范晓忻：大数据+掘金者

　　对于这点，很多人不解甚至批评范晓忻，明明可以做到12%、15%，为什么有钱不赚？范晓忻从来不解释，这是他坚守的红线和目标，这背后，是他时刻记得的六个字：融资难，融资贵。“我们本可以收更高的点，也有企业愿意承担，但我希望金电联行做普惠金融，把难和贵的问题都解决掉，我们只收取合理的服务费，把实惠让给中小企业。”范晓忻认为：“对于普惠金融，我一直觉得，用几万块钱扶持个人，和用几百万、上千万扶持中小企业，对经济的贡献是不太一样的。”

　　金电联行的数据引擎驱动力，不仅在中小企业融资上卓有成效，还延伸到更大的领域。其中一个案例是，某企业入驻一家开发区时，自称年产值可达亿元，要求开发区提供1亿元的政府扶持，其中包括2000万元资金支持和8000万债项支持。该开发区委托金电联行对这家企业进行体检，通过数据量化分析和同行业数据关联比较，金电联行出具的体检报告建议政府降低扶持力度，并提出可以用股权融资的形式予以支持的参考。事后证明，金电联行的企业体检服务，成功为开发区防范了资金风险。

　　在贷后监管和风险预警上，范晓忻向《经理人》独家披露了金电联行近期的一大突破：用20%的指标和数据，预警80%权重的风险问题。“有了长期的经验和积累，我们开始做减法，这样会大大降低企业和我们的操作难度。”范晓忻说。过去两年中，金电联行为银行和地方政府进行贷后监管的规模超过200亿。譬如，对国家开发银行的近1000家贷款企业实行贷后管理，监管资金达 37亿元。对上海嘉定区内总共12家小贷公司、3家担保公司实现监管，涉及金额50亿元。

　　中国有大量的数据，生产数据、电商数据全球领先，这些数据背后的价值难以估量，却被长期忽视。“我之前曾提出来，中国的税务数据是极其有价值的，每张增税发票上都有大量有价值的信息，企业的很多核心内容都在上面。现在，国家提出互联网+行动计划，大数据本身是个基础架构，也是一个催化剂。

　　从0到1的三大独创

　　理念创新+科技创新+模式创新，铁人三项缺一不可

　　这家成立刚满八年的公司，在国内创造了多个先河，提出了中国首个客观信用标准，并被专家认定为客观信用创建者及标准制定者，获得中国人民银行首批全国性企业征信牌照，成立全国中小企业信用融资服务公共服务平台。

　　至今为止，国内还没有一家公司，能做和金电联行同样的事情。据《经理人》了解，在金电联行只有100多人的时候，科研团队就占到了一半之多，范晓忻常说自己也是搞技术和研发的。除了技术人员，金电联行还有大量研究数据模型和分析的科学家，他们在实验室里，不断对未知领域进行探索。对于一家企业的数据分析，金电联行有2000多个指标，常用的也在1000个以上。

　　范晓忻表示，金电联行走到今天，从早期自我否定到艰难推广，再到今天被追捧，靠的是三大创新：理念创新、技术创新、模式创新，铁人三项，缺一不可，而每项创新都有一段痛苦的血泪史。“最苦最难的事情，金电联行都经历过了，没有什么捷径可走。”范晓忻说。

　　企业的信用是可计算的。从理念上，金电联行实现了突破。用大数据挖掘和分析技术，对中小企业的日常生产经营的明细数据进行计算和分析，把毫无关联的数据，变为各项信用指标和信用报告，将无形的企业信用计算出来，使银行、政府能够跨过财务报表中的合计数字，清楚地看到企业的真实运营情况，甚至可以了解某个行业、某条供应链的现状和趋势。

　　银行的数据够大，政府的数据也够大，但没有一套经过反复印证的算法和数据模型，数据就毫无意义。在金电联行创办之初的三四年里，范晓忻和团队一直在实验室里研究算法分析和数据建模，不断推倒重来。说到那段经历，范晓忻至今还心有余悸。

　　在科技创新方面，金电联行形成了三大核心技术：云数据挖掘，用自有研发的数据挖掘机器人，采集企业所有电子化交易平台上的明细数据， 供大数据模型计算分析；云信用计算，利用数学模型计算出评价分值、信用额度并量化风险；云结构服务，集第三方信息价值链服务及平台，交易、服务于一体。

　　具体谈及信用是怎么计算出来的？范晓忻介绍，金电联行会从三个维度获取数据并进行分析。首先是看历史：根据企业往年订单、回款、库存等所有原始数据，进行趋势分析，量化企业信用；其次是看现状：根据企业信用，计算对应的耐受力，形成企业信用融资额度；最后是看未来：通过订单、库存、回款等重要环节的变化，实时动态跟踪，预测未来发展变化。目前，金电联行已拥有数十万家中小微企业样本的资源库。

　　简单来说，金电联行是在分析一家受评估企业创造财富的过程和结果，如果是一家制造企业，订单、生产、库存、回款、纳税，这些数据都可以历史追述，并可以动态分析，再比较同类企业的数据。“如果一家企业其他经营数据都正常，但纳税很少，这就不正常。同样的经营数据下，别的企业有500人，你却只有20人，这也不正常。”对于数据的来源，金电联行会与企业签署数据开放协议，将其看家技术数据挖掘机器人植入企业电脑中，自动抓取数据。另外是利用政府开放的企业数据，包括水、电、税务等信息，再加上企业自主填报的数据。