融资难最大障碍：银企信息不对称

　　“小微业务风险大，违约概率较高，特别是诚信系统不完备让银行在获取企业信息时付出极大的人力、物力成本。”10月10日，中国银行安徽省分行中小企业业务部总经理魏柔刚在接受中国经济时报记者采访时用“又爱又恨”来形容小微金融业务。

　　10月中下旬，中国经济时报调研组走访了全国7个省份的31家银行并发放调查问卷，得出的分析报告显示，高达74.19%的银行认为，小微企业信息不透明，是银行给小微企业贷款的主要障碍。

　　分析报告还显示，在影响银行支持小微企业贷款的主要因素中，因为企业可用抵押资产少、难以满足贷款条件仅占35.48%，信用问题占45.16%，贷款成本高、利润少、风险大占29.03%，贷款政策支持力度不够占32.26%。

　　也就是说，银企间的信息不对称是造成银行不能顺利为小微企业放贷的主要原因。多家银行的相关负责人接受本报记者采访时表示，要解决这一问题，一方面需要小微企业主提高诚信意识，在贷款时做到实事求是提供企业真实情况；另一方面，更需要政府完善征信体系，实现信息透明化，同时不断完善融资服务软环境，如缩短办事流程、减少各种繁杂的审批或签字手续等。

　　征信系统亟待完善

　　“在银行向相关政府部门了解企业信息时，多数政府部门常以替客户保密为由来推诿，且各自为政。这令银行很痛苦，并成为我们发展小微客户的障碍。”10月17日下午，江苏银行总行小企业金融部副总经理耿心伟在接受本报记者采访时表示，要真正解决融资难题，最重要的是要解决银企双方信息不对称、信息不透明问题。国家应该建立统一的诚信体系、征信制度。

　　“我既查不了企业在金融系统有没有不良的征信记录，又无法从税物部门知道企业的纳税情况，也不能通过电力部门知道企业的用电情况，这些都不了解的情况下我怎么能放心贷款呢？”耿心伟认为，政府在此方面要有强有力的支持，“不能单方面要求银行去放贷，政府也应研究如何与银行合作，共同规范、完善市场，帮助小微企业发展。”

　　交通银行吉林省分行零售信贷管理部总经理韩维平在接受本报记者采访时则表示，当前银行日渐重视小微金融业务，并纷纷划分单独部门且每年下达考核任务，在此情况下，银行对小微企业客户的需求变得很强烈。如何寻找小微企业客户也成为他们最大的难题。

　　“目前我们的主要渠道还是客户经理在市场上寻找客户，且需求很强烈。”韩维平说，今年交银与当地科技厅、商务厅合作，试图通过搭建银企间交流平台及担保平台，来挖掘批量的潜在客户。“在没有统一征信系统的前提下，通过政府搭建或银行主动组织的银企平台，银行可以在较短时间内获得批量目标客户，减少人力、财力成本；二是客户经过政府相关部门的初步筛选，交易成功几率较高。”

　　中信银行南京分行小企业金融部总经理助理单圣志在接受本报记者采访时则表示，作为企业自身业务发展的需要，小微金融业务必将是未来各商业银行竞争的焦点。“这几年政府做了很多事，比如税收减免、提供担保等等，但在完善金融环境方面，政府还应发挥更大的作用。”

　　小微企业主应对银行敞开心扉

　　“我们在调查客户的过程中，最怕遇到客户藏着掖着，不提供真实信息。”交通银行吉林省分行零售信贷管理部高级经理助理谭金海向本报记者表达了这样的感慨：希望小微企业对银行敞开心扉。

　　他说，在小微企业本身财务制度不健全，且银行从外部获取企业信息渠道有限的情况下，小微企业的回避非常不利于银行满足其融资需求。“一些老板表现出对银行的不信任，隐瞒企业真实的销售数据；还有的企业主不想透露企业真实的资金状况，这些都是银行做出拒贷决定的原因。”

　　中信银行南京分行小企业金融部总经理助理单圣志也表示，小微企业融资与大企业融资相比，银行最难控制的就是信息收集。大公司往往信息较为公开透明，有规范的财务管理制度，且信息利于收集；而小微企业的诸多信息则缺少查询和了解渠道。

