高峰对话：互联网+金融的想象空间

　　4月18日，由亚太互联网金融产业联盟指导发起，艾媒咨询集团与二十一世纪传媒集团联合主办，深圳万科产业运营公司、深圳市互联网金融协会、深圳(福田)国际互联网金融产业园、网贷之家、微投网VChello协办的2015中国互联网金融发展峰会在深圳前海企业公馆特区馆盛大开幕。

　　中国联通广东分公司副总经理杨成中、深圳创新谷CEO朱波、投之家联合创始人兼COO邓伟、微信传媒联合创始人莫璧源、爱加密CEO高磊参加了上午高峰对话环节，艾媒咨询集团CEO张毅作为主持人与诸位嘉宾就“互联网+金融的想象空间”主题进行了深入交流。

　　谈及各自在互联网+金融的具体看法时，中国联通广东分公司副总经理杨成中表示，从电信运营商的角度来看，互联网+关键在“+”上，要“+”什么?一是+智慧。二是“+”产业。三是互联网+很重要的是“+”历年、模式。深圳创新谷CEO朱波则表示，从投资的角度看看“+”什么，然后“+”完那些东西，看投哪些“+”。 爱加密CEO高磊直言道，整个互联网金融大的发展推动了传统的想法，除此之外是把互联网思维加进去。

　　高峰对话上，各位嘉宾对有志于在互联网金融领域奋斗的人士也提出建议。微信传媒联合创始人莫璧源认为，要做互联网金融的话，需要整体调整销售团队和客服团队，脱离了以前的营销模式。投之家联合创始人兼COO邓伟认为，这是最好的时代，也是最不好的时代，好的是整个行业发展很快，每年以300%-500%，想到这个数据会心动的睡不着觉，坏的话会出现问题和负面的信息。高磊则认为，未雨绸缪胜过亡羊补牢，每个互联网金融做的都是未来的大企业，做大企业的同时不要忘记基础性工作。

　　以下为演讲原文：

　　张毅：非常感谢在这个环节和几位大佬讨论互联网+金融的畅想空间，刚才无论是从数据还是大家的经验，分享了互联网金融的实操和趋势等等情况。我想接下来这个阶段的时间，我想就互联网金融，因为今天都是说“+”，“+金融”的话题，结合大家具体的工作，以及站在不同的领域的看法来聊聊。

　　在开始之前还是先给每个人有一个简短的介绍。

　　杨成中：我是电信运营商，可能很多朋友很奇怪，电信运营商和金融有什么关系，我想告诉大家的是中国三大运营商都积极向互联网转型，去年咱们广东联通推出了互联网金融产品，可能在座很多朋友都不知道，就是沃百富，我想给大家报告一下，我们推出7个月时间，目前注册用户100万，活跃用户40万的规模。

　　朱波：大家好，我是搞投资的，我的基金叫追梦者基金。其实互联网金融是非常大的事情，昨天我在广州看了两个项目，都和互联网金融有关，其中一个项目是互联网金融里面作为票据这么一个项目方的承兑，从互联网金融+来看，市场很大，投资布局中也开始布局，在前面我们P2P里面投过一个公司，然后股权众筹也投了大家投，互联网金融里面还有更多的项目，所以我是非常看好。这可以说是我们未来1-2年产生10亿美金、100亿美金最有机会的行业，如果在座有创业的念头或者想法可以来找我，我特别愿意投这种早期的项目。

　　高磊：我们一直专注做移动应用安全服务，我们比较专注金融业和互联网金融，很多参展的都是我们优质的客户。移动安全这块，今天赵总有分享我们大的趋势和背景，所以我们这块也希望大家了解，共同推动移动市场安全这块的发展。

　　莫璧源：今天有媒体公司参加这个峰会，我想大家会很奇怪，是这样的，我们是专业的数字营销解决方案服务公司，我们今年重点服务的就是金融行业、教育行业，这也是为什么我会来参加这个峰会的原因。再就是咱们已经在服务的互联网金融行业这块的客户，我们已经有了很多宝贵的经验，后续可以和大家做一些分享。

