财务金融，大数据时代个人财务管理概念的蜕变与升华

　　飞速成长的个人金融服务，会成为互联网经济的下一个风口吗?

　　8.3亿，这是截至2016年底，中国移动互联网活跃用户的总量数字，位居全球第一;

　　22万亿人民币，这是2016年中国电子商务市场交易总量，全球领先;

　　77%，这是2017年中国移动电子支付的普及率，远超其他任何国家。

　　刚刚过去的2017年双11购物节，全网总销售额突破2500亿元，移动端销售占比超过91%。

　　几个简短而铿锵有力的数字，展示了一个无可争议的事实：中国已经是一个建立在移动互联网基础上的信息社会，电子商务、移动支付和网络金融已经深深渗透到了主流社会群体的日常生活。当今的时代，一切传统的事物都在拥抱移动互联网，搭上信息高速互联的快车道。互联网经济的影响力超过了曾经最疯狂的想象，而这种影响力仍将在未来多年保持高速增长。

　　在这样的背景下，互联网财务管理服务市场迅速崛起，如今已成燎原之势。

　　1 财务管理：从传统到移动互联的跨越

　　这些天，知乎有一个话题在讨论卡牛信用管家如何帮助客户管理信用卡、贷款和信用数据。话题下的答主都表达了相似的观点，认为卡牛会成为未来普通消费者管理自身信用的一个中枢级应用，并在金融机构与广大客户之间架起一座高效率沟通的桥梁。

　　中国移动互联网产业的崛起，给卡牛这样的个人财务管理应用创造了庞大的市锄遇。随手科技推出卡牛管家不过数年，它已成为上亿用户的必备应用。过去，我们面对钱包里五花八门的储蓄卡、信用卡往往头痛不已，记不住余额、还款日之类的状况时有发生;如今，卡牛不仅彻底解决了银行卡管理的难题，更能进一步帮助客户申请信用卡、获取贷款，深度参与到人们的金融活动之中。互联网对个人财务管理的颠覆效应，由此可见一斑。

　　作为随手科技的拳头产品之一，卡牛信用管家也是随手科技构建互联网时代用户财务管理体系一个重要环节。在市场摸爬滚打数年之后，随手科技率先提出了财务金融这一全新理念，意图在个人财务管理市场掀起一偿联网革命。

　　2财务金融：给金钱注入活力

　　什么是财务金融?一个简单的例子就能一目了然。

　　收入不错，存款不少，看到新出的手机、包包流口水，毫不犹豫下单买买买，余额不够信用卡来凑……月底想看看收支状况，结果研究半天都搞不清楚，只知道钱包瘪下去许多。这就是大多数人日常对待个人财务活动的状态。

　　收入不错，存款不少;在随手记等应用的帮助下坚持电子记账，对自己的收支状况、存款和负债清清楚楚，对未来的现金流变化心中有数;任何大笔支出都要匹配应用中创建的个人计划，保证财务状况健康有序;闲置资金充分利用，利用随手记、卡牛寻找最合适的低风险高收益投资方式，多种渠道分散投入，获得工资外资本收入……以上，就是财务金融理念的具体表现。

　　    

　　显然，财务金融是对传统财务管理活动的一次重大升级，意义深刻、影响深远。基于财务金融的理念，人们能够完全掌控自身的收入、消费活动，最大化利用金钱的潜在价值，降低可能面临的财务风险。一言蔽之，财务金融意味着以专业的态度和理念对待个人财务，让每一分收入都能实现最大的价值回报。

　　3 互联网财务金融：将财务金融的专业服务推向大众

　　如前所述，财务金融的本质是充分发挥个人财产的价值和效用。然而，以多数人的能力和精力，很难做到以非常专业、高效的方式来实现财务金融的目标，寻求第三方专业服务无疑是最佳策略。但传统的专业化财务管理服务收费高昂，通常面向企业和高收入阶层，与一般客户基本绝缘;只有当移动互联网兴起，大数据、人工智能等先进技术迅速发展后，基于互联网的财务金融服务才得以惠及亿万普通民众。

