纸纹链轻松抵御几千万纸质存单风险

　　 “金融折叠”，折叠着中国的城市与乡村

　　    在移动互联和Fintech满天飞的时代，讨论纸质存单的风险防控，显得如此的落后与不合时宜。但就像“北京折叠”故事里的北京一样，中国的金融行业，也有一个叫“金融折叠”的故事在时刻上演。

　　    城市里，金融科技的发展如火如荼，人们已经在讨论何时进入无现金社会。

　　    农村和县城里，银行卡、网银、二维码仍然是现象级的媳之物。这里的用户，更习惯看得见摸得着的纸币和硬币。到银行办理和钱相关的业务，更愿意拿回看得见、摸得着、加盖了“萝卜章”的纸质凭证。

　　    据统计，2016年，全国银行业纸质存单存量近1亿张。这类纸质存单对落实国家对农民的补贴政策、满足农村用户的储蓄、投资需求，活跃中国的农村经济做出了巨大的贡献。但同时，由于纸质存单业务金额孝频次高、必须临柜办理的特点，在方便了农村用户的同时，也给银行带来不小的经营成本压力和风险考验。

　　    对于网点主要在城市的银行而言，一方面，使用纸质凭证的业务逐年萎缩，占比几乎可以忽略；另一方面，这几年出现的各种自助终端，如智慧柜台、超级柜台等，有效实现了网点个人业务的自助化，在提升用户体验的同时，也降低了营业成本。

　　    但在农村市场，以中老龄、低教育水平用户为主，限制了自助设备的快速普及与推广。柜员，仍然是农村网点银行服务的主力。怎样在现有人员配备的情况下，在控制成本的前提下，提升银行网点业务服务水平、提高纸质凭证类业务(如纸质存单业务)的风险控制水平、做到事前、事中、事后的全流程管控，是对各城商行、农商行、农信系统管理者的严峻考验。

　　    纸纹链保障农村金融市场的纸质凭证交易安全

　　    人们常说的区块链，是一种去中心化的可信任的记账技术，是一种适用于电子货币交易的技术。那么，纸纹链，则是一种去介质化的可信任、可追溯的技术，是一种适用于存单存取业务的安全交易技术。

　　    说到安全交易技术，多数人首先想到的是密码技术、指纹识别技术、人脸识别技术、U盾、手机盾或各种加密技术，但上述安全交易技术，针对的都是电子交易，即使如二维码支付这类线下支付场景，本质也是一种电子交易手段。

　　    对于使用纸钞、纸质票据、纸质存单等这类纸质介质的交易场景，所依赖的安全技术，仍然是传统的“印刷防伪技术”，而这类技术的识别，完全依赖于人。不同银行使用的印刷防伪技术不同，也使得纸质凭证难以跨行交易。

　　    纸钞、支票、银票和本票能够在社会上流通，能够跨机构对付，本质上是因为这四类凭证各自使用了全国统一的印刷防伪标准，其识别手段也是对全社会公开的。而纸质存单等其他各行自定义的纸质凭证，则因为没有统一的标准，难以在社会上流通，不能跨金融机构通存通兑。

　　    同时，纸质凭证在本行内的通存通兑，也极大依赖于人的鉴别能力。以纸质存单为例，每家银行的纸质存单大孝样式、使用的防伪印刷技术都不相同，且大部分银行的纸质存单使用了非常少的防伪印刷技术，导致存单极易被仿造；同时，内外部人员勾结，也加大了对纸质存单风险防范的难度。

　　    因此，一种能实现纸质凭证全社会、全行、跨机构、跨地域通存通兑，同时保证交易安全的技术，必将对活跃农村金融市尝提升农村金融交易安全、降低主要市场在农村的商业银行的经营风险有极大的帮助。

　　    纸纹链技术，基于对每张纸的纸纹纤维纹理分布信息的采集与三维建模、量化，为每张纸建立了唯一的纸纹ID，通过获取每次流通与交易环节中的纸纹ID，来确保纸质凭证的唯一性和真实性，从而保障这类基于纸质凭证的交易安全。

　　    在商业汇票、存单、支票、本票等纸质凭证的支付交易场景上，多家银行使用了纸纹链技术，来防范外部伪假票据、存单的欺诈；同时有效控制内部风险事件的发生，利用纸纹链具有的追溯特征，第一时间定位“案发现惩作案人”，化解风险事件，使风险事件给银行带来的负面影响最携。