　　邓伟：很高兴和大家一起学习，投之家服务两端，服务人和平台。

　　张毅：今天邀请的嘉宾没有重复的，然后他们所做的领域都代表了整个互联网金融产业链中的每个环节，或者说关键环节，这几个代表他们这块，我们把一些问题连起来，针对不同的角度，我想这也是在座的朋友站在不同的角度理解这个问题的所在。这是我邀请几位上来主要的想法。

　　接下来我想抛出一些具体的问题，今天一个上午，包括本人在内都不停的说互联网+，说的有点多，但是我更想听听在座各位对互联网+金融的具体的看法，在你的角度或者你工作的角度里面对你的产品或者所服务的领域有什么帮助?

　　杨成中：互联网+自从3月份总理提出来之后，迅速得到中国的13亿人民的高度认可，成了目前最流行的词汇。以前提互联网化，现在提互联网+，怎么理解?大家也逐渐形成共识，从我做通信行业相对来说是传统行业，电信运营商的角度来看，我觉得互联网+关键在“+”上，要“+”什么?一是+智慧，智慧就是靠后台大数据、云计算和前台物联网基础支撑的感知来形成我们智慧的互联网。只有互联网有了智慧，我们互联网才能更深入的融入我们的产业和生活，不然娱乐性偏重一点。

　　二是“+”产业，互联网+在产业上，在传统的行业，我也观察这个事情，“+”并不是简单的引入互联网，这往往解决不了问题。中国互联网+发展势头比较好的就是直接在互联网上进行传统产业的重构，我感觉互联网+在传统产业以前也应用过，这次应用角度要转变一下。

　　三是互联网+很重要的是“+”历年、模式，通过互联网改变商业模式和固有的商业文化和商业理念。有些和互联网一点关系没有，但是很互联网化，所以做的很成功。这是互联网+非常重要的方面。

　　互联网金融方面的应用，因为我不从事金融业，理解不深，但是我个人的感觉，钱来的容易了，想干啥事要钱不会找不到，感觉钱也好花，想投资很快可以投出去。这是从普通消费者的角度有这样的感觉，可能是互联网+行业的应用让资金流转更快，资金配制效率更高，为我们创造越来越美好的生活。

　　张毅：杨总强调做传统行业运营商的，对金融不懂。但是我看他的理解还有他们在做沃百富这个产品目前的情况来看，应该说还是做的非常专业，而且非常不错的。所以从这个角度来看，杨总作为主舵手也是和运营商、互联网金融的加强，加出一连串非常好看的成绩。

　　朱总，从投资的角度看看“+”什么，然后“+”完那些东西，看投哪些“+”。

　　朱波：互联网金融从P2P开始热，去年年底到今年股权众筹热，那我觉得这两个层次，一是非金融互联网做金融，叫互联网金融，以互联网驱动金融的改革，但我觉得这种改革还是提供了一种新的服务模式和新的一种商业方式来做，所以无论从P2P的金融和股权众筹，很多人做这个事情都不是从金融专业人士来做的。相反来讲，它做创业的思维和模式上、空间上，它的变革会比较大，它甚至能够把原来的甩了，干一个惊天动地的事。从最近来看，包括我们P2P金融为什么出那么多事?因为他解决不了风控问题，风控解决不了，金融就会出问题。股权众筹风控上面风险不大，所以这两块在去年炒的比较热，所以我们投资机构在这里下重拳，但是我觉得这是表面上的东西。

　　最近我在很多互联网+金融的时候，很多的创业者开始从金融本身行业资深人士出来创业了，我觉得这才是能够做到触动灵魂的改变。所以我最近跟很多金融界出来的互联网创业者聊天，包括昨天、前天聊，我觉得他们有些思路，确实像我这样的纯投资机构的人感觉眼前一亮，真正的东西出来了。昨天他们讲到企业之间的债务当中怎么流通企业，企业之间的票据，比如我三个月、半年的期票怎么在今天提现出来，通过互联网的模式做，包括企业内部很多东西，这些东西说实在的，如果不是金融界人士自己来革自己的命，我们外面的人，我们经常讲“行业的支撑程度是不够的”，我更希望行业内的人起来闹革命，就是真正懂金融的人，当然不能太重，他自己愿意出来搞革命，这个很好。我觉得未来互联网+当中会有更多金融界人士出来。当然我们在座的很多人是互联网人士，和他们结合，因为我昨天、前天谈了两家，他们自己都认为我做2B的生意很清楚，但是没有互联网运营的经验，也不知道互联网2C怎么做，如果这些人结合起来，可能会爆炸式的增长。

