央行发文暂停二维码支付及虚拟信用卡业务 影响几何

　　针对市场传闻央行暂停支付宝二维码支付和虚拟信用卡一事，中国人民银行支付结算司副司长周金黄14日接受新华社记者采访时确认，央行日前下发关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函，对支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码(二维码)支付等面对面支付服务暂停。

　　在此之前的14日早间，相关文件和消息已在网上不胫而走。文件称，将条码(二维码)应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定得支付风险隐患。文件同时指出，虚拟信用卡突破现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

　　消息一经传出，引发市场震动。一些市场人士在接受采访时表示惊讶并一度怀疑消息真实性，“这与近期高层对于互联网金融的明确表态似乎并不相符”，全国“两会”期间，央行高层人士针对互联网金融发展均表示支持态度，“互联网金融”一词还首次写入政府工作报告。

　　受消息影响，相关公司股价大幅下挫：中信银行A股早盘跌幅一度达到9%，午后其A股、H股午后双双临时停牌，与该公司有关的所有结构性产品亦同时短暂停止买卖；腾讯港股上午跌幅也一度超过6%，下午跌幅略有收窄；此外，与第三方支付有关概念股价也均有不同程度下挫。

　　而就在前两天，支付宝、微信接连发布消息称，将与中信银行合作推出网络信用卡服务，与传统发行信用卡的审核、发放模式不同，网络信用卡将运用用户在网络上积累下的海量实名制信息及信用数据进行分析，来取代传统审核流程，使得申请流程和花费时间大大缩减。

　　中金公司人士点评说，关于二维码支付，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式等都将受到影响；而关于虚拟信用卡，定位监管上确实存在模糊地带，监管机构对信用卡有“在信贷或信用卡审批环节，对申请人进行亲访、亲签、亲核”的监管要求，尽管所酝酿的虚拟信用卡已采取包括调低信用卡额度等方式尽量降低监管风险，严格意义上讲，在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。

　　值得注意的是，相关暂停消息传出后，有市场机构评论称，这一叫停令背后的主要原因是损害了银联的利益。中金公司就点评说，“动了银联的奶酪是主因”，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。

　　近两年来，在支付宝、腾讯两大互联网巨头强力推动下，二维码支付逐渐成为移动支付的主要方式之一，极大地冲击银行系金融机构主导推行的NFC(近距离的无线通讯协议)支付，后者因为受制于手机终端不普及，发展比较缓慢。

　　不过，也有银行人士分析说，“动银联奶酪”评论有些片面，此事本质上还是第三方支付与监管者央行之间界线界定和报备流程的问题，是创新与规则流程之间的矛盾问题。

　　周金黄也表示，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。

　　记者就相关事宜联系支付宝等部分涉及公司，暂时均不愿就此做出正式回应。

　　在接受新华社记者采访时，周金黄也强调，是“暂停”而不是市场传言的“叫停”。与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。

　　相关公司人士也告诉记者，监管要求将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告至杭州中心支行。在全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性之后，于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送央行支付司。

　　“不排除二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。在鼓励发展互联网金融的大背景下，在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。”中金公司有关人士说。