　　相比传统的财务管理，互联网财务金融服务有着非常明显的优势：

　　第一，低成本。互联网财务金融服务通常以免费应用的形式推出，可以获得非常庞大的用户体量，大大降低每位用户的平均管理成本，因此能够为客户提供免费或价格非常低廉的专业级服务。例如，率先提出互联网财务金融概念的随手科技，旗下的随手记等应用如今已有亿级的用户规模，而其提供的主要服务均为免费使用。

　　第二，数据来源更可靠。如今人们的财务生活高度依赖互联网、全面实现电子化处理，意味着财务金融所需要的基础数据可以非常容易地通过移动应用来集中获韧管理，省去了手工记账的繁复，极大提升了数据的可靠性。比如随手科技的卡牛应用就可以统一管理用户全部的银行卡相关信息，不漏掉任何一笔账单、消费。在全面、可靠的数据帮助下，互联网财务金融服务就有了坚实的服务基础

　　第三，管理服务更加专业。在详实的数据帮助下，互联网财务金融应用就可以依托大数据、人工智能等先进技术，为每一位用户提供高度专业化的财务管理方案。传统的理财管家依赖的是个人的知识和经验，而互联网财务金融服务依托的是数以亿计用户汇集的庞大数据库，在高水平的计算平台帮助下分析出不同状态下用户的最佳财务策略，其专业性、有效程度远超一般的理财方案。

　　第四，服务范围非常全面。财务金融理念的核心是挖掘金钱的价值，这就需要对每一分收入都“斤斤计较”。基于自动化平台的互联网财务金融服务能够全面考虑用户财务生活的方方面面，从简单的收支分析到高级别的投资方案都能兼顾。例如，用户使用随手记应用就能一站式处理自己所有的金钱来往活动，简单操作即可评估不同投资计划、支出计划的未来收益和风险，并获得最适合自己的专业意见。

　　第五，明显降低财务风险。在大量数据和成熟算法的帮助下，互联网财务金融服务在给出管理方案和意见时，能够最大程度减少用户的财务风险。平台可以自动辨识高风险的投资和支出选择，减少这类活动在整个方案中的占比，同时在已有活动出现危险信号时立即给出反馈，使用户可以及时调整、避免损失。

　　第六，充分保护个人隐私。在一系列先进技术的帮助下，互联网财务金融服务能够最大程度保护客户隐私，避免敏感信息泄露。由于关键环节都不会经过人手处理，而是由复杂加密的机器算法保护，用户无需担心自己的财务信息被外人获知。随手科技的几款应用已经有上亿用户，却从未发生任何隐私安全事故。

　　对于大众来说，互联网财务金融服务相当于定制化、个性化、私密化的贴身高水平金融管家。据分析，一个年收入50万元的典型中产家庭，仅仅通过转向随手记这样的财务金融服务，就能将资金的平均收益率提升至少两个百分点，同时大幅降低家庭的财务风险。

　　4 财务金融服务将成为互联网经济下一个风口

　　随着社会经济不断发展，需求高水平财务金融服务的用户、家庭数量也在飞速增长。据第三方机构调研显示，未来中国的消费级财务管理市场的潜在规模可达万亿元的水平。

　　    

　　意识到这一庞大机遇，越来越多的投资者开始在财务金融服务市场发力，意图分一杯羹。最近，国际著名投资机构KKR对国内财务金融服务领军企业随手科技的注资，正是其中的代表案例。

　　2017年是互联网财务金融服务市场的启动元年。如今，这一市场已经有了可观的用户基赐重量级的投资支持，接下来只需要唤起广大消费者的财务管理意识，让财务金融的理念深入人心，整个市耻快就会迎来爆发期，前景不可限量。而在市场未来的竞争中，能够占据主导地位的玩家必然是已经占据先机、掌握大量用户资源的企业。可以预料，财务金融这个风口，未来会诞生国内IT产业的新一家巨头。谁将成为这场角逐的胜利者，我们拭目以待。