　　我非常看好互联网金融在未来1年，至少在今年一年当中有巨大的投资机会，希望有机会和各位合作。

　　张毅：朱总整天在创业者圈子里面混，看了很多互联网创业的，尤其互联网金融创业的项目，这个的确也是，刚才朱总也提到一个问题，我觉得深有体会。互联网金融里面相当多的商业模式产生的商业机会，坦率的说，从纯互联网里面出来的人根本看不见，也不知道怎么回事。如果传统做金融的朋友，他有感知的能力或者信心的话，如何结合起来有很大的机会。

　　最近互联网金融异军突起，包括在座很多做传统金融的朋友，大家也真正感觉到危机，这种冲击或者这种感受，你们站在你们的角度简单分享一下。

　　高磊：首先我做IT的，大家用的APP我们有一个明显的感觉，之前银行的东西，包括在线的，大家感觉不是很符合用户。其实我们的用户体验比较差，但是在我们互联网+包括市场化以来，我们感觉越来方便，越来越符合用户的需求。整个互联网让更多企业加入到我们整个金融行业中，其实给传统造成很大的压力，做不好可以选择其他的。旁边为什么做的这么好?最直观的是产品用户体验，我认为确实是咱们整个互联网金融大的发展推动了我们传统的想法，它的改善、思路也是受竞争的影响，另外一点是把互联网思维加进去。从产品的方向来说，他会考虑到用户，没有高高在上。我从产品的体验上做一个细分的分享。

　　张毅：有没有见过感触特别深的案例?

　　高磊：我是用网银或者什么感觉很麻烦，拿U盾等，很讨厌。现在支付一个密码或者指纹就OK，但是后面看银行，比如现在平安集团推的APP其实体验是很好的，银行这块大家做了很多工作，为用户考虑了很多。平安集团也是我们的客户，平时我们都有沟通，我们明显感觉到银行关于用户体验或者产品这块所做的努力，这块大家可以体验。

　　邓伟：我们解除了很多P2P，相当于银行系的，我接触过10多家。主要是说银行自建平台一类，还有自治或者战略投资的属于是银行系的，三是银行集团自己设立子公司。之前给我们的感受是金融行业很高大上，业务会很小，会看不上。以前是被动的，只是防御型的战略的眼光，现在变成主动的，这个对传统金融的冲击还是很大的。投资人更便捷，更安全，这些大佬进来以后促进我们更规范的发展。

　　张毅：这种冲击不是坏事?

　　邓伟：对，我们现在盘子很小，我们需要大佬们进来，把盘子做大。

　　张毅：很多朋友说锻炼身体有好处，但是很多人喜欢睡懒觉，善于改变自己懒惰的一面，也许对身体更好。

　　莫璧源：从我们服务的客户这边讲，其实看到我们服务的客户里面，他们整个的在互联网金融这边慢慢变化，有些客户变化比较大，他从整个产品的调整，包括服务、营销模式都做了相应的调整，通过调整之后，这些客户在原有的，包括客户的获取、用户的提升，刚才张总也说了，现在金融行业消费是被唤醒的时代，我们看到做迅速调整的客户，他在获取客户的方面，他的方法就已经和以前传统的金融行业获取客户不一样了，同时获取客户的成本，包括整个运营的团队都和我们传统的金融行业是不一样的。我觉得后面有很多类似的，它慢慢向这方面转变，因为他可以看到互联网金融给他们带来的巨大冲击和变化，我们也是愿意跟这样的企业一起去成长，一起探讨更适合他们的模式。

