在线银行打科技金融牌抢客户

　　“大数据管理正在从概念走向现实，而科技金融是传统商业银行转型的必然方向。未来银行将充分利用各种最新技术，如远程视频、触摸屏全息互动、语音识别、人脸识别和指纹识别等，最大限度地为客户提供个性化、智慧化的服务。”

　　提起美国的网络银行，Simple无疑是代表之一。但你很难想象，Simple被创立的初衷，竟是源于创始人不太好的传统银行服务体验。

　　2004年夏天，约什·里奇从澳大利亚来前往美国宾夕法尼亚州第二大城市匹兹堡攻读硕士学位。而他在交出租屋电费的时候遇到了问题：他不知道怎样填写支票。

　　为此，他不得不请教邻居，而麻烦才刚刚开始。随后，他在支付各种费用和银行间转账汇款问题上受到各种刁难，还时不时地担心账户会超支。

　　里奇在卡内基梅隆大学攻读MBA，并学习了相应的金融、经济和会计知识。毕业后，他又任职于一家对冲基金。尽管如此，他依然理不顺与银行的那些麻烦事。

　　“很奇怪，在单位，我掌管着客户的几十亿美元资金毫无压力，然而回到家，却理不顺那些家庭账单。”里奇对《国际金融报》记者说，“造成这种状况的并不是我，而是银行的服务太不方便了。”

　　于是，他与自己的老乡兼大学校友Shamir Karkal决定创办一家专门提供家庭金融服务的银行平台。

　　起初，他们创业的条件并不好。然而，2008年爆发的美国次贷危机却给他们带来了前所未有的机遇。当时的美国民众对大银行的抵触情绪很浓，里奇正是利用了这一契机，于2009年说服风投，创办了如今美国人熟知的“Simple Bank”。

　　至今，里奇还记得那位风投人士对他的质疑。

　　“他问我，"为什么要采用你们的电子支票？我有富国银行的账户，如果有需要，只需一个电话，银行工作人员就会到我的办公室帮我填写"。”里奇回忆道，“我是这么回复的："先生，您有富国银行的账户，且有千万资金在里面，您是位富人，所以银行愿意上门服务，但是银行不会为普通老百姓做这些事。"凭借这句话，里奇拿到了建立Simple的创始资金。

　　被收购，但仍保独立性

　　如今，Simple终于站稳了脚跟。获益于庞大的客户群，其于2014年2月被西班牙BBVA银行收购。

　　谈及此次收购，里奇对《国际金融报》记者表示，Simple是独立运营的，双方的技术部门在有需要的时候会合作，其他时候互不干涉。BBVA依旧以银行业务为主，在客户和平台服务方面大家是伙伴关系。目前，Simple只是基于本地市场的服务，不干涉BBVA的银行业务。

　　里奇还有进一步扩张公司的想法。他透露，公司将对在美国俄勒冈州波特兰市的总部进行扩建，并将修建一幢占地5000平方英尺的新办公楼。

　　按照里奇的说法，Simple本身并不是一个银行专属应用，也没有实体银行分支，只是一个移动平台，用户的所有资金仍然是由Simple的银行合作伙伴保管，但Simple可以为用户提供查询余额、资金分类，甚至免费邮寄账单等服务。

　　通过与全美最大的无中介费ATM网络组织Allpoint合作，Simple的所有操作都是免手续费的。Simple借记卡还可以在美国药品零售及医药福利管理巨头CVS，以及便利店7-11的几乎所有门店刷卡。更为贴心的是，如果用户希望找到就近的ATM机，Simple的手机应用还内置了一个ATM地图帮助用户进行快速定位。

　　简而言之，Simple是一个网络银行服务商，但它的目标不是取代实体银行，而是提供一个在线界面让用户把他们所有的银行卡、储蓄卡、支票等归入一个Simple账户，并在其中进行理财，比如设定消费限额和储蓄目标等。

　　“在过去半年里，我们的业务增长了43%。”里奇表示，“如果我们是一家传统银行，意味着我们可以开设945个分行来支持现有的增长态势。”

