央行暂停阿里腾讯虚拟信用卡 互联网金融亮“黄灯”？

　　央行13日下发文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时被暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。专家表示，对金融支付领域进行审慎监管是各国惯例，央行此次出手是规避风险的必要之举，但从长远来看，互联网金融或是大势所趋。

　　虚拟信用卡被暂停 阿里腾讯被泼冷水

　　此前，阿里巴巴和腾讯先后宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，这种虚拟信用卡将跟用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。支付宝信用卡的基准信用额度为200元，微信虚拟信用卡的额度则分为50元、200元、1000-5000元三档，用户还可享受50天的免息期。

　　跟以往较长的申请期和相对繁琐的申请环节相比，虚拟信用卡可以在两大互联网支付平台上实现“即申请、即发卡、即支付”。互联网保险公司众安在线为虚拟信用卡提供信用卡消费信用保险，保障客户信用风险及银行信贷资金的安全。

　　央行13日发布的文件称，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。央行同时暂停了线下条码(二维码)支付业务，认为其突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。而将二维码支付应用于支付领域有关技术，目前终端的安全标准尚不明确。

　　二维码支付是当前一些第三方支付机构力推的线下支付方式。如微信计划推出的“微POS机”，商家安装后只需输入消费金额，就会产生一个二维码，消费者只需要用微信的扫一扫功能进行扫码就可以完成支付。

　　看得见的方便，看不见的风险？

　　业内人士表示，央行暂停虚拟信用卡和二维码支付，主要是从客户支付安全角度出发，拦住“看不见的风险”。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委表示，在各国金融系统中，有两大块业务因被认为可能具有系统性风险而普遍实行审慎监管，一是吸收公共负债，第二就是支付系统。对信用业务、支付系统的监管，涉及大量不特定的主体，如果出现漏洞会对金融系统带来巨大冲击。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，支付领域的创新行为给广大金融消费者带来了很大便利。但对于管理层来说，更关心互联网金融背后潜藏的风险点，以及业务合规性的问题。阿里巴巴、腾讯推出虚拟信用卡，虽然是跟商业银行合作发行，但后台的风控制度是否到位，商业银行是实质发挥了发卡行的作用，还是仅仅是“通道”？对客户身份识别审核、保障客户信息安全等方面，能否严格落实相关规定？这些问题央行确实要进行论证和评估。

　　目前，监管机构对商业银行发行信用卡有“三亲”要求，即在信贷或信用卡审批环节必须对申请人进行亲访、亲签、亲核。“但在两大互联网巨头贴身肉搏的竞争格局下，这些规定很难被严格落实。”一位银行业内人士表示。

　　监管部门的担忧并非“多虑”。事实上，近年来部分商业银行盲目追求发卡规模“跑马圈地”，放松发卡审核、冒领信用卡等现象屡禁不止，信用卡坏账率去年明显攀升。今年2月，央行再次发文强调加强银行卡业务管理，指出“有部分发卡银行、收单机构对银行卡业务相关管理制度落实不到位，存在放松发卡审核、违规代办银行卡、交易信息不合规、受理终端管理混乱等问题”。

　　审慎监管：亮“黄灯”还是亮“红灯”？

　　从种种迹象来看，央行此次可能只是亮“黄灯”而非“红灯”，互联网金融的滚滚大潮，并不会因此放缓脚步。

　　“央行的暂停可能是‘技术’上的，从长期来看，虚拟信用卡代表了未来的发展方向。”外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示，阿里巴巴和腾讯拟推出的虚拟信用卡，仍然是跟商业银行合作推出，只是载体和使用范围发生了变化。鉴于互联网的数据信息优势，虚拟信用卡的审批速度可以大大提高，这是从手工时代到互联网时代的巨大突破。关键在于后台的监管和风控体系，对监管部门的征信体系管理也提出了新的要求。

　　对于银行业乃至金融业的互联网发展趋势，中国平安董事长兼CEO马明哲判断，预计在未来10年内，50%-60%的信用卡和现金将消失。

　　从央行的表态来看，目前主要是从支付安全和合规角度出发，对两个产品进行统一评估。中金公司预计，在补充相关材料、完善相关风控措施后，虚拟信用卡和二维码支付业务仍可能恢复。

　　“很多新事物刚出现的时候会被认为‘离经叛道’，但最终可能变成主流的东西。”赵庆明说。