　　张毅：他们几个也是站在不同的角度去看“鲶鱼”带来的效应。我是这么想的，总体来说，这种鲶鱼的效应给这个产业带来的，我不认为是个坏事，坦率说，以前很多固有的方式，包括居民的理财方式、投资赚钱的方式以及我们获得资金的能力等等这块，作为互联网的从业者，我一直以来很郁闷，因为我们接触非常多的，尤其互联网的创业者，以开发者为例，他们在早年天使投资没那么火的时候，他们获得创业的成本、创业资金是非常不容易的。之前各地政府也提出来去找银行，但是和银行聊，基本上要什么都没有，除了那几台破电脑，还有不值钱的身体，其他就没东西。我想互联网金融的兴起，你这种天使投资领域里面带来了一系列的改变，那么让大家开始思考有更深的方向。接下来我想一个问题，既然大家都这样问了，做互联网金融，但是中国有句老话，提钱伤感情，本来好好的，一提起钱来，比如说借钱、抢钱，反正和钱有关的就伤感情。但是安全是我们永远绕不开的话题，安全有资金本身的风险，当然也有昨天和前天有一个运钞车被烧了10多捆钱，这也是不安全，不管怎么样，这些永远结合在一起。就这个问题请教几位嘉宾，所在的领域，你们怎么在风险这块做的更好、更优?

　　高磊：安全是永恒的话题，不管是互联网发展还是移动互联网发展，它是很基础的工作。如果安全不能保证，对我们整个互联网金融也是很大的危害，可能不能健壮发展，中间遇到灰色产业，各种来制约、影响你发展。我认为在发展的过程，不管是我们从传统到互联网或者从互联网到传统，这时候最开始设计的时候安全一定要考虑进去，系统结构和安全设计，包括数据结构，其实相当于基础性工作一定要做，因为这是一个大的行业。咱们互联网金融非常庞大，不可能想着几万用户，或者我们做大别人会关注。当我们到达一定规模，这些东西你不找它，它来找你，就会很困扰。安全方面提几个建议，开发的时候安全规范一定要做，另外提供一定的安全服务，这是很好的选择。长期开发安全产品投入整体是很大的，能够有优秀的第三方提供服务队企业是好事。从公司来说，我们现在提出的也是体系的安全，单独的一块安全不存在，但是我们组织的是移动，包括协议、数据、信息、原代码对APP，我们是做了一套，因为我们平时也会做沙龙让大家来学习，安全靠大家有意识，能够避免打压，出现灰色的东西，帮助互联网金融健康发展。

　　张毅：高总提到有关技术上的安全的问题，尽可能从技术上，这也是最基础的一层，来把可能发生的不安全的因素挡在外面。

　　朱波：从风险投资来说，尤其天使投资本来有很大的风险，风险投资一般是投10个企业，可能死9个活1个，活1个就收回本。我记得好多朋友刚开始进入天使投资基本上要把2-3千万的成本丢到水里，连泡都没有，然后才明白。这是天使投资早期的风险，对资金投出去，其实我们已经在想有可能颗粒无收，刚才张总讲到一个公司倒闭以后，我们最多拿回几台破电脑，什么都没有，除了人以外什么都没有，所以投资有很大风险。

　　前两天有一个创业者来这儿，他说我帮你们做一套软件，这套软件是财务管理软件，它专门给我们天使投资人开了一个窗口，可以看到所有费用、资金花消、流水，因为一般初创企业财务不健全，可能有创始人挪用资金，资金安全有问题。他说我做这个东西以后，是解决你们的问题，他给几个天使投资人说投我们的公司，我帮助你。结果两个投资人说不能投你。我投你以后，拿这个东西给被投资的企业说你用这个财务软件，我相信90%的创始人就会反感，认为我们在控制他，在掌控他，对他没有信任。我说万万不可以，宁愿选择相信创始人，也不选择为了个别的案例，我要风控，要控制资金使用率，这样对创始人和投资人之间导致无谓的矛盾。这个公司被我们否了，他很郁闷，他说我站在你的角度为你考虑。在投资和被投资中首先是信任第一，信任是继续往下走的桥梁。对早期投资者，我们对风控有极大的忍受能力，今天给钱，明天这个人跑了，那只能说我瞎眼了看错了，不能因为瞎眼两次，对第三个人谈投资的时候，我要对你财务控制，对所有控制。但是A轮、B轮以后控制是应该的，早期不应该花太大精力。

