消费金融 金融科技公司如何用大数据破局?

　　作者：万佳，编辑：万佳

　　从信用卡消费分期付款、房贷分期、车贷分期到数码分期、家电分期以及医美分期等，分期付款如此常见。对许多人来说，这种消费信贷变得越来越常见，甚至连花呗和京东白条都成为一种新的消费信贷模式。这背后，是消费金融市场的蓬勃发展!

　　    

　　根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究报告》显示，中国的消费信贷5年实现高速增长，与2010年相比，交易规模增长167%，5年年均增长超过30%，可谓是一个高速增长的行业。

　　消费金融进入“红利期” 未来还有3-5年的高速发展

　　在9月21日，“中国银行家论坛暨2017中国商业银行竞争力评价报告发布会”在北京举行。作为银行界领域的一次盛会，本次论坛聚焦金融安全和金融科技两个议题。作为亨元金融的CEO，刘韬作为重要嘉宾受邀参与论坛发表演讲并颁奖，期间接受了天极网的专访。

　　作为消费金融行业的老兵，亨元金融的CEO刘韬表示：在消费金融领域这块，中国从2005和2006年进入高速发展阶段，2009年到2010年进入新时期——消费金融的持牌试点。从2015年又进入一个新阶段，从现在到未来，消费金融还有3-5年的高速发展期。

　　    

　　在刘韬看来，在2012年就觉得消费金融这个领域是未来的一个发展方向。“从发达经济体的经验看，在经济高速发展之后，必然是个人消费领域的一个高速发展，”他说。

　　目前，美国居民消费占GDP高达70%，中国仅为15%。而清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究报告》也表明：截至2015年末，居民消费信贷在全国银行业的信贷规模中仅占20%。从消费信贷与居民实际消费支出的比重来看，我国虽然近年来攀升比较快，从2004年的2%提升至2014年的13%，但仍明显小于欧美地区国家的20%以上的占比水平。

　　在笔者看来，消费金融未来是一个万亿级的大市常

　　刘韬于2013年创立亨元金融 以消费金融为核心进行布局

　　刘韬是亨元金融的创始人兼CEO，在2013年创立了亨元金融。凭借磐多拉大数据征信和宙斯智能风控系统，亨元金融以消费金融为核心，布局消费信贷、商城、汽融和大数据四大产品板块。

　　更准确地说，亨元金融是一家以大数据和人工智能为驱动的金融科技公司。作为亨元金融的创始人兼CEO，此时的刘韬身着黑西服、白衬衣坐在笔者对面，俊朗的面容不时带着微笑，身上散发着银行家和IT人的独特气质。

　　虽然公司创立于2013年，但是刘韬却拥有10余年的消费金融行业经验，对互联网与金融有着自己独到、深刻的理解。同时，他也对消费信贷、风控管理、风险模型等金融核心业务有深入研究。

　　移动互联网的深入发展让环境发生变化 公司成功从线下转型至线上

　　他创立的亨元金融，重点打造了以嗨钱网为核心的互联网消费金融服务平台，自2013年至今，公司旗下“嗨”系列消费信贷产品已服务于数百万客户，信贷规模达数十亿元。据他介绍，2012和2013年，最早做数码分期，采用地推模式，和商户合作，是一种纯线下的分期付款模式。

　　后来，从数码分期延伸到医美分期和汽车首付分期，“2015年底，我们感觉传统的线下模式未来发展会有瓶颈，于是开始转型做纯线上，2016年我们完成转型，成为一家以大数据和人工智能为驱动的金融科技公司，”他说。

　　    

　　在笔者看来，这种转型源于移动互联网的深入发展，对人们的工作和生活产生很深的影响所致。

　　传统的线下获取客户，可以看做是一个人力密集型的销售模式。刘韬表示，“移动互联网的发展，让销售导向型转变为从市场导向型，就是你需要通过线上流量去获取客户。”不仅自己在转型，还有一些从业者也在做转型，甚至有些是被逼的。

　　幸运的是，它们成功转型，打造了“嗨钱网”和“嗨钱App”。“嗨钱App”成为亨元金融主要的流量入口，从原来线下和客户合作获取流量转变为以线上App为主。同时基于客户的判断，从线下资料的收集到基于移动互联网的大数据收集形式。通过大数据模型，亨元金融向消费者发放贷款，不仅有短期、中期和长期的产品，还有垂直细分人群的产品等等，比如司机贷。

　　中国的消费金融从模仿、参考再到颠覆 正在进入一个新时期

　　然而，我们看到随着移动互联网的深入发展以及人们的经济收入增加，中国的消费金融市场与以前相比，又有了新的变化。

　　对此，刘韬表示：消费金融市场这几年发展特比快，国内的消费金融已经完全从模仿、参考到颠覆。首先，市场业态发生改变。从2009年到2014年，这是试点年，从2015年开始，开放各种消费金融持牌试点。同时，还伴随着民营的互联网金融类公司，比如大家熟知的花呗、京东白条等。

