保险如何理赔获关注

　　


　　8月12日23时30分许，天津滨海新区开发区瑞海公司危险品仓库发生爆炸，给周围企业和群众的生命财产安全造成巨大损害。记者获悉，目前多家保险公司在爆炸发生后启动应急预案，部分客户已经收到预付赔款。面对意外，我们该如何保障自己的生命安全和财产安全呢？保险会如何理赔？

　　本报记者 陈思源

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　　人身险：承保自然灾害造成的损失

　　人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定金额的保险金的一种保险。所谓意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件的。

　　目前，以人的身体和寿命为保险标的的人身保险包括寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等。人身险的免责条款多将战争、军事冲突、暴乱、核爆炸、核辐射等列入其中，自然灾害并未列入其中。也就是说，一旦保户因龙卷风等灾害身故或伤残，将获相关赔偿。

　　偿付范围主要包括：意外医疗费用、意外身故和残疾、普通身故责任、突发急性病身故和疾病医疗保险等。

　　爆炸意外是一种不可预知的“飞来横祸”，所以普通的人身意外保险都能保障。但要注意，一般的意外保险提供身故、烧伤及残疾保障，对于爆炸事故造成的伤害未必全部承保，因此意外险赔付问题弄清赔付条件范围很重要。一份一年期的人身意外保险价格在几十元到几百元不等，却可以获得高达几十万的意外保障想像交通意外、电梯意外，用电意外等都能通过人身意外保险来提供风险保障。保护家人，让家人远离生活中这些意外事故，可以优先考虑人身意外险。

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　　家财险：能够提供财产损失保障

　　现实生活中，很多人知道意外险可以保障煤气意外带来的人身伤害，却极少有人懂得家财险也是可以为煤气爆炸之类带来的财产损失提供保障。调查显示，很多人对投保家财险认识还不足，即使有人意识到要对家庭财产安全进行保护，也不一定会选择购买家财险的形式；大多数家庭在购房或完成家庭装修后，并不会考虑给新房买一份保障。

　　自然灾害往往会对房屋等家庭财产造成损失。然而，目前不少家财险除了将“战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用”等列入免责条款外，地震、海啸等自然灾害也被列入责任免除范围。也就是说，个人房屋及家庭财产在许多自然灾害中是不能被任何保险公司理赔的。

　　但若保户事先与保险公司在“特别约定条款”中约定对自然灾害造成的损失进行赔偿，则可在灾后获得赔偿。

　　有保险人士提到，事实上，对于家庭来说，家庭财产安全至关重要，一旦不幸发生煤气爆炸遭受的财产损失是不可估量，如果购买家庭财产险，则可以把损失降到最小。而且家财险的费用并不高，目前市场上出售的保障型家财险一般都是按照不同保险责任分项或组合保险的，大多数产品可以按照具体保险项目提供弹性选择。这类险种费率低保障程度高，一年一两百元的保费投入，就可获得几十万元甚至百万元的保障。而保障范围既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其它家庭财产。还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。

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　　车辆损毁：可向保险公司求偿

　　据爆料，本次烧毁的进口大众包括甲壳虫391辆、迈特威770辆、大众up84辆、高尔夫旅行版114辆、迈腾28辆、SportsVan39辆、途观257辆、途锐1065辆，预计共烧毁2748辆。同时，周围波及的不少居民车辆也有不同程度的损毁。

　　为此，有保险人士表示，未售出的新车是可以上保险的。这次事故中受损的车辆停放在天津港保税区内，存放在厂商的仓储场内。一般来说，厂商会为仓库内的新车投保财产险，以避免新车在未售出时遭遇不测。

　　此外，如果有居民的车停放在被爆炸波及区域，已经出现损失，建议车主在事故发生后，及时向保险公司报案。至于保险公司能赔偿多少，还要看车主具体投保的保险项目。

　　不过，由于投保车险的险种五花八门，到底给自己的车投啥险才可以在意外发生的时候把损失降到最低，相信很多车主自己也说不清楚。“很多车主在给私家车保险的时候，除了投保主险之外，都会忽略许多附加险，比如说玻璃破碎险、车划痕险，这些附加险种所承保的范围往往会在事故发生的时候伴随发生，所造成的经济损失也是一笔不小的数额。”有车险人士提醒，但是由于很多车主对车险了解不够，没有参保这些额外险种，造成的损失可能只能由车主自己买单。另外，根据车险理赔条文，车辆在静止中出现的破损不会全额赔偿，只能酌情赔付。对于停在爆炸区域的车辆，如果发生爆炸、火灾等事故，车主有权向第一责任人来索取赔偿。

　　据悉，目前平安保险、新华保险、太平洋保险、华夏保险、太平人寿、阳光保险、富德生命人寿、民生保险、国华人寿、同方全球人寿在内的多家保险机构紧急启动重大事故应急响应与举措，紧急应对天津港爆炸事故。同时，多家险企开通理赔绿色通道，启动简易处理程序，简化流程及手续，第一时间为受灾企业及个人解决困难。不过事故目前仍在调查之中，相关责任方也尚未明确，具体赔偿事宜还要结合实际情况，后续事态发展，本报还将持续关注。