网贷牌照审批紧急叫停 监管利剑促使消费金融回归正道

　　互联网小贷牌照审批突遭监管喊停!21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(以下简称《通知》)，意味着未来相当一段时间内，监管部门不会再对互联网小贷牌照进行审批。短期内，市场存量牌照极可能“洛阳纸贵”一照难求。但据知情人士透露，在主管部门下决心大力整顿现金贷市场的背景下，《通知》只是更严厉监管措施出台的前奏，现金贷领域将迎来史无前例的巨大利空。

　　监管部门的《通知》中指出，此次暂停批设网络小额贷款公司原因系部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险。事实上，随着中国经济的转型，消费已经成为保持经济稳定增长的重要一环，政府出台一系列政策，鼓励产业界投身消费金融行业，通过金融创新，响应公众消费升级需求，服务实体经济。因此，消费金融应当以便民利民的普惠金融为目标，探索金融机构、实体经济和消费者的三方共赢之道。但是，互联网小额贷款在经营中往往以高额利息盈利为目标。严重的悖离了发展消费金融的初衷，由此也引发了严重的坏账风险、风控风险和监管风险。现金贷预期年化利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等行业乱象屡禁不绝，监管部门重拳治理乱象可谓正当其时。

　　国家金融与发展实验室在《中国消费金融创新报告》中就曾经指出，消费金融发展，释放了消费潜力、促进了产业升级，但一个良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。对违规乱象采取“零容忍”态度加强治理，同时鼓励合规金融机构依托产业实体，开展消费金融服务创新，丰富消费金融场景，势必成为今后行业的“新常态”。

　　与现金贷的乱象呈鲜明对比，受到银监局严格监管的持牌消费金融公司发展大多以在以合规经营、防控金融风险的前提下，依托自身平台渠道大力拓展消费金融业务，创新金融服务，不断拓展金融服务场景边际。

　　据了解目前持牌系消费金融苏宁消费金融、招联消费金融、海尔消费金融等都早已布局场景金融。从苏宁消费金融借电商平台和实体门店构建O2O消费金融模式，招联消费金融依托中国联通的移动通信场景下消费金融实践、海尔消费金融立足家庭消费需求和海尔产业布局生活金融服务平台等等也无不看出，“现金贷”大势之后，产融结合的场景金融必定是未来消费金融的拼杀的主战常

　　以产业系持牌消费金融公司海尔消费金融旗下嗨付APP为例，根据官方介绍，用户只需要成功申请额度，就可在额度内进行信用借款或在线分期购物，甚至去到线下的海尔专卖店扫码分期购买家电，到指定的家装门店、整形医院及学校扫码办理分期。

　　不仅如此，海尔消费金融还依托海尔用户大数据推出了“家电贷”，为海尔家电购买用户、海尔注册会员提供更为优惠的金融服务。

　　“只要买过海尔家电，哪怕10年前买过海尔家电都可以申请，具体根据用户购买家电总额、海尔会员等级以及信用评级授信，可享受到更低的利率，额度内可以任意支用， 3秒即可自动放款。”海尔消费金融相关负责人介绍。

　　从海尔消费金融相关负责人处了解到，该服务事实上已试点一段时间，“从数据表现看，购买过家电的用户风险表现更好，我们理解成‘懂生活的人，当然值得被信赖’。”

　　嗨付APP与海尔用户中心已经实现一账通和服务的一体化，用户不仅可以在海尔官网、海尔优家直接进行额度激活、信用借款服务，还可以直接使用海尔会员账号直接登陆嗨付APP，在嗨付APP通过支用额度、分期购物所获得的海贝积分，同样可以在海尔海贝商城兑换商品。

　　通过金融打通产业链资源，海尔消费金融正在以家电这一耐用消费品为切口，深入布局场景金融，挖掘家庭消费用户信用价值。而基于场景消费展开的真实经济活动，也促进产业实体经济发展。

　　面对突如其来的政策重拳，大部分业内人士对监管部门加强“现金贷”的管理表示了乐观预期，认为有助于消费金融行业正本清源，回归“金融服务实体经济”本质，进一步改善国内金融生态环境，助力美好生活。