麦芽数据：现金贷综合费率降至36%，靠什么来盈利？

　　随着国家对互金行业的监管力度不断加强，行业合规发展已迈入新征程。12月1日，央行、银监会联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)。其中，对综合费率，收费方式做了明确要求，即现金贷年化综合费率不能超过36%。对此，有不少观点称，综合费率低于36%，现金贷平台很难盈利。

　　《通知》甫一落地，影响最严重的便是小额短期现金贷产品。小额短期借款对象，基本上都是收入低、缺乏信用记录的年轻族群，一方面他们有着迫切的金融需求，另一方面传统金融机构暂时无法提供相应的产品和服务。

　　符合监管，就要下调利率，超薄利润下，选择有二：要么放弃这波群体和市场，转型其他业务；要么继续坚持，根据监管要求，优化产品和运营，力求在薄利下长效发展。

　　麦芽数据旗下麦芽贷app，第一时间遵循监管，12月4日下调综合费率至36%，同时，调整产品结构，主推信用分期业务，提高借款额度，延长借款周期，合规借款利率，降低年轻用户的还款压力。

　　业务调整不难，难的是如何在薄利环境中谋求长效发展？这是一个系统工程。麦芽贷紧握科技砝码，从获客成本、资金来源、风控技术、催收体系这四个方面合理统筹、深耕细作，

　　走出一条可持续发展之路。

　　成长链金融将自然人一生分为四个阶段“成长期-就业期-成熟期-退休期”，针对不同阶段的消费侧重点，麦芽贷细化分析在不同场景下用户的金融需求，绘制精准的用户画像，并利用云计算、大数据、AI等科技技术，更精准的投放推广渠道来获得客源，并为他们提供精准化的产品服务体验，从而有效降低获客成本。目前，麦芽贷app已拥有超过500万的注册用户。

　　资金来源上，除了麦芽数据公司自有资金供给，其背后所依靠的中地集团，经过10年的快速发展，已形成全新的科技金融集团和投资发展集团，业务覆盖量化投资、智能投顾、数字资产、网贷、基金、保险，以及大数据综合服务等领域。强大的后盾支撑力量，使麦芽贷在资金来源上拥有无可比拟的优势。

　　此外，成熟的风控技术和健全的催收体系，能有效降低坏账率，是麦芽贷可持续发展的关键因素。

　　麦芽贷在贷前环节，尽量做到风险前置。当用户发起借款申请，智能决策引擎系统经过信用风险以及反欺诈风险识别，对用户进行初层筛选；同时，通过大数据分析、生物识别、设备指纹等技术，过滤多头借贷或共债用户；最后，通过预设白名单，进行快速的额度定位及审批，完善用户的产品体验。

　　贷中环节，系统会进行实时监控，比如用户的偿债行为情况、用户的信用状况变化。一整套行之有效的催收体系是贷后环节的重中之重，比如贷中时短信预提醒，贷后根据用户的信用历史、逾期时长、逾期频次等衡量标准，分为不同的信用等级，并配置针对性的催收方案，坏账率大大降低。

　　随着《通知》细则的逐步落实，行业必将步入更加健康的轨道。符合监管，拥有合规能力，是企业得以发展最重要的底线。平台的合规之路，虽如大浪淘沙，但是普惠金融的市场潜力既已被唤醒，它所展现的辉煌前景是不可估量的。一家有责任心的平台或企业，只有做好合规发展表率，并拥有可持续性发展的能力，才能在普惠金融的康庄大道上真正稳健前行。