信和大金融：脱虚入实 消费金融回归场景

　　最近消费领域最火的一件事莫过于腾讯重金入股永辉超市旗下生鲜超市超级物种，这是腾讯在零售领域的重要战略投资，旨在战术层面上与阿里盒马鲜生形成抗衡。信和大金融认为，随着市场的发展，互联网电商线上零售增长逐渐乏力，且获客成本越来越高。且无法与实体店所具有的场景体验相比，使得国内互联网巨头纷纷牵手实体零售巨头，从而在新消费升级的大潮中硬的战略优势。

　　实际上，从去年开始，互联网消费金融就逐步渗透至从线上到线下的诸多场景，包括电商、汽车、租房、教育、旅游、医美和婚庆等，基于场景的消费金融进入爆发式增长期，一时间“场景为王”成为行业共识。实际上，近来金融监管也一直在强调“脱虚入实”，而消费金融依托于消费场景，其资金的去向是清晰可控的，服务于实体经济是可印证的。

　　消费金融市场需求暴增

　　消费升级成为推动国家经济增长的主动力，党的十八大以来，中国经济总体形势忧喜参半，忧的是中国经济增长从高速向中高速换挡成为新常态；喜的是居民收入增长连续三年跑赢GDP增速、经济结构转型成效显著。抛开‘速度情结’和‘换挡焦虑’的包袱，中国正逐渐从‘生产型国家’向‘消费型国家’过渡，消费经济时代悄然而至。如何把握消费升级的大趋势，把消费既作为当前稳增长的现实路径，又作为推进经济结构转型的持久动力？”

　　随着政策红利的释放到2020年消费信贷规模将超过50万亿元。首先，在拉动经济增长的“三驾马车”中，消费占比正在日益提升。2015年，消费对中国经济增长的贡献率达到66．4％，成为结构调整和转型升级背景下经济增长名副其实的“稳定器”和“主引擎”。然而，与美欧发达国家85%以上的贡献率相比，消费的潜能还有待进一步释放。

　　消费金融的快速崛起，除了受到政府政策红利的驱动外，背后既有强大消费动力做支撑，又有庞大的消费信贷需求为预期，尤其是我国经济结构和消费人群结构的良性变动，撬动了消费金融这片万亿级新蓝海市场的蓬勃发展。

　　据不完全统计，今年以来，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额为8305亿，今年前7个月新增总额已远超去年全年，可见短期消费贷在2017年增速迅猛。

　　与传统审核发放贷款不同，消费贷具有“操作简单”、“门槛低”和“现金额度高”等特点，具有场景的消费金融公司和科技金融公司就能很好地为这群人提供便利简易的消费贷款服务。

　　信和大金融不忘初心深耕消费金融

　　在消费金融的发展历程中，业界最关注的一个就是用户需求，另一个就是风险控制，可以说风险控制就是一个平台的生命线。

　　首先，用户需求方面，当前中国的消费金融群体主要是80、90后以及部分00后，针对他们的需求设计合理的消费场景尤为关键。实际上，场景消费也是目前监管层积极引导和肯定的方向。信和大金融认为，平台设定的消费场景要真实，要有吸引力，如装修、旅游等等就是不错的例子。

　　同时，平台需借助大数据分析能力，从用户的消费过程中总结规律，更精准的把握他们的需求，才能不断提供更加合适的消费金融服务。

　　其次，风险控制方面，信用消费隐藏的信贷风险是任何平台都不可忽视的。信和大金融充分抓住大数据的优势，从风险政策、信用评级、信息披露、风险监控、风险评价、风险管理信息系统等方面入手，实现对资产的识别、筛淹风险等级评定。

　　此外，信和大金融积极接入行业共享数据系统防范风险，目前已经接入央行支付清算协会风险共享系统和工信部电子商务协会风险共享系统，信和大金融通过共享行业黑名单，极大地扩充风控数据库，从而更有效的避免“一人多贷”、“老赖”问题的发生，提升平台反欺诈能力，使信和大金融风控水平整体得到大幅提升。

　　信和大金融认为消费金融的长远前景在于回归场景这个本源，能力与场景无关，但商业模式的目的和结果一定在场景上。