手机贷联合创始人兼CTO王秋瑞：互联网金融会改变什么？

　　4月18日，由亚太互联网金融产业联盟指导发起，艾媒咨询集团与二十一世纪传媒集团联合主办，深圳万科产业运营公司、深圳市互联网金融协会、深圳(福田)国际互联网金融产业园、网贷之家、微投网VChello协办的2015中国互联网金融发展峰会在深圳前海企业公馆特区馆盛大开幕。

　　会上，手机贷联合创始人兼CTO王秋瑞发表了“互联网金融会改变什么?”的演讲。他在演讲中表示互联网最大的优势是消除了原有的产业链及其成本，它把供需关系变得更加简单、简洁。移动互联网的优势是在于消除了空间和时间的概念，随时随地可以做事情。

　　以下为演讲全文：

　　王秋瑞：听了陈会长的演讲感觉很兴奋，作为互联网金融的创业者，前两年是互联网，没有讲互联网金融，是金融互联网，这两年改为互联网金融。今天我想分享一下，这是作为互联网金融的创业者我是如何看待互联网金融以及互联网金融的未来改变我什么。

　　第一，什么是互联网金融?从我个人的感觉来说，这些年发展下来，互联网金融是没有很确切或者很标准的定论，但是刚才张总对互联网金融的分类还是蛮不错的。互联网金融作为新的业态，一种新的模式，它的发展速度实在是太快了，你想给它一个定义框住它很困难。这种情况下要考虑一个问题，既然是定义，另外就是互联网的改变，在讲改变之前我想结合互联网21年来在中国的发展，我们想看两次传统行业和互联网结合带来的巨大的冲击。

　　社交活动和互联网结合产生的是社交网络，就说在文字出现之前，大家的社交活动基本上是以语言的方式进行，文字出现之后大家是以书信的方式来沟通，随着互联网的出现，大家开始用电子邮件，通过即时通讯的沟通工具来，随着手机的出现，大家借助手机的副媒体方式进行沟通，这是整个社交行为的巨大变化。这中间产生了陈会长提到的产生一大批优秀企业，包括中国的腾讯，国外的脸谱，这都是千亿美金估值的企业。

　　第二场革命是贸易上的革命，商业贸易活动和互联网进行结合，产生电子商务，在以前，我们买衣服要去超市，我要买日用品要去集市，买书本去书店，但是伴随互联网这10年的发展，尤其电子商务的发展，它已经渗透到了人们的日常生活中，现在有多少人到营业厅充话费?它带动了周边行业的发展，比如物流的发展还有第三方支付的发展。刚才张总分享的数据，2014年第三方支付、在线支付34万亿，这还是很庞大的。2014年，整个信用卡的消费总值是14万亿当然这里面有很多重叠，但是我相信电子商务的发展对我们的影响还是蛮大的，并且这种影响一直持续，中间也产生了阿里巴巴、亚马逊、京东、1号店等等非常多的优秀企业。在这种情况下，我们其实可以换位思考或者同比，传统金融和互联网结合，它其实是非常值得我们期待的未来。为什么呢?金融活动作为整个社会最顶层的活动，它其实和我们的日常生活是最基础的活动，这种情况下非常值得期待。

　　互联网金融的未来会给我们的生活带来什么改变?互联网金融这么火，对我们老百姓有什么影响?这种影响有没有比较直接的，你说不直接的，可能大家会认为互联网金融也就这么回事。我总结了一下，有时候也会思考一些问题，因为互联网最大的优势我认为是消除了原有的产业链及其成本，它把供需关系变得更加简单、简洁，这是互联网的优势。移动互联网的优势是在于消除了空间和时间的概念，随时随地可以做事情。我们可以大胆预测，互联网金融的未来，首先是改变先进的逐渐消失，取而代之是线上支付和移动支付，刚才张总分享的数据是可以看到，现金消失和在线支付的发展有很大的关系。另外是实体银行卡逐渐消失，包括我们说的借记卡和贷记卡，这些都可能消失掉，取而代之的是身份ID的取代，唯一的身份ID有可能是身份证、身份证号码，也有可能是手机号或者电子邮箱，未来不可能出现的情况是打开钱包里面有很多卡，这种情况我相信未来不会再出现。这样就意味着钱包没了，如果有些人做钱包的设计制作的，我觉得现在可以开始考虑转型，钱包最终转换成什么形式?软件的形式还是其他的形式，我觉得这个应该交给硬件创意的朋友考虑，当然从技术角度来说。