　　    

　　第二，风控技术的发展。“像我们说发达经济体的消费，风控模型发展也有好多年，但是人工介入程度还相对比较高。而现在以纯互联网为入口的这些机构，整个模型的进化水平，自动化程度已经相当高，”他说。

　　第三，对数据采集的颠覆。数据采集方面，消费金融公司还是偏传统的。国内的征信体系又不完善，但是又要发展，就要看数据的方法和维度。像京东和阿里这样的互联网平台，通过自有数据支撑自己的发展，这些数据来自客户的消费数据和行为数据。比如，大家熟知的支付宝芝麻信用分。

　　“另外，移动互联网的发展让数据的维度进一步扩大。比如，磐多拉信用，在客户授权下获得的衣食住行娱乐等数据，完全跳出了传统金融机构看数据的维度，这也是一个颠覆。”刘韬补充说。

　　入局消费金融市场 亨元金融如何破局 成功掘金？

　　在笔者眼中，如今的消费信贷成“三国局面”：商业银行、互联网电商巨头和持牌消费金融公司。一方面，商业银行财大气粗，牢牢把持着房贷、车贷等市场，另一方面以阿里花呗和京东白天为代表的互联网公司正来势汹汹，凭借多样化的数据积累，正在不断发力。

　　作为一家民营创业公司，如何立足市场找到自己的机会？

　　刘韬回应：“首先，我们从业时间比较长，对各种业态都有涉及，包括线上线下。做了这么久，什么能做，什么不能做，我们对这个行业有一个广度的理解和很深的经验。”

　　其次，就是客群的定位。对自己的客群和竞品的客群，“我们对他有一个深度的理解。这个是定位不一样，比如说有的是自有体系，阿里是阿里的自有体系，但我们不是出于某个体系，而是一个宽泛的客群。”

　　据刘韬表示，他们的客户群主要是年轻人，主要是35岁以下的。亨元金融不会做银行和信用卡的客群，而是“相对下沉的一个客群”。

　　    

　　如何理解？他说：“中国的消费金融市场可以分成三块，房贷、车贷和信用卡以及非信用卡的信用贷款。先把房贷和车贷去掉，国内房贷变成一个金融投资，车贷有垂直的汽车消费金融公司和银行。剩下的就是信用卡，这个市场是万亿的，至少5-7万亿，其中一半是信用卡市场，剩下几万亿还没有完全覆盖。我们就稍微针对低端一点的客户，因为传统的覆盖不到，但是它对风控、数据和数据敏感度的要求更高，壁垒也更高。”

　　中国人口基数大， 随便拉出一个客群都是几千万。刘韬认为，“仔细琢磨这几千万客户，如果你能服务好他们，就已经了不得了。所以说，现在还很粗放，未来更重要的是对客户群的精耕细作。”

　　这就是它们的细分市常通过长期的时间和经验积累，不断完善数据模型，亨元金融找到了自己的发展机会。在近日举办的第六届中国金融科技峰会活动中，亨元集团斩获“年度十佳金融科技公司”奖项。

　　    

　　两大核心技术系统 做好大数据征信和风控

　　而在具体的消费信贷方面，亨元金融依托磐多拉大数据征信和宙斯智能风控系统。比如，如何评估是否给一个人贷款？以及里面存在的风险。

　　刘韬表示：大数据是我们整个内核的基矗因为我们现在的客户，可能是信用卡和消费金融下面的客户群。对传统数据没办法对他授信，因此这就要使用磐多拉大数据中心系统。它的基础是移动互联网的发展，可以从手机和App上获取数据。

　　在客户授权的情况下，可以获取到它整个维度的发展。目前，亨元金融主要聚焦于电商和出行方面的消费挖掘。比如出行方面，它会获得与你地理位置相关的信息。还有就是外卖，从这些地址可以推断出你的收入，甚至包括你每餐吃多少。每餐吃20元和50元对应的客户，消费能力和偿贷能力也必然不同，这是很细微的金融属性，传统银行不会特别关注。

　　同时，刘韬还指出整个征信的方法已经跳出传统的静态数据，比如说房贷一直在上面，不会有改变。但是，日常的消费行为每天都在变，比如你出差、使用京东和淘宝，这些数据是直接反映近期的一个状态。

　　简言之，通过大数据去还原一个人的画像。在笔者看来，大数据不仅可以更详细的了解客户，而且成为风控的基矗

　　笔者后话：

　　在这个万亿级的消费金融市场，亨元金融已经找到了自己的客户群和细分市常通过大数据和人工智能技术，不断完善各类模型，为用户提供更好的服务，可以说亨元金融已经成功掘金。同时，我们也看到，从“浅海”到“蓝海”，消费金融市彻将经历一段长期的快速发展。