集群式服务能否突破小微金融“障碍墙”？

　　中国小微金融服务发展现状如何？面临什么样的障碍？如何突破？博鳌亚洲论坛2014年年会期间，参加“小微金融：亚洲的创新与实践”分论坛的嘉宾认为，以产业链金融模式或商圈开发模式等集群式服务改善小微企业信贷环境，是可取的措施之一。

　　“小微企业融资难是世界难题”？

　　“小微企业融资问题是全球共同面临的难题，特别是亚洲国家，中国尤其困难，因为金融体系不完善，小微企业融资难尤其突出。”作为分论坛主持人，国务院发展研究中心金融研究所副所长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松开门见山地指出。

　　经过十多年努力，我国一些金融机构在小微金融服务探索方面取得了非常明显的进展。中国银监会副主席阎庆民介绍，2013年，1249万小微企业与银行发生贷款关系，小微企业贷款余额也达到17.4万亿元，占贷款余额总量的23.2%，增幅达到19%。“但是必须承认，小微企业融资难和融资贵的问题依旧存在。”

　　与会专家指出，从银行的贷款数额和增幅看，实现了去年国务院发布的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》所提出的“两个不低于”的目标。“但从小微企业的切实感受看不太一致。”全国工商联专职副主席黄荣说。

　　小微企业起点低、管理粗放、缺乏抵押物、缺信息、缺信用，这些天然缺陷使融资难、融资贵似乎成为一个“无解”的命题。

　　“这些问题依靠小微企业自身难以解决。”黄荣说。

　　“这些直接导致金融机构缺乏提供小微金融服务的信心。”阎庆民表示。

　　小微金融突破口何在？

　　“融资难是由小微企业的特点决定的。这些特点自身不会难以发生根本变化，能变的只能是金融机构。”黄荣认为，金融机构应该创新和变革，提供更多更好的服务。

　　阎庆民说，我们始终立足在金融上解决贷款难、贷款贵的问题，但小微企业的“两难”和“两创”问题需要长时间的努力。特别是创业型和创新型的小微企业，成本高，生存周期长，财务风险高；创业型小微企业从零开始，没有资本。

　　“如果把股权比例的融资提高，债务性融资适当降低，小微企业融资难、融资贵的问题可能会解决得好一点。”阎庆民建议，在以信贷为主导的情况下，应适当扩大非信贷融资。

　　耶鲁大学金融学终身教授陈志武认为，应大力发展民营金融。“要发展民营经济，没有民营金融是不行的。要鼓励发展小微企业，没有小微金融更是不行的。”

　　陈志武从美国社区银行的发展实践建议，不仅要出台政策支持小微企业发展，更要加大金融牌照发放力度，“如果没有几万家民间金融机构，很难把小微企业的金融需要服务好”。

　　民生银行董事长董文标指出，小微企业融资难、融资贵问题的存在，是传统金融服务观念和服务模式存在误区。

　　“认为小微企业金融服务风险大成本高是个误导。”董文标指出，金融机构对待小微企业首先要改变观念，如果用给中石油、中石化贷款的方式来操作小微企业金融服务，肯定成本高风险大，最终导致金融界不能很好地服务小微企业。民生银行的小微金融实践认为，从小微企业特点出发，以产业链的形式提供小微金融服务，是一个十分有效的办法。

　　以集群服务打破小微金融“障碍墙”

　　让董文标津津乐道的是该公司采取的“大数定律”服务模式取得了成功，他们以模块化和批量化为核心理念，采取“一圈一链”批量化模式审批发放贷款，在对30万户小微企业发放的2万亿元贷款中，不良率仅为千分之六。

　　民生银行行长洪崎说，现实中，多数小微企业并不是孤立、零散地存在着，而是处于一定的经营环境中，呈现地域集群分布、供应链关系紧密和社交关系紧密的特点。在整个生产组织体系中，往往包括一个主导型企业以及一系列上下游小微企业，它们共同完成整个生产及销售过程，他们之间存在相互依赖、相互影响的关系。

　　产业链金融模式就是金融机构以产业链的核心企业为依托，针对产业链各个环节，设计个性化、标准化的金融服务产品，为整个产业链上的所有企业提供综合解决方案的一种服务模式。

　　洪崎说，在产业链金融的维度中，相关企业提供的信息可以相互验证，“以这样的模式，不仅可以规避小微金融服务中出现的各种风险，收集到需要的信息，同时可以降低金融机构的融资成本，提高银行的收益，从而提升银行的小微金融服务意识”。

　　除根据产业链的特性提供小微金融服务外，也可以通过商圈开发的模式进行金融服务，针对小微企业高聚集性的特点，从区域产业集聚入手进行批量开发同样也是产业链金融服务开发的重要方式之一。

　　“只要改变现有金融服务模式，放弃以大企业模式制定小微企业服务方案的想法。针对小微企业集群和产业链的特点，就能降低小微服务的运营成本，从而让小微金融服务从理想走向现实，为小微企业提供服务的同时增加自身的收益。”董文标说。