　　互联网金融的事情是另外的事情，我刚才讲的是天使投资对这个圈的感觉。互联网金融的安全，刚才你从技术角度讲了，我在这方面没有太多经验，也不能乱讲。只能从天使投资的角度看我自己对资金的把控和安全，我们现在比较幸运的是，我们现在投出去的公司，我们前面一期公司，10多个项目当中，安全进A轮的有将近80%-90%，应该说从天使到A轮有80%-90%是相当高的，A轮到B轮的目前也有将近30%左右，我想可能再过半年会有更多的人进入。这也是我们引以为自豪的，我们投资的资金对LP来讲还是比较高的。

　　张毅：朱总再次提到创业公司的几台电脑，搬没法搬，听说租车也挺贵，搬电脑回去也很辛苦。从天使投资来说，风险的确存在，因为天使投资也是和金融有关，这种经营的风控也有借鉴意义。我也做天使投资，深有感触。下面听一下杨总怎么在产品这块把关。

　　杨成中：互联网金融的安全问题我相信大家非常关注，涉及两个层面的问题。一个是信息安全，信息安全从我在电信运营商的感觉来看，运营商这块实力相对比较强，因为我们的安全系统国家是非常关心的，国家信息安全的重点领域，电信运营商是其中之一，每年都要对我们的IT系统进行两次信息安全的检查，再加上辅助的其他信息安全工具。第二个是资金安全，这就涉及到道德风险和经营水平，这个东西只能靠有经验的管理团队，像我们公司有20多人的风险管理团队对风险进行评估管理，我觉得这是互联网金融存在的基石，如果这方面经常出问题，整个人心搞散了，可能未来整个行业的产品发展非常不利。所有的措施，我觉得都不能彻底解决咱们互联网金融的安全问题，要彻底解决这个问题还是要人心，靠大家的信任，靠互联网金融从业者在座各位的自律，我想只有大家一起朝着把这个行业做好的目标出发，大家信任度越来越高，互联网金融的风险才会越来越小。

　　张毅：杨总对运营商做互联网金融安全的风控保障来说，坦率说，我去年第一次从联通的朋友知道，联通要做互联网金融，然后我一听，觉得这个事情放心，这是我的第一感觉和第一反映。他们说和百度合作，我觉得有意思。从互联网金融产品后面的背书能力，我觉得也是让我们放心的领域，所以运营商的安全体制让我们还是深有感悟的，包括很多的银行、大的公司以及相关的央企也有它存在的道理。

　　邓伟：P2P平台或者P2P行业的风险，风险里面主要是做风控，刚才有提到。P2P是民间借贷的互联网化，民间借贷的风控相比银行还是有不足的，这方面还是有些不够的。二是信息技术的安全，刚才高总提到信息安全这块的风险。三是政策的风险，现在对P2P来讲，相关的政策和监管在逐步完善，现在还是比较灰色的阶段。我们希望有监管，但同时也不要卡太死，卡的太死就没有活力、没有发展。用互联网化的语言来讲，能越看越好，就是有能力玩的人来进行P2P的运营。从投资人来讲，投资人这边投资资金的安全，刚刚提到投资是四字诀，精选、分散。精选像杨总投项目，对每个P2P平台也是一定要看、要精选，通过互联网的技术手段，比如数据等，从各种角度来了解，然后精选投资。另外分散，这是做投资的都知道，鸡蛋不要放在一个篮子里，一个平台无论多好、无论多高尚，还是要分散，才能保证自己的安全。我这边说的安全是从平台和投资两个纬度。

