金融科技2017年度五大现象，每个现象背后都是一个趋势的体现

　　2017年将要画上句号。对金融科技而言，层出不穷的热点事件昭示着行业的阵痛和欢喜。从政府工作报告到全国金融工作会议的定调，监管政策不断加码，从平台接连上市到金融科技走向“脱虚向实”，行业乱象渐少，一片机会丛林。回顾过去的一年，这五大现象尤为突出，而每个现象的背后，都代表着一个大的趋势变化。

　　金融监管收紧  金融科技发展渐入有序轨道

　　    

　　在经历2016年爆发式增长后，金融科技企业发展良莠不齐，骗贷，跑路等问题相继浮出水面。银监会等相关监管部门相继出台举措，清理整治互联网金融市场，规范消费类贷款，联手填补“监管真空”。由互联网金融风险专项整治办公室牵头联合多个金融监管机构，年内先后三次下发通知，专项清理整顿“校园贷”“现金贷”等互金业务及小额贷款公司等相关金融机构。９月，中国人民银行各分支机构也发出提示或通知，要求加强消费贷管理，防止消费类贷款变相进入房地产市场变成“首付贷”。2017年，被金融业界称为是“史上最严监管年”。

　　虽然业内对2018年金融监管的方向和力度会如何也充满讨论，但互联网金融规范发展，已成为众多金融科技业界的共识。大部分合规金融企业在成立之初，就按照规定规范布局。以业内黑马凡普金科为例，该公司旗下爱钱进与华夏银行北京分行合作的资金存管系统在在年1月初就正式上线，实现用户资金与平台资金隔离管理，并在今年七月正式加入中国互联网金融协会，同时长期位列第三方权威评级机构网贷之家全国百强榜前十。

　　从野蛮生长的春天走来，互联网金融领域出现的一些乱象迎来了2017年政策的强监管。不少业内人士近期都提到，对金融科技的严监管和防风险将是一大重点，监管对于行业规范是有好处的，业内要积极拥抱监管。

　　打破边界 传统金融与金融科技化走向融合

　　    

　　在传统金融机构变革乏力，互联网技术金融发展缺乏线下金融渠道，特定用户缺乏瓶颈下，以银行为代表的传统金融机构与阿里、腾讯等金融科技企业，各自“放下身段”选择“抱团取暖”，以期优势互补，向新的发展方向探索。互联网金融在距离红利消失后，希望获得更大的数据红利，去找到人海市场；而传统金融则亟待先期通过距离缩短来形成用户红利，进而用更多的技术来完成深层次用户场景体验。

　　在这种背景下，一直有些“势成水火”的主流互联网金融平台与传统金融机构，在技术合作基础上，开始共同开发市常今年3月28日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团和中国建设银行签署了三方战略合作协议；6月16日，工商银行牵手京东刘强东进行全面合作，6月20日，百度与农业银行宣布达成战略合作；6月22日，腾讯则下了个“双黄蛋”，同一天与中国银行和华夏银行均签战略合作协议……

　　至此，互联网领域俗称的BATJ(百度、阿里、腾讯、京东)与四大国有银行工、农、中、建，均结成了互助对子。有庞大传统金融在背后背书、以技术驱动的中国金融科技企业，成为全球最大规模的金融科技产业集群，已然势不可挡。

　　AI驱动  金融科技借技术提高业务风控能力

　　    

　　今年 3 月，李开复曾大胆预测，未来十年里，金融行业 80% 的从业者都将因 AI 而面临大洗牌。

　　作为时下最新科技，AI技术的发展，从概念提出到实际运用，在金融科技领域得到先尝先试，它在“识别”数据上的优越表现让人们看到了其在智能决策方面的潜力，开始在互联网金融领域的获客、风控、批核定价、反欺诈、运营等环节扮演重要角色，并大幅度提升了各环节的效率。同样以凡普金科为例，其自主研发的FinUp云图动态风控生态系统，就运用了深度学习、自然语言处理等人工智能技术，在数据获娶反欺诈引擎、数据处理与分析等关键业务环节提升平台风控安全。

　　AI技术在金融科技公司的运用，对决策流程的覆盖，不仅缩短了每一个流程的时间，提高了工作效率，也让传统的互联网金融需要的分析手段，也逐渐变得自动化、智能化，对人们工作和思考的方式，带来革命性的冲击。

　　中国互金企业赴美上市受热捧  全球布局已成趋势

　　    

　　2017年，国内互金企业掀起上市潮，仅今年下半年，就有拍拍贷、和信贷、趣店、融360和信而富5家企业在美成功上市，还不包括曲线赴香港上市的你我金融。虽然金融与科技的融合，在欧美已有先例和发展，但中国的科技在金融领域的创新和发展速度仍让世界惊诧。以“逐利”为目标的华尔街，对中国的金融科技发展前景看好。

　　据国际知名金融科技投资公司H2 Ventures与国际会计与咨询机构毕马威发布的报告显示，今年有九家中国企业名列全球金融科技百强公司，前10强中，中国企业占据5席，且包揽前三。而在两年前，该报告第一次发布时，只有1家中国公司上榜，且位列32位。此数据的背后，是中国科技在金融领域的强力渗透和广泛受众群。

　　受益于国内移动互联网发展“弯道超车”的机遇，携带成熟的技术、商业模式开辟海外市场被纳入越来越多中国金融科技企业的发展战略。目前以蚂蚁金服、京东金融、百度金融、腾讯为代表的金融科技头部企业布局海外多采取投资与技术双管齐下的策略，具体路径上以支付为触角，继而去满足生活场景的信贷需求和综合金融服务。而拥有众多海外背景高管的凡普金科也在积极布局海外市场，重点在金融覆盖率低、金融科技应用不到位的东南亚市尝南美市场等新兴市场布局，拓宽更多发展路径，拓展更多市场潜力。

　　未来五年内，中国金融科技企业的战场可能将是海外。中国移动支付甚至整个金融科技的成功能否复制到欧美一些发达国家，还需要综合监管、市场以及配套设施等多方面因素。

　　为中小企业精准输血  科技助推金融从务虚走向务实

　　    

　　金融的发展是因为实体经济需要，实体经济的需要推动了金融的发展。尽管看起来春光正好，繁花似锦，但科技发展的发挥数据分析，高效率，低成本，精准度等作用“务虚”手段，要与“务实”的实业经济相结合，才能实现二者的良性互动，达到社会效益的最大化。

　　回归本源、结构优化、强化监管和市场导向已成为我国金融发展的主旋律。经济新形势下，建设普惠金融体系，服务实体经济，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务支持，已成为互联网金融领域核心目标之一。基于此，金融科技公司也开始大量行动起来，为实体经济发展提供及时有效的输血。今年11月，凡普金科与陕西杨陵区正式签署了战略合作协议，双方将依托杨凌示范区和杨凌自贸片区的体制机制优势，打造“金融科技+农业”示范工程，助力金融科技服务“三农”经济，正是其中的典型。在这一合作中，凡普金科可为农户和中间商在生产和收获期，包括种植、储存、保鲜、销售等各个环节提供服务，缓解他们的资金压力，推动整个产业链更好运转。

　　结语：

　　普惠金融离不开金融科技企业的普及和发展，只要双方找到良好契合点，最终必将实现共赢。2017即将过去，2018年，金融科技又将迎来怎样的变革，我们且拭目以待。