　　线下实体银行的网点逐渐消失，原因是什么呢?现在大量的银行柜台可以完成的业务最终都可以在线上或者手机上完成，这种情况下还有多少人会去银行柜台办理相关的业务?实体银行网点的消失不代表线下，也就是说整个金融服务线下的消失，我个人认为未来，包括我上次和银行朋友聊，大家感觉未来实体银行的整个业务将被社区化O2O的金融服务取代，主要原因是在于有很多特殊的群体或者说特殊的金融服务需要以O2O的方式进行完成。当然还有一个非常有意思的问题，是房地产的一个朋友提出来，如果线下实体网点消失，比较繁华的CBD或者商业区里面，银行网点占了地理位置最好的地方，如果这些网点5-10年都消失了，是不是对商业地产的价格会产生波动呢?当时我没回答他，因为这个东西我也不清楚，对房地产不了解。

　　前面三个是由于互联网金融最直接的影响，但是第四个可能是间接的影响，像刚才说电子商务会影响，物流影响第三方支付，它的影响是对整个诚信社会的建立，未来信用成为每个人最重要的金融资产。以前信用是一个道德层面的东西，但是慢慢的，我相信这个会改变。前段时间手机贷和芝麻信用做了一个合作，对一些芝麻分的用户在手机贷上享受更快捷并且更高额度的放款。另外昨天去拜访腾讯的一位产品总监，他也释放出来对征信产品的理解，也往这个方向走。关于信用为什么成为最重要的金融资产，我觉得技术层面应该这样考虑，互联网金融、金融发展的最主要三个技术基础，互联网技术、云计算、大数据技术。首先互联网技术解决产品和平台实现问题，云计算技术解决数据存储、数据读写以及数据安全问题，这三块都是和产品体验有很大关系的，因为互联网或者移动互联网最讲究产品体验。大数据技术，它解决传统银行中最关注的风险识别、风险控制以及风险定价的问题，这个大数据技术的产生，我自己的感觉，大数据技术的发展必须以大数据征信作为基础，但是大数据征信的基础是什么呢?是需要海量的数据的组建，这个海量的数据库就需要把每个散落在各处的征信数据都收集进来，包括什么呢?比如在政府里面的纳税数据，比如水电煤的缴费数据，还有银行金融资产的数据，还有你在全网的流量数据，网购社交数据，包括平时上下班刷地铁卡的数据都要涵盖进来，形成海量的数据库。我们在海量数据库里面进行数据清理、数据建模，最终给每个人他的诚心与否都通过不同的诚信模型进行输出。前段时间一个记者朋友问我，如果海量数据库建立起来，是不是每个人在海量数据库面前是裸露的，没有任何隐私?我说恰恰相反，大数据征信当前处在初级阶信，属于一种无序的状态，伴随着互联网金融的发展，这些海量数据将被合法、合理的使用，那么它将从无序状态进入有序状态，有序的情况下，每个人的隐私才能得到真正的保护，现在初级阶段，这些数据就不再讲了。

　　手机贷做什么?很多人看到手机贷说你们做什么?我们现在也是一个P2P。只要下载手机贷，完成必要的填写信息，基本上后台会有我们自己的风控模型，自动化审核，最快3分钟资金进入你的银行卡，这是产品模式。我们的手机贷上线于2013年底，累计一百万的注册用户。这种模式在美国也有，我们的合伙人于总，我们把这种模式从美国搬到了中国。Paydayloan模式是拆借资金，我们的团队主要来自于银行和互联网，我们有很多优秀的跨行业的团队。另外我们最大的特点和传统的P2P或者小贷公司的区别是纯线上操作，没有任何线下的征信行为，我们依据的就是大数据，大数据这块对我们还是很重要的，我们这边会和芝麻、运营商、银联合作，然后通过这些数据给一个人进行控授信。

　　我们和现有的P2P行业不一样，我们专注于细分的客户群，我们的客户群集中在20-30岁之间，这占了我们83%的比例。这部分客户群的显著特点是他们没有任何征信报告在央行，他进入社会我们会给他一个征信，他未来可能办其他的服务。我们专注细分市场，额度1000-5000，然后7-30天的超小额服务，现在公司的发展势头来看还不错。刚才听了张毅总和陈会长的介绍，我们认为互联网金融在未来来说还会有非常多的、非常好的机会，我们认为这个机会应该是会在一些细分领域、细分市场会涌现出一大批优秀创业公司，我们希望和这些优秀的创业公司一起共同进步，共同为整个中国的互联网发展贡献自己的一份力量。

　　谢谢大家!