　　“在当前缺少信息了解渠道的情况下，小微企业主的‘人品’显得格外重要。”单圣志认为，小微企业在与银行交流的过程中一定要做到实事求是，这是银行投放贷款的前提。此外，他还强调小微企业与银行充分沟通的必要性，“有些小微企业客户在贷款到期前两个月还说还贷肯定没问题，但到了还贷日当天下午却说没钱还了。假如能提早与银行沟通问题，银行可以帮助一起来想办法解决，银行并不希望任何一家企业垮掉。”

　　拓展小微金融：来自银行内生动力

　　“发展小微金融一方面是基于一种社会责任，但更重要的是银行自身发展和业务转型的内生需要。”中国经济时报对31家银行的调查问卷分析报告显示，在问到“银行开设服务小微企业业务的原因”时，有高达87%的银行选择“企业战略发展需要”。此外，55%的银行选择“社会责任”，6%的银行选择“收益可观”，还有1%的银行选择了“政治服务”。

　　记者调查发现，正是出于自身战略发展需要，包括国有大银行在内的多数银行已将小微金融列为当前或未来主要业务之一，小微金融俨然已成“兵家必争之地”。

　　而在参与调查的银行中，小微企业融资业务所占比例为50%以上的占29.03%，30%到50%之间占32.26%，10%到30%之间占29.03%，10%以下占9.68%，完全不涉及小微企业金融业务的银行则为零。

　　“大企业可以通过上市或发企业债融资，存款上也进行集中管理，吉林银行作为区域性商业银行怎么办？我们应该支持和发展体量跟我们差不多的企业，因此我们将小微企业作为重点定位。” 吉林银行小企业金融服务中心总经理王勤飞说。

　　同样，吉林省农村信用社联合社中小企业部总经理暴文告诉本报记者，农信社原来的业务以农为主，近一两年来，开始转向中小企业融资业务。“我们没有争夺大企业客户的优势，我们的优势是根植于社区和居民，目标是做贴近老百姓的‘草根银行’，这是我们的特点。”暴文说，小微金融业务目前发展趋势向好，今后更会成为其银行发展的支柱业务。

　　安徽马鞍山农商银行副行长吕慧对记者表示，“政府的倡导和鼓励对我们来说是锦上添花。”而支持小微工商户和农户融资早已是其战略发展定位。除了自身的努力外，她最希望的还是政府能进一步完善征信系统，促进银企双方的信息对称。

　　银行与企业唇齿相依。记者调查发现，在全国经济增速放缓、银行流动性紧张的大环境下，各家银行在小心翼翼把控风险的同时，正为挖掘到具有成长潜力的小微企业客户做着多方努力。本报的银行问卷分析报告显示，90%的银行下一步将针对小微企业实际需求定制个性的特色服务，10%的银行表示对此正在酝酿之中，而完全无此计划的银行为零。

　　民生银行西安分行小微金融部副总经理李玫告诉本报记者，从去年开始，民生银行把小微金融的重心转向了50万元以下的微贷，“这部分客户群体是巨大的，尽管2012年开始各银行都开始做小微贷款业务，但是涉足50万元以下的较少，因为成本更高，且对调研的要求也更高。”

　　广东南粤银行总行个贷与小微金融事业部副总经理朱建华则表示，他们对小微企业的支持正逐渐从抵押贷款转向无担保贷款形式。“我们抵押业务的占比越来越少，更主要的是通过多方结成利益共同体、专业市场内部互助合作的方式来形成有限责任，让更多的小微企业受益，且贷款的金额在进一步下沉。”

　　“下一步我们正在研究无抵押担保和25万元左右的小额贷款，研究怎么能真正支持社会最底层的小微企业。” 吉林银行小企业金融服务中心副总经理崔俊波告诉记者。

　　此外，包括崔俊波在内的多家银行相关负责人表示，从长期来看，放松风险控制，对银行本身和小微企业来说都不是好事，特别是对小微企业。如果一个行业出问题了，银行业和监管机构对此行业的放贷考核只会更加严格，并会传导到其他行业或同类小微企业。“小微企业前进的动力之一，就是政府帮忙化解风险。应建立政府与银行风险共担机制，让政府的引导作用首当其冲。”相关银行负责人表示。