每年给与一定的利息，目前约为4%。这类模式也具有一定优势，比较适合手中握有较大现金、重视保障的投资者。

　　不过，一般重疾险缴费应尽量选择期交而非趸交。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。一般来说应选择较长交费期，这样虽然所付总额或许多些，但是每年保费负担小，而且若真的不幸患上重疾，可能保费并未缴完，相较来说更有优势。

　　在人民币波动的大背景下，除了选择缴纳期限，投资者最好选择美元保单。香港保单一般以美元、港币及人民币计价，美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产，根据统计，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

　　新技能三：

　　善用万能险

　　大额保单有好处

　　其实香港万能险也值得关注，这也能帮你完成一些理财的人物。

　　和国内万能险差不多，这类品种非常灵活，更体现储蓄理财的功能，寿险的成分较少，更适合做海外市场的美元资产配置，规避人民币汇率风险，实现资产保值增值。

　　以香港某一款万能险为例，身故保障金为101%，更像是一个储蓄产品。而且，首次缴费低至5万美元，门槛很低。投资者可以把它看成一个理财工具：如首5年，每年保单价值的10%以内的取款免费，而首6~10年，每年保单价值的15%以内的取款免费。

　　这类产品好处在哪里呢，就是保单的现金价值会比较高。

　　现金价值比较高又有什么好处？其实香港保险往往都具有保单借款功能，即以保单质押，而质押的标准就是保单当时的现金价值，往往可以根据保单现金价值的70%~80%向银行或者保险机构申请贷款。而这款万能险10年内的现金价值非常高，可以贷款的额度也会较高。

　　更重要的是，目前香港市场借款利息一般在1.8%左右，非常低。而上述万能险规定，首10年保底2.8%的收益，而目前这类产品每年收益一般在4%左右。相对来说，这款产品由于没有人寿保障，但又有高现金价值，所以尤其适合10年内有变现需求的客户，如果不变现，则就是一个纯储蓄的产品，不适合希望低保费高保障的需求。

　　需要指出的是，相对来说，数额越大，更有利于质押，100万美元以上的大额保单，更适合进行保单质押。