房贷业务成银行资产安全垫

　　截至8月31日，A股上市银行半年报出齐，不出意外的是，18家银行仍日赚近20亿元，但净利润增速能保持在两位数的并不多。而另一方面，新增房贷异常凶猛，在低利率、资产荒以及去库存政策背景下，因为小微企业融资需求弱，低风险的房贷业务(个人住房按揭贷款)正成为拉动银行业绩的引擎。开发贷则因为风险高被打入冷宫。

　　截至8月31日，A股上市银行半年报出齐，不出意外的是，18家银行仍日赚近20亿元，但净利润增速能保持在两位数的并不多。而另一方面，新增房贷异常凶猛，在低利率、资产荒以及去库存政策背景下，因为小微企业融资需求弱，低风险的房贷业务(个人住房按揭贷款)正成为拉动银行业绩的引擎。开发贷则因为风险高被打入冷宫。

　　房贷占半壁江山 17银行房贷增长

　　银行的数据正在佐证此前房贷占据当下新增贷款半壁江山的说法。

　　记者统计发现，在18家上市银行的6月末个人住房贷款余额合计13.88万亿元，其中新增部分达约2万亿元，占全国金融机构新增个人购房贷款的85.05%。

　　除宁波银行有所下降外，其余17家全部为增长。其中，包括工行、建行、农行在内的15家上市行的增幅在10%以上，民生银行增幅最高，达70.42%。

　　数据显示，在已披露半年报的银行中，中、农、工、建、交五家国有大行的房贷规模占据了最多份额，分别高达2.36万亿元、2.24万亿元、2.86万亿元、3.21万亿元、6877亿元，合共11.3577万亿元，约占全国总量的68%。其中，建行仍是房贷余额最多的银行。

　　一位银行人士指出，目前来看，政策环境还没有明显变化，预计接下来银行系统对房贷投放的热情不会减弱。实际也是如此。

　　8月26日，农行董事长周慕冰在半年报业绩发布会上就表示，将以个人房贷为支撑和抓手。交通银行方面此前亦表示“下半年将保持房贷势头”。在平安银行中期业绩发布会上，行长邵平也提及将加大按揭的支持力度，认为这块是很好的资产业务，平安银行的负债明显改善，现在有能力给按揭贷款最低的资金成本发展市场。

　　房贷是优质资产成为银行安全垫

　　“银行发展个贷，也是迫不得已。”一位银行业内人士坦言，当下企业的有效贷款需求较少，个贷尤其是个人住房贷款的坏账率相对较低，所以银行就接踵而至地选择了发展个贷业务。

　　交通银行首席风险官杨东平指出，经济下行压力增大，实体经济的某些领域将出现困难。相比某些银行热衷的公共设施、政策项目，交行更看好个人住房按揭贷款业务，“从安全性、抵押率，综合交行对房地产市场未来走势的判断，我们觉得这一块业务仍然比较安全”。

　　交通银行首席经济学家连平指出，现在普遍的情况是，只要申请人符合资质，银行就会在尽可能短的时间内放款，商业银行对于这一块业务的争夺较为激烈。

　　中报显示，各家银行的不良率增速已开始下滑，工行、中信、光大、宁波等银行的不良率甚至出现下降。从有披露个人住房贷款不良率情况的银行中报来看，其资产质量远优于其他类别贷款。数据显示，农行、中行、建行的个人住房贷款不良率分别为0.4%、0.41%、0.34%，招行、中信、浦发、兴业、平安的个人住房不良率分别为0.41%、0.47%、0.45%、0.38%和0.19%。大多数银行个人住房贷款的不良率均低于0.5%，远低于行业1.75%的平均不良率。

　　“在经济不景气、企业资金需求疲软的大环境下，个人住房贷款是银行资产中的‘安全垫’。”一股份行分行行长如是评价称。

　　开发贷收缩银行也怕“高地价”

　　与个人房贷形成鲜明对比的是，各家银行给予房地产企业的开发贷却几乎没有增长。

　　截至2016年6月底，公布数据的17家上市银行总计开发贷款余额为40767.32亿元，较2016年初仅增长493.23亿元。新增贷款中，中信银行投放额度最高，为407.1亿元，建行最低，为-431.4亿元。此外，交行、农行、招行、兴业、南京银行和贵阳银行新增投放的开发贷也均为负值。

　　建行董秘陈彩虹在中期业绩发布会上表示，上半年建行贷款给买房子的消费者是其贷款给卖房子的房产商的6倍，房地产开发贷款正在压缩。截至6月末，建行房地产开发贷款余额不足4000亿元。

　　有分析认为，原因既与政府去房地产库存的政策有关，也与房地产企业融资渠道多样化有关；最重要的是，各家银行为控制风险，降低不良率，收紧了对房地产企业的授信，并加大了不良资产的处置力度。

　　以光大银行举例，该行2016年半年报显示，2015年12月31日时，该行计有10.96亿元的房地产行业不良贷款，占该银行全部不良贷款比重的4.5%；而到2016年6月底，其房地产行业不良贷款仅剩0.09亿元，占全部不良贷款的比重下降到了0.04%。

　　对地产商的开发贷，各家银行的态度也越来越谨慎。如兴业银行风险管理部总经理邹积敏在2016年中期业绩说明会上明确表示，新增业务原则上不介入三四线城市，从严控制商业地产项目。对于增量业务，将审慎介入“高地价”项目。

　　银行纷纷裁员降薪

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　　工行半年报显示，截至6月末，工行共有员工458711人，比上年末减少了7635人。此外，中行、农行、建行截至6月末的员工人数也比上年末分别减少了6881人、4023人和6721人。按此计算，四大行今年上半年员工合计减少约2.5万人。

　　减员最多的是招商银行。交行也减员577人；民生银行减少1046人；光大银行员工减少了498人。

　　降薪也是事实。如果按照一般的工资算法，16家上市银行中，只有6家银行上半年人均薪酬同比增加，其余10家银行均有不同程度的下滑，幅度下滑最大的银行上半年人均薪酬同比下滑23.2%至14.6万元。

　　从披露的半年报来看，银行业下行趋势逐渐显现，其中具有代表性的是农业银行的营收罕见出现负增长。上半年，农行实现营业收入2603.85亿元，较上年同期减少137.62亿元，下降5%。这是自农行2010年上市以来，营业收入首度出现负增长。