银行业算盘该如何拨拉

　　政府工作报告提出，继续推进利率市场化。央行行长周小川更是明确指出“存款利率放开很可能在最近一两年内实现”。一石激起千层浪，眼看互联网金融搅动了利率改革的“一池春水”，不少银行家们也放开心态，盘算着如何在竞争中合作共赢。

　　余额宝们频频搅局

　　问世仅8个月，吸金近5000亿元，用户数超过8100万，余额宝缔造了互联网金融的传奇，也给银行带来不小冲击。

　　中央财经大学金融学教授郭田勇表示，“宝宝们”将散户的资金集中起来进行议价，使大量廉价活期存款从银行逃逸，又以货币基金的形式提高了利息流回银行。“也就是说，‘宝宝们’的高收益有很大一部分是来自于银行被提高的利息。”

　　“互联网企业介入传统银行的业务，间接推动了利率市场化进程。”农行董事长蒋超良在接受记者专访时直言，在互联网金融的推动下，货币市场利率波动频繁，直接影响到银行业同业业务的收付息水平，“尤其对同业负债占比较高银行的负债成本造成了一定的负面影响。”“随着利率波动的常态化，商业银行同业业务面临的利率风险在增大，这已引起各家银行高度关注。”蒋超良说。

　　建行行长张建国告诉记者，“去年6月份货币市场利率大幅波动。建行及时采取措施，调整同业业务期限结构，降低错配程度，才平稳度过了流动性紧张时期。”

　　光大集团董事长唐双宁指出，我国利率市场化已取得重大进展，特别是同业拆借利率已完全市场化，全面的利率市场化指日可待。“利率市场化在推进的同时要把握好度，防止出现存款大战。”

　　余额宝日前发布社会价值报告称，余额宝的发展，打通了不同市场之间的资金通道，有利于缩小利率水平差异，有助于更好地发挥金融体系的价格发现功能。

　　重压下谋转变

　　作为首家披露年报的上市银行，平安银行2013年净利润增幅为13.64%，创下近5年来最低；净息差为2.31%，比2012年全年的水平下降了6个基本点。另外，从招商、浦发、宁波、中信四家银行已发布的业绩快报分析来看，2013年银行业净利润增速放缓、利差收窄的势头难以抑制。

　　郭田勇认为，银行业“躺着挣钱”的日子将宣告走到尽头，随着互联网与金融的加速融合，互联网技术的创新正在改变传统金融格局。

　　这也得到多位银行家的印证。平安银行行长邵平日前在年报发布会上坦言，“互联网对商业银行带来的冲击，同时互联网金融对我们商业银行的互联网发展提供了非常好的思路，使我们思维发生了很大的变化。”

　　其实，不仅是中小型银行受到冲击，大型商业银行也在重压下被迫转型，探索产品创新、服务转型。

　　“去年以来，银行从互联网企业学到了不少新东西，倒逼银行加快服务模式创新。”蒋超良介绍，农行特别成立了互联网金融推进领导小组，全面统筹和规划传统业务互联网化和互联网金融创新。

　　与此同时，建行在将传统产品、服务“上网”的同时，推出电子商务金融服务平台——“善融商务”，目前交易额突破300亿元。“互联网金融作为新的客户服务方式，可以扩大理财客户规模。”张建国表示，银行作为金融行业的参与者，如果能积极面对互联网金融浪潮，实现服务转型，也可以吸纳更多客户。

　　应开放心态合作共赢

　　人红是非多，“宝宝们”也不例外。伴随着以余额宝为代表的互联网金融迅速崛起，关于其推高利率、缺乏风控、监管不足等方面的争论不断，更有专家提议将余额宝等互联网货币基金纳入一般性存款。

　　对此，张建国表示，希望互联网金融的参与各方能秉承开放心态，通过加强产品、数据等方面的合作，共同为社会大众提供更好的金融服务，实现共赢。

　　蒋超良也认为，“虽然互联网企业抢占了一部分商业银行业务，但更多的是一种互补合作的关系。互联网金融重塑了部分农村地区、中小微企业的生存环境，填补了一些商业银行难以顾及的领域。”

　　全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为，互联网的开放包容可以有效降低金融服务成本。“借助互联网等可以更好地开展信用评估工作，而信用评估对金融服务非常重要。从这个方面看，互联网金融将有良好的发展前景。”

　　今年，互联网金融首次被写入2014年政府工作报告。业内专家认为，“促进互联网金融健康发展”的表述无疑为“宝宝们”吃下一个定心丸，也有利于银行借力互联网转型发展，在竞争中加速融合共赢。