自己缴存公积金后 怎么贷款？

　　阅读提示丨刚毕业1年大学生贷款15万元左右，不够买房子咋办？灵活就业人员自己缴存公积金后，如何贷款？二手房是否可以办理组合贷款？昨天上午9点到10点，大河报联合郑州住房公积金管理中心举行“面对面”活动，读者直接和郑州住房公积金管理中心有关负责人交流。

　　据悉，新公积金信贷政策将于9月1日起实施。缴存账户余额较高，缴存时间较长的借款人仍可最高贷到60万元，对于缴存账户余额较少，缴存时间较短的借款人，贷款额度影响较大。

　　【热点1】贷款额度

　　郑州市民刘先生问：刚上班，单身，缴存了1年公积金，每月缴存340元，能贷款多少钱？

　　郑州住房公积金管理中心信贷处有关负责人说，如果有还款能力的话缴存6个月最低能贷到15万元，月供不能超过家庭收入的60%，具体能贷多少要到公积金办公大厅了解情况。

　　职工如何计算自己的贷款额度？这位负责人说，老百姓(行情603883,买入)可以通过住房公积金网站、12329客服电话或办事大厅窗口查询本人及配偶的缴存信息，计算出夫妻双方账户余额总和以及本人的已缴存年数。

　　“计算公式是：贷款金额=缴存账户余额×(14+已缴存年数)。”他说，如果计算结果大于对应最高贷款限额(根据缴存情况选取40万元或60万元)，则可贷额度最高为40万元或60万元，如果计算结果小于等于最高贷款限额，则最高可贷额度即为计算结果。此外，月供必须小于夫妻收入的60%。

　　【热点2】异地贷款

　　网友“saline”问：在安阳缴的公积金，能不能在郑州用公积金贷款买房？

　　郑州住房公积金管理中心信贷处有关负责人说，可以贷。本人或者配偶必须具有郑州市户籍，符合贷款申请条件。

　　【热点3】离婚后贷款

　　郑州市民金女士问：我和老公以前用公积金贷款60万元买房，房子写的他的名字。现在离异，我名下没有房子。还能不能用公积金贷款？能贷款多少钱？

　　郑州住房公积金管理中心信贷处有关负责人说，可以贷款，但需要满足一定条件。即如果原贷款额低于40万元，非借款人一方离婚后可再次申请贷款。原借款人也可以采取提前部分还款的形式，将原贷款余额降至40万元以下。这样对方就可以贷款了。

　　【热点4】灵活就业人员贷款

　　郑州市民刘莉问：灵活就业人员自己缴存公积金后，如何贷款？这些人贷款政策和一般职工有啥不同？

　　郑州住房公积金管理中心信贷处有关负责人说，灵活就业人员在贷款申请条件上与企业职工申请贷款同等待遇，不同之处是他所办理的贷款是住房公积金贴息贷款，也就是说指定的商业银行先向借款人发放商业住房贷款，公积金中心再将商业住房贷款与公积金贷款的利差补贴给借款人，借款人实质上享受的仍是住房公积金贷款。

　　【热点5】提取

　　不少网友有一个共同的问题：新政策出台后，影响提取公积金么？

　　郑州住房公积金管理中心有关负责人答：对未来有贷款意向的缴存职工在认定贷款额度时有一定的影响，因为按照新的政策是根据借款人及配偶缴存账户的余额、借款人缴存住房公积金的时间来确定贷款额度的，余额越多、缴存时间越长，可贷额度就会越高。

　　【热点6】政策执行

　　市民杨先生问：我7月2日在郑州买房付了首付。走公积金贷款，现在材料都已经交到房管局，但是程序比较慢。现在还没有贷款下来。请问，像这样正在走程序的按老政策走还是新政策？

　　郑州住房公积金管理中心有关负责人说，如果9月1日之前能向公积金中心提交贷款申请材料，将按老政策受理贷款申请，如果9月1日之后向公积金中心提交贷款申请材料，将按新政策受理贷款申请。

　　【热点7】单位不缴公积金

　　不少市民问这个问题：已与单位建立劳动关系的职工，单位未缴存，咋办？

　　郑州住房公积金管理中心有关负责人说，依法缴存住房公积金是用工单位应尽的义务，凡是已与单位建立劳动关系的职工，有权利要求用工单位为其依法缴存住房公积金。公积金管理部门将督促用人单位为职工建立住房公积金并依法缴存，对企业经营确有困难的缴存单位，可申请降低住房公积金缴存比例或者缓缴；待单位经济效益好转后，再恢复缴存并补缴缓缴部分。

　　【热点8】账户余额

　　不少市民问：账户余额和能贷款多少直接挂钩。原来在异地或其他机构缴存，现在市直缴存，中间有断缴，账户余额是否可以合并计算？

　　郑州住房公积金管理中心有关负责人说，按照新政，申请贷款时，异地缴存账户的余额不能与郑州市级缴存账户合并计算可贷额度。郑州市级缴存账户包括郑州市本级、所属县(市)区和郑煤分中心的缴存账户，不包括省直机关、铁路、电力等分支机构的缴存账户。

　　有人问，一次性补缴后再正常缴存6个月以上，补缴金额是否计算入账户总余额内？

　　上述负责人回答，按照新政，一次性补缴后再正常缴存6个月以上的，补缴金额可作为账户余额。但补缴应有正当理由，如果单位无故为职工补缴住房公积金，一经查实，将会根据《住房公积金管理条例》，按提供虚假信息，协助他人骗取贷款，依法追究有关单位的责任。

　　【热点9】二手房贷款

　　不少市民问：二手房是否可以办理组合贷款？

　　郑州住房公积金管理中心有关负责人说，按照新政精神，二手房可以办理组合贷款，办理流程与一手房组合贷款相同，要求是总贷款金额不得超过房产总价的60%。

　　问题1按照新政策，刚毕业1年的大学生才能贷15万元左右，买不了房咋办？

　　郑州住房公积金管理中心有关负责人说，公积金贷款额度不能满足购房需要时，可同时办理部分商业住房贷款即组合贷款。

　　有一位刚毕业大学生追问，为啥不能考虑到刚毕业大学生实际情况，让这些急需房子的群体能够买房？

　　河南财经政法大学教授刘社说，自2015年以来，住房公积金管理中心实行相对宽松的提韧贷款政策，个人贷款和提取等资金需求激增，存量资金得到有效释放，个人贷款使用率一直处于90%以上高位运行，流动性不足的问题开始显现。

　　“根据2015年个人贷款业务数据测算，当年申请公积金贷款的缴存职工平均缴存时间是5年，借款人个人账户缴存余额是2.82万元。”郑州住房公积金管理中心有关负责人说，此次个人贷款政策调整后，对少部分缴存时间短、个人账户余额少的缴存职工申请公积金贷款额度会产生影响。对这部分缴存职工，可以通过组合商业银行贷款的方式，解决购房资金不足的问题。

　　据悉，郑州住房公积金缴存余额小于1万元，缴存时间不到2年的群体大概占三分之一。实际上，两口子账户余额在4万以上，基本可以贷到60万元。新的贷款政策体现了“多缴多贷、早缴多贷，少取多贷”的原则。

　　问题2公积金政策近期会调整吗？

　　郑州住房公积金管理中心有关负责人说，啥时候调整没有时间表，会根据资金状况调整。但年底之前不会调整。他介绍，郑州将扩大组合贷款业务范围，开展住房公积金个人贷款资产转让等贴息融资业务，开展个人住房公积金贴息贷款业务等。