许冬亮：百度金融不是金融行业颠覆者 而是共赢者

　　以人工智能为核心的金融科技创新，正在为金融行业尤其是普惠金融带来无限想象空间。

　　9月27日，在全球智能芯片巨头英伟达的NVIDIA GTC 2017大会上，百度金融高级技术总监许冬亮发表题为《AI Fintech 开启智能金融时代》主题演讲时表示，智能金融时代，金融行业在服务广度、服务体验、服务效率三个维度发生变化。百度金融并非要做行业的颠覆者，而是致力于成为一家真正意义的金融科技公司，希冀以人工智能、大数据为核心科技赋能金融同业，帮助金融机构去服务更多用户，实现普惠金融的梦想。

　　    

　　

　　Fintech带给金融业三大变化

　　移动设备和移动生活带领人们迈入金融科技的3.0时代，即基于大数据和大数据上AI处理的智能化的时代。许冬亮认为这带给金融行业三大变化：一是服务客群广度扩展，即普惠金融；二是体验正在发生变化，例如不用去银行排队；三是效率大幅提升，特别是客服等。

　　作为一家自带技术基因的人工智能公司，百度在大数据处理和深度学习方面具有先天优势。这些数据及其背后的技术在金融领域的应用，将推动百度金融的加速发展和场景落地，使用户体验、服务效率等得到大幅提升。

　　许冬亮表示，在百度金融的AI Fintech的解决方案中，包括通过智能获客角逐流量，大数据风控挖掘客群下沉后的优质客群，多项智能远程服务满足用户的极致体验。同时在基础架构层面，布局金融云以提高内部运营效率，以区块链网络保证金融资产的真实可靠。

　　    

　　智能获客：带着风控的即时获客

　　许冬亮指出，智能金融能解决金融机构的两大痛点：获客和风控，这也是AI Fintech行业合作的基矗在获客方面，基于百度全网万亿网页、数十亿级搜索数据，百度金融提供的智能获客兼顾了对客群的需求分析和风险预估，可基于对用户的需求、信用、风险层面的判断，以及和产品之间的匹配进行精准画像并提供千人千面的选择，为各大金融机构提供智能获客的产品。在智能金融时代，智能获客一定是带着风控的即时获客，并从金融画像、智能创意、智能匹配三个层面实现智能获客。

　　针对存量市场的运营，通过响应预估和最优补贴计算，实现一方面是发现价格敏感的用户，一方面是计算最适合用户的补贴力度。许冬亮透露了智能获客的一个成效——通过存量客户智能补贴优化，降低营销费用，人均获客补贴费用可以降低10%。

　　    

　　大数据风控：覆盖业务全流程 机器学习攻克高维、稀疏、小样本难题

　　    

　　许冬亮表示，百度大数据风控实现覆盖信贷全业务流程，包括贷前(智能获客)、贷中(审批授信)、贷后(监控催收)。贷中包括身份的核验，针对黑产的欺诈识别，以及信用风险度量等多种技术手段。贷后对应贷后监控、催收、复联等。

　　金融领域的大数据风控面临一个现实的问题：样本集群不大导致的数据特征的高维、稀疏，以及信贷业务的小样本，百度金融以自身深厚的技术沉淀，利用集成学习、深度学习、及图计算等方式建立自有解决方案，逐一攻破难题。例如从汇集大量的高维特征，通过机器学习和数据挖掘后用到模型中，风险区分度有明显提升。

　　许冬亮表示图计算是百度金融强大的必杀技，大数据可以找到人与人之间的连接，这些关系图谱形成了一个超级网络，通过深层次的迭代计算，将原来较小的样本效果进一步放大，以达到满足风控需求。

　　在反欺诈方面，百度金融还基于关联网络，运用智能图计算强化反欺诈能力，深挖黑产特性，对欺诈团伙进行实时打击，并可实现“秒级”查询响应。目前百度已拥有百亿的节点，五百亿条边的大数据量，这一数据仍在加速增长中。

　　智能远程服务：技术手段实现用户的极致体验

　　百度金融提供远程的服务和认证，目前有三种身份识别方式：活体、声纹识别及手写体识别，准确鉴定用户身份，可以解决银行困扰很久的“萝卜章”问题。

　　尤其是百度的人脸，其后台训练数据累计已经过亿，基于GPU运算能力，其识别速度可以在几十毫秒内完成计算，领先于整个行业。无论是《最强大脑》PK掉人类最强选手，还是帮助被拐27年的回家失踪儿童付贵回家，以及辅助抓捕通缉犯，其速度和精准度都得到了印证。

　　    

　　百度金融科技的布局七大Fintech，其中底层有两项很重要的架构：一是金融云，可以帮助金融机构提升底层服务能力；二是“区块链”，它是未来数据资产相互流通、等价的交换底层框架和基础设施。

　　许冬亮表示，AI Fintech的开放将实现与金融业的共赢，百度金融的理念是“致力于成为一家真正意义的金融科技公司”，并非要颠覆金融行业，而是根据金融机构的需求，输出金融科技能力，搭建一个平台，与金融机构一起共存、共赢，让“普惠金融”的梦想真正实现。