　　目前，Simple有320名员工，已经算是一家重量级的在线银行服务机构。

　　关于Simple的盈利模式，里奇透露，由于该公司已同部分银行达成了合作伙伴关系，因此，可以从银行的利息差收益中获取一定比例的分成。此外，每当有用户通过Simple借记卡进行付款时，商家都会向银行缴纳一定的交易费，而Simple同样可以从中抽成。

　　从传统银行抢更多客户

　　至于未来的挑战，里奇认为，要利用好大数据和科技金融的力量，就可以让在线银行实现“弯道超车”，从传统银行手中抢到更多客户。

　　8月9日，英国竞争及市场管理局宣布新的银行业改革方案：银行业需要在2018年初开放银行系统，确保个人客户及小型企业能够得到更好的服务。

　　该局表示，开放银行系统容许个人及小型企业在安全的环境下与第三方平台分享数据，容许他们通过数码程式管理多个账户。客户对个人资金将有更多自主权，亦能按照个人需要比较金融产品优劣。

　　CMA认为，该建议能打破大型银行的垄断地位，提升银行业的创新及竞争。目前，只有3%的个人客户及4%的小型企业会转换银行服务。为支撑新建议，当局会推出措施便于客户搜寻及转换账户。

　　里奇表示，近段时间，欧美银行业都在讨论一个问题：需要赋予消费者访问自己账户数据的权利吗，并能够在有需要的时候随时随地提取这些数据。

　　“英国和欧盟现在已经意识到，银行不仅能提供转账支付等基础服务，他们也掌握着很多客户数据。在竞争激烈的局面下，如何利用科技金融来迎合银行客户对数据的摄取变得日益重要。”里奇说。

　　除此之外，银行业还在争论数据整合者在什么情况下，以及什么时候可以获得顾客信息？通过怎样的方式获取这些信息？哪些数据客户可以分享，以及顾客的账户密码应该如何存储？

　　围绕这一问题，银行与金融科技公司正在加强合作。目前，不断出现一些与Simple一样的金融科技初创公司，他们推出更好的服务产品，对传统银行业造成压力和竞争。他们迫使银行对客户免费提供数据分享。

　　里奇认为，从长远看，为顾客提供更好的数据访问服务、减少摩擦以及提供更好的金融创新服务是银行必经之路。

　　在里奇看来，大数据管理正在从概念走向现实，而科技金融是传统商业银行转型的必然方向。未来银行将充分利用各种最新技术，如远程视频、触摸屏全息互动、语音识别、人脸识别和指纹识别等，最大限度地为客户提供个性化、智慧化的服务。

　　升级服务，投资要跟上

　　尽管Simple已经获得了庞大的群众基础，但里奇不得不承认，传统银行依旧是他们最大的竞争对手。“因为我们要和他们抢客户资源”。

　　在谈到新兴市场在线银行业务发展时，里奇表示，互联网金融发展后，普通人可以有更多机会接触金融服务。

　　“2011年至2014年，随着金融科技的发展，全球有20%不曾参与银行事务的人开始踏入行业，特别是移动业务的开展，帮助金融机构迅速在全球扩张。目前，全球仍有20亿人口未纳入金融体系之内，这是银行业未来发展的空间。而随着在线银行的发展，发展中国家的人会逐渐放弃现金交易，他们接收工资、农产品销售等都将采用线上支付。”里奇说。

　　当被问及“将在线银行等互联网金融纳入正规金融体系的最大挑战是什么”，里奇称，在美国市场，最大的挑战可能是技术老化和缺乏对技术领域的投资。许多银行的系统还是基于上个世纪的计算机体系，很容易受到攻击，也很难适应客户当下对现金管理和理财业务等具体问题的解决。所以，要想加入正规金融体系，必须有跟上时代步伐的信息工程；加快发展移动金融；手机银行产品也要不断完善，不断优化用户体验。“不过，改进系统需要一笔可观的资金投入，这是美国金融领域欠缺的”。