简理财年终盘点： 智能金融、现金贷、大数据入选2017科技金融行业10大关键词

　　在即将过去的2017年，以大数据、人工智能、区块链、云计算为代表的新技术在金融领域的应用程度仍然在加深。科技金融的自动化、智能化、生活化趋势日益明显，技术赋能的金融产品和服务被更多大众用户直接感知，而用户在追求新时代美好生活过程中的金融服务需求也进一步被释放。

　　2017年，科技金融与整个金融行业一样，在所谓“严监管”的大环境下更加规范。值得注意的是，对金融行业的监管在整个2017年不仅政策、声音频繁，监管精神也一脉相承，监管体制不断创新，监管的统筹和效率也更加高效、有针对性，且充分考虑行业实际;此外，监管还不断引进新技术，如大数据监管之类的议题也提上日程。

　　2017年，随着全国金融工作会议、十九大报告精神落实、国务院金融稳定发展委员会成立与工作开展，金融风险、金融服务于实体经济、服务于供给侧改革等，让金融本质的定义更加清楚，金融行业未来的定位和发展方向更加明确。而科技金融企业更加突出技术性特征，以技术服务金融的趋势日益明显，正所谓“让金融回归金融，让科技回归科技”。

　　有人说，2017年的互联网金融很艰难。但在简理财研究院看来，2017年的互联网金融在监管、金融机构、科技和广大用户共同努力下，正开启新征程。互联网金融已经被科技金融取代，技术与金融的融合在更加高效、全面的行业规范下，与经济大环境、用户生活方式结合日益紧密。从行业而言，未来前景仍然不可限量，新技术或许借助金融最先成为用户实际生活场景中不可或缺的组成部分。

　　简理财研究院认为在即将到来的2018年，科技金融将在监管合规、技术升级、科技与金融融合、用户需求与场景深化的整个体系规范、优化中继续发展。而回顾2017年，或许以下10个关键词，可以窥见2017年整个行业发展的一些片段。

　　1、监管

　　“所有金融业务都要纳入监管”，2017年，从最高层到一线金融机构，从中央到地方，从大型金融主体、巨头到科技金融创业企业，监管声音和动态在整个一年中都高频释放。十九大之后，关于资管业务、现金贷、小贷、P2P等新规不断出台，尽管所规定具体业务范围不同，但“守住不发生系统性金融风险的底线”“增强金融服务实体经济能力”等监管精神一脉相承、逐步落实。

　　此外，国务院金融稳定发展委员会的成立，在“一行三会”之上负责统筹和协调金融监管，规格更高、权威性更强，让监管体制更为完善。

　　2、人工智能和大数据

　　2017年7月21日国务院《关于印发新一代人工智能发展规划的通知》将人工智能升级为国家级战略。人工智能在技术上的不断发展，为新技术在产业领域的应用带来想象空间，在金融领域尤其令人期待。2017年以来，以银行为首的大型金融主体、互联网科技金融企业纷纷投入到人工智能与金融行业融合的大潮中来，探索这一具有历史意义的技术在金融领域的施展空间与方式。

　　与人工智能共同在金融领域掀起巨浪的是大数据技术。2017年大数据同样上升到了国家层面，被高层关注。而在金融领域应用上，大数据成为科技金融的基础，在获客、征信、风控、投顾、客服等方面发挥着越来越重要的作用。

　　3、智能金融

　　    

　　

　　智能金融概念在国务院《关于印发新一代人工智能发展规划的通知》被提出，也是当下科技金融公司努力的方向。智能金融在一定程度上是科技金融的最佳展现。但在简理财和简理财研究院看来，智能金融由一套业务体系支撑，核心包括智能数据、大数据风控和智能匹配，结合智能获客、生物识别、智能客服、云计算等，通过场景化智能金融生活方式形式服务于用户群体，满足其个性化金融需求。2017年，智能金融已被众多科技金融企业重视，而如何将智能技术更好落地，演变为真正的产品模式和服务创新是智能金融下一步的重要看点。

