保险行业：蜕变 互联网时代的保险行业

　　内容要点：互联网将从保险的前台销售、中台风险定价与管理以及后台运营全面冲击保险行业：

　　一、 互联网聚合方式改变传统销售模式

　　1、 互联网的聚合特性将成为保险销售的重要入口。限于保险官网流量不足，借助第三方电商平台切入互联网业务是目前最为普遍的做法，但代理模式下保险公司与互联网平台公司难以实现充分合作，围绕客户资源充分共享获取协同效应的动因将驱动互联网保险向互联网平台一体化的集团模式演进。大型电商有可能通过收购保险公司快速切入保险领域，而保险公司只有围绕客户粘性形成而非保险业务本身自建互联网平台才可能形成真正的突破。

　　2、 但保险产品的固有属性决定了传统队伍不会消亡，其与互联网融合是发展趋势。但相对于美国，中国代理人素质较低，互联网带来的冲击更大，将促进代理人渠道转型升级。

　　二、 互联网技术将在扩展风险管理边界过程中重构市场格局1、 互联网将从两个方面扩展保险的边界：一是，互联网带来新的经济、生活方式，其中蕴含的新风险派生出新的保障需求；二是，互联网技术提升保险行业风险定价与管理能力，从而将以前无法或难以有效管理的风险纳入保险公司能力范围。

　　2、 互联网生活带来新的风险需求孕育新的保险商机，在虚拟经济保险领域有望诞生保险新锐；大数据技术的发展和运用可极大提升保险行业风险定价与管理能力，率先掌握并实践新技术的保险公司将获得竞争优势，并通过价格优势重新划分市场格局。

　　三、 互联网竞争将促使保险运营效率提升

　　互联网竞争将使价格更加透明，对服务的要求更高，同时客户的迁移成本更加低廉，保险公司围绕价格和服务两方面的竞争将更加激烈。为提升经营效率，将带来三大变化：一是保险公司核心运营流程的网络化和客户自服务水平将大幅提高；二是成本高昂的销售门店将大幅减少；三是保险外包将加快发展以专注发展核心竞争力。

　　四、 中国平安最有可能在互联网领域取得突破

　　不同于其他保险公司的电商战略，平安正按照先获取流量，再积累数据，最后提供产品服务的思路发展互联网金融，以“医、食、住、行、玩”为场景打造较为完整的互联网生态圈，有望突破流量瓶颈。