　　莫璧源：微信传媒是互联网+的服务商，我们服务互联网金融行业的时候，包括服务金融客户的时候，帮他们做数字营销解决方案更多面向消费者和用户，消费者和用户会关注的安全是两方面：一是信息安全;二是资金安全，就是他投资收益是否按照我们的客户的说法或者说他们的标准来，最后他是否得到这样的收益。我们和客户，就是我们服务的互联网金融行业的客户沟通的时候，在我们这个层面会帮我们的消费者做把控，我们和客户讲，我们看他们的产品、他们的模式、他们的规划是否能够给消费者保证他们的心理底线的安全，因为我们最后的营销是针对消费者，要对消费者有一个责任、态度在。再就是我们会帮我们的媒体，就是渠道进行把关，因为我们的媒体和渠道对我们投放的金融行业的广告主和企业主会有把控，他们是不是确确实实有这么一个实力能够为消费者提供这样的服务，从我们的层面来说，我们也充当消费者的角色，然后来看金融行业的客户是否给客户提供安全保障。

　　张毅：说到安全这个问题就和人的健康一样，健康的方式有很多种，治病的方式也有很多种，所以这个话题其实挺长的。这个点，我想互动差不多到尾声了，为了感谢一直站着的朋友，最后请这几位嘉宾为我们有志于在互联网金融领域里面奋斗或者是发展的这些朋友提1-2句建议，希望对大家有所启发。

　　莫璧源：金融行业转变，我们慢慢也做服务的转变，其实我们看到金融行业要走向互联网金融化不只是简单的在互联网上做push，做曝光，就有了互联网金融的行业。更多是在模式产品和它的服务上去跟进，我们看到做同样金融产品的企业主，但是他们在做同样的广告投放或者数字营销的时候，他们最后产生的结果是不一样的，我们去企业深入了解到，他们的营销模式和结构都不一样，我们看到有些刚刚踏入互联网金融的客户还在沿用以前传统的营销模式，电话、电话销售模式等等。这是后面要进行调整和转变的，我们看到做的比较好的、比较优秀的互联网金融客户的销售团队和客服团队做了调整，已经脱离了以前的营销模式。我觉得要做互联网金融的话，这可能是整体的调整在这块。

　　邓伟：这是最好的时代，也是最不好的时代，好的是整个行业发展很快，每年以300%-500%，想到这个数据会心动的睡不着觉，坏的话会出现问题和负面的信息。非常有幸大家进入互联网金融很新的时代，所以大家选择很重要，有幸选择这个行业，大家一起努力。一个词，兴奋。

　　腾讯吃了一部分电信运营商的通讯业务就产生了腾讯这样公司，阿里吃了一部分零售业务产生了阿里这个公司，互联网金融吃金融业务，金融行业的利润远远大于零售和通讯利润的总和，大家可以想象我们互联网金融的市值，建议大家不动摇、不放弃，拼命干。

　　朱波：很多时候大家都是等待、想象中度过，我告诉大家，互联网金融是疯起来了，有很多东西、一些想法、一些冲动、梦想是不能等的，所以我觉得今天这个风已经来了，而且未来2、3年会造就一大批优秀互联网金融企业，所以大家有冲动、有想法、有梦想今天就做，不要等。

　　高磊：未雨绸缪胜过亡羊补牢，每个互联网金融做的都是未来的大企业，做大企业的同时不要忘记基础性工作，现在做好基础性工作，对未来百亿美金的公司来说是很好的铺垫。

　　张毅：今天非常荣幸主持这个高峰对话，跟这几位来自互联网金融整个产业不同角度的朋友去探讨这个话题，其实到最后我发现包括杨总、朱总等几位嘉宾提的煽动性的语言，对比一下，在过去的十几年里面，我们传统的银行产业所看到他们的财务报表非常吓人，不知道用什么手段一下子把他们的利润做的那么大，结果这杯羹我们永远吃不下。金融互联网领域大家都在跨界、变革、“+”，用互联网的方式、金融的手段，用我们前瞻的眼光创造下一个10年甚至20年，百亿、千亿这样有畅想空间的机会。

　　谢谢大家!