大数据助力银行精准营销

　　近日，工商银行的电商平台“融e购”商城正式上线，中信银行则推出POS贷。在“大数据”时代背景下，各家商业银行都在拼抢主动权，争夺数据资源，旨在精准营销产品。

　　2012年建行“善融商务”率先上线，为大型商业银行涉足电商领域拉开了帷幕。随后，交行的“交博汇”、中行的“云购物”纷至沓来，此次工行又以自身1.5亿个人网银客户为基础，试图在电商大战中分一杯羹。

　　工行表示，“融e购”的商家是由工行方选择邀请入驻，目前交易费用全免。

　　其实，不仅是工行，目前几乎所有的银行系电商都声称，免平台费、免技术维护费、免交易佣金费。而这些“免费”的背后，是银行朝思暮想的数据信息。

　　建行副行长庞秀生曾表示，为获得客户的真实数据，银行往往要进行大量线下调查工作，成本巨大。“此前与电商合作，只能得到信息的分析结果，但银行更希望自己做电商获得一手数据。”

　　电子商务平台上积累的大量数据，比如消费者的搜索、比价，商户流水等，能够转化为银行评级、授信的数据，将为银行发展潜在客户、规避信贷风险起到重要作用。

　　同样怀揣着捕捉数据的欲望，一些股份制银行却暂时没有搭建电商平台的冲动，但与大行相比，并没有放弃在“大数据”时代争夺的权利。

　　日前，中信银行和银联商务合作推出POS贷，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据。

　　事实上，凭借POS机进行贷款，利用交易流水换贷款授信，这种模式在银行业内已有先例，招行、平安、光大等股份制银行都先后推出过类似产品。

　　中信银行网络银行部副总经理徐鹏表示，与银联商务的合作，一大突出特点就是整合了大量数据。“实际上这就是大数据的好处，可以实现所谓的精准营销，剔除经营的成本。”

　　此次，中信银行单笔最高贷款额度仅为50万元。徐鹏表示，“现在面向的商户就是小微企业，这是我们精准营销的方向”。

　　银联商务市场部高级经理马海峰介绍，“银联商务服务的商户中95%为中小商户，银联商务维护的POS机为362万台，占据POS机市场份额的35%”。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇对此表示，伴随科技的发展，移动互联的浪潮汹涌而来，大数据、云计算等科技因素不仅可以支持银行提高效率、降低成本，持续激增的数据还能迫使银行寻求新的方法来采集、整理数据，助推金融创新。

　　各大银行对大数据争夺风生水起，然而过程中可能产生的数据造假问题也不容小觑。郭田勇指出，“大数据固然能降低商业银行的交易成本，但也能降低客户的造假成本”。

　　记者在采访过程中也了解到，数据造假也确有存在。例如，POS贷本应基于“真实贸易交易”用户的信息，但在实际操作过程中，也可能存在个别商户为了提高贷款额度，进行“流水造假”的现象。

　　“虚假数据可以骗过计算机程序，但骗不过银行传统的线下实地调研，企业和个人的软信息有时更加真实，线上线下相结合才能确保信息真实，防范风险。”郭田勇说。