房屋防跌险、银行卡盗刷险 奇葩保险创新还是噱头

　　保险可不仅仅是养老、大病这一类传统大路货了，现在保险的创新可谓层出不穷，比如刚刚有公司推出了房屋防跌险、银行卡盗刷险。房价涨跌、银行卡盗刷确实是大家普遍关心的问题，但其中原因复杂，保险真能保障此类风险吗？

　　房价若跌保险能兜底吗？

　　高房价让不少人心里打鼓：买后房价跌了怎么办？一款房屋防跌险正在酝酿推出，北京晚报记者近日了解到，有保险公司与地产商将联手推出国内首款住房防跌险，目前这个产品已经报监管部门，正在推进中。在该保险条款的说明中记者看到，购买了该险种的购房者，在保险期内出售房屋，因房价下跌造成的损失可由保险公司赔偿，最高赔偿额为购房价格的30%，产品分一年期和三年期两种。例如，王某买了一栋600万元的房子，并投保了3年期的防跌险，2年后卖出的时候房价下跌，王某500万元卖出，保险公司将为他赔偿100万差价。如果三年内房子未出售，保险公司不赔偿；房价下跌超过30%，按30%赔偿。如果房价没有下跌，但房主低价出售，保险公司不负责赔偿。据悉，该产品初步定价为一年期防跌险费率3%，三年期防跌险费率5%。以2015年商品房销量总额87281亿元，防跌险保费可达2000亿至5000亿元。

　　是否能将房价下跌的风险转化为保险兜底？业内人士表示：没那么简单。

　　发起房屋防跌险的最惠保告诉记者，防跌险的保费统一由地产商缴纳，但地产商会变相将保费加到房价上，最终由购房者买单。购买者可以在签约时自主选择是否购买保险。“如果是一二线城市的房子，购买的意义不大；而四五线城市的房子风险太大。”业内人士认为，这款保险并未指出哪些房屋符合赔偿的范围，是否适用所有城市也并未说明，而中国城市之间房价差别很大，甚至一个城市不同区域未来的升值保值预期也不一样。

　　多位业内精算师则告诉记者，这个保险风险很大，没有分散性，一损俱损，需要再保险分保来化解风险。一旦出现风险，没有对冲机制，就是一场金融性风险。不过，据参与此项目的地产公司表示，房屋防跌险如果条款得不到批准，也会通过地产赔偿基金形式建立保价机制。

　　盗刷险能解决盗刷问题吗？

　　卡明明在自己手里，却被他人在异地盗刷。如今银行卡盗刷现象屡见不鲜，能得到银行理赔的却寥寥无几。昨天，支付宝与人保财险联合推出银行卡安全险，手机支付宝用户本人名下所有银行卡、网银、手机银行被盗刷后均可保障，保障金额最高50万元。

　　北京晚报记者了解到，支付宝内上线的银行卡安全险，保障的对象是被保险人名下的所有借记卡和信用卡。保障范围是银行类的支付场景中的资金损失，主要包含三大类：第一类是银行卡在线下盗刷，包括银行柜台、ATM机以及各类刷卡消费场景的盗刷；第二类是网银渠道的盗刷；第三类是手机银行渠道的盗刷。而通过非银行平台快捷支付造成的损失、通过本人绑定的P2P平台造成的资金损失、涉及对公业务造成的资金损失、银行账户在挂失或冻结前7个自然日以外的损失等、因被诈骗造成的损失等十一个类别则不在保障范围之内。对于通过非银行平台快捷支付造成的损失，支付宝用户可通过投保支付宝账户安全险获得保障。

　　目前支付宝银行卡安全险有五档保费可选，用户可根据银行卡内资金量的大小确定投保金额。这五档分别为4.88元保1万，8.98元保2万，22.88元保5万，39.88元保10万，135.88元保50万，保障期限均为一年。早在一年前，支付宝就推出了账户安全险。支付宝账户安全险保费只有2元，保障期限为一年，保障范围为支付宝余额、余额宝和快捷支付资金，同时也保障因手机丢失和电脑中病毒而导致的资金损失，按实际损失金额的100%赔付，最高赔付金额为100万元。由于这款产品性价比较高，推出后受到用户欢迎，目前投保支付宝账户安全险的用户已经接近1.2亿。

　　不过盗刷险要获赔投保人要特别注意，在理赔时需要被保险人提供相关交易记录、收款方姓名及账号、账户挂失时间证明、公安机关证明等相关材料，否则保险公司不承担赔偿责任。