微信支付宝同推网络信用卡 3类公司望开拓新蓝海

　　支付宝11日发布消息说，支付宝联合中信银行推出的网络信用卡服务将在下周于支付宝钱包内亮相，这项由中信银行发放的网络信用卡业务首批将发行100万张，将可用于所有在线消费。据介绍，网络信用卡授信额度200元起步。

　　而几乎在同一时间，腾讯方面宣布将联合中信众安正式推出“微信信用卡”，用户在微信“我的银行卡”界面可以直接申请，之前未在微信绑定银行卡的用户填写资料即可申请。中信微信信用卡的额度分为三个档次：50元、200元和1000-5000元。审批通过后将自动开通中信微信信用卡，并绑定微信支付，用于可以支持微信支付的各种线上线下购物场景，用户可通过微信查询账单，并通过微信便捷还款。

　　分析认为，一场由互联网引领的信用卡革命正在悄然发生，率先合作的互联网企业、商业银行和互联网保险公司有望用创新的盈利模式，开拓一片新的价值蓝海。

　　定义：互联网信用卡=移动社交服务+银行信用服务+互联网保险服务。网络信用卡线下二维码收单将颠覆传统刷卡消费方式，提高支付效率。

　　网络：①提供海量潜在客户：移动互联网的客户数量已突破8亿，且仍在快速增长；②提供大数据资源：对后台实名注册的移动互联网社交平台，其用户身份及联系信息、朋友网络及社交圈子都将成为网络信用卡营销、授信额度管理及信用卡逾期催缴的有力武器；③提供技术支持：移动互联网企业不仅可以完善绑定信用卡、二维码支付等软件功能，还可以借助自身技术在网络信用卡手机端体验式营销、通过大数据计算用户授信额度等方面出谋出力。3、银行：向互联网信用卡客户提供超越实体信用卡客户的金融服务。4、保险：①全额担保赔付：商业银行为每张网络信用卡投保，信用卡逾期还款达到一定天数保险公司即向发卡行支付全额欠款并接管该笔信用卡逾期的催缴任务、承担坏账损失风险。②新型催缴手段：借助移动互联网社交平台降低催缴成本，提高违约成本，提升成功概率。

　　网络信用卡有什么意义？

　　1、新型O2O:网络信用卡二维码支付方式淡化了线上线下的界限，催生了新型O2O(Online to Offline，线上+线下)的商务模式。2、普惠金融：符合“普惠金融”的政策，网络信用卡的发行和使用不受地域和时间限制，可以推动中国信用卡用户从1.5亿人向6亿人的飞跃。

　　网络信用卡低授信额度是核心所在

　　因其覆盖了相对空白的金融领域：客户角度：1、交易成本、学习成本使得5000元以下额度客户的金融需求被抑制，互联网近乎零成本，具有普惠金融特点；2、数字钱包是未来方向，网络信用卡更便捷、体验更优；3、低额度信用卡客户不存在还款意愿、还款能力问题，对现金流不敏感。由于信用卡额度较小，客户在透支时对利率极不敏感(1000元即便年化利率20%带来的循环利息也只有每月15元)，比较容易形成透支习惯。对银行而言，网络信用卡能带来：1、节约成本，使银行覆盖低额度客户在经济上变得可行，这部分市场在实体卡背景下是低覆盖空白领域；2、信用卡循环贷款给银行带来的利息收入可观；3、和互联网公司合作利用大数据进行风险识别、风险管理，可解决风控问题。

　　网络的最大特点是复制迅速

　　网络信用卡发卡量迅速攀升不是问题：信用卡业务给银行带来的收入大致分三块：循环贷款利息收入(占50%左右，年化利率18%以上)、分期付款手续费收入、回佣收入。国外经验显示ROE最高的是资产端以信用卡贷款为主的银行。

　　先发银行可以获得什么？

　　1、客户：可以在移动社交软件界面设置单独的互联网信用卡入口，首家合作银行不仅可以获得最早的广告宣传，还可以为该合作银行带来大量新增零售客户。2、中收：互联网企业与合作银行可以联合向实体商户投放二维码专用终端，若该二维码终端同时集成普通POS机刷卡功能，将增加合作银行作为“收单行”的传统刷卡手续费收入；二维码线下收单打破银联垄断，首家合作银行有望获得非常可观的信用卡刷卡手续费收入。

　　保险公司可以获得什么？

　　1、开拓保费蓝海：网络信用卡不单单为互联网保险公司带来可观的保费收入，通过搭建大数据平台，还能创新更多金融产品，开辟新的价值蓝海。2、全新保险理念：有风险就有保险，保险公司眼中的金融同业将完成从“渠道”向“客户”的逐渐转变，营销赔付渠道也将逐渐向线上转移。

　　相关概念股

　　目前，A股市场上，相关涉及的个股包括中信银行(在虚拟信用卡方向上有长足拓展将有望改善其零售业务软肋)、中国平安(最有可能从互联网领域取得突破)等。另据悉，上市公司中，东华软件推出微信银行平台 .