　　4、普惠金融

　　普惠金融在技术赋能下成为科技金融的重要理念和业务形式。特别是以银行为代表的大型金融主体积极加强技术对金融业态的优化，在普惠金融方面投入巨大。此外，科技金融企业出现之始，即已服务更多大众用户为出发点，在普惠金融方面借助数据、技术、云计算等实现用户画像和精准营销，提高了普惠金融效率与覆盖人群，而数字普惠金融，不论是大型金融主体还是科技金融公司，认识正在趋同。

　　5、服务于实体经济

　　金融本质并不会因技术的加入而改变，金融服务于实体经济是应有之义。以金融服务于实体经济的力度在2017年正在加强，越来越多的科技金融公司加入到服务于实体经济的行业趋势中，其中为中小企业服务，在解决其融资渠道有限和资金高成本等问题上提出解决方案。需要注意的是，在服务于实体经济方面，大数据、人工智能等新技术元素仍然扮演着十分重要的角色，而在未来，科技金融如何以更多元的形式助力实体经济同样令人期待。

　　6、信联

　　中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心(中国平安)等8家机构，共同发起成立“信联”，“信联”将纳入央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据，构建一个国家级基础数据库。互联网金融机构获得授权后可查询“信联”个人征信数据，这能够解决当下科技金融领域不少征信和风险控制问题，并有助于完善我国信用体系，但其中涉及个人隐私、个人信用信息保护等问题也让人关注。

　　7、上市

　　    

　　

　　科技金融公司上市成为2017年一个的关键词。其中“上市”又分两种，一种是业绩发展受到资本市场关注，并入上市公司的所谓“曲线上市”：如简理财于今年8月份完成并入香港上市公司云游控股(00484.HK)，实现双赢;一类为今年、尤其是下半年掀起的赴美上市潮，如信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、简普科技、乐信。此外还有众多正在准备上市的企业，如挖财、量化派等。而上市平台的价值，也会在今后行业和企业发展中展现。

　　8、现金贷

　　现金贷是一个今年盘点中无法回避的关键词。持续了数月的舆论风暴最终以严厉的监管政策暂时有了结果。从现金贷积极意义上说，现金贷真正“将流量红利和技术红利转化为金融红利”，在一定程度上也满足了一些用户的金融需求。但行业乱象严重影响了行业发展，一些超高利率和暴力催收等问题更是严重刺激着舆论和大众用户的神经。如今，相关现金贷的监管政策已经出台，现金贷平台正面临着史无前例的强监管。值得注意的是，现金贷严监管只是个开始，后续各种细则的出台将会进一步规范现金贷业务的开展。而在简理财研究院看来，现金贷政策的影响不仅限于现金贷业务本身，其中的监管精神更可以延伸到整个金融行业。

　　9、ICO

　　9月4日，央行联合七部门发布了《关于防范代币发行融资风险的公告》， ICO被认定为“一种未经批准非法公开融资的行为”。三大比特币交易平台也相继发布公告停止比特币交易。与ICO、比特币相关的是区块链技术。尽管前两者都已被叫停，但区块链技术在金融领域的应用研究则仍然巨大价值。大型金融主体、科技金融企业对于区块链在实际业务应用中的尝试并没有中断，这与披着区块链外衣的伪创新截然不同。简理财研究院认为，不应将监管禁止非法违规的伪创新与区块链技术在金融中应用混为一谈，以区块链技术提升金融效率、降低金融成本仍然是科技金融主体继续努力的目标。

　　10、出海

　　2017年科技金融还有一个现象值得关注，即“出海战略”。一方面，中国的科技金融行业发展本身不断取得突破，在模式创新、技术应用及用户接受程度方面，走在世界前列;另一方面国内业务发展的实际情况，面对的竞争激烈程度，不断增高的获客成本，海外广阔的市场空间，让中国的科技金融企业主动选择开启出海战略。正如《财经》杂志撰文所言“成熟的产品设计和技术方案，渐趋完善的移动互联网生态，包括线上线下的互动，对发展中国家极具借鉴意义，是数字经济发展方向的重要指引”。目前已有不少企业在海外设立公司，另外有技术解决方案的输出，但总体而言，新近开启出海战略的科技金融企业时间尚短，还有待观察。