多头共债的终结者“信联”：没有不用还的网贷

　　据媒体近日报道，央行已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台，2017年底将正式批筹。这一平台成立的主要目的是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业信息共享，以有效降低风险成本。

　　“个人信用信息平台”业内简称“信联”，将全面覆盖互联网金融和小微金融的个人征信，能有效帮助平台在借款人提出申请的阶段进行严格把控，对防止出现多头借贷、恶意逾期有积极作用，这对投资人无疑是一项重大利好。

　　个人征信共享缺失 高比例多头借贷成行业“暗雷”

　　在互联网金融领域，成立类似的组织已被行业各方期待已久。

　　当前我国征信领域主要分为央行征信“国家队”和民间征信机构两部分，其中央行征信中心采集的数据主要来自银行业金融机构，仅覆盖9亿人左右，其中有信贷记录的更是仅有4亿人。而民间征信机构的试点仅有八个，且个人征信牌照迟迟没有下发。

　　对互金行业而言，目前并未获得向征信中心上传和查询数据的权限，使行业成为征信服务的孤岛。据网贷之家发布的数据显示，截至2017年11月底，P2P网贷行业活跃投资人数和借款人数分别为454.1万、520.77万。这部分人在互联网的投融资活动中，其个人网贷征信数据均未被纳入国家统一的征信数据平台。

　　互金行业信用信息共享的缺乏，导致“老赖”、多头借贷、欺诈、重复借贷等现象泛滥，行业积累了高风险。据了解，国内P2P行业半数以上的坏账是由欺诈风险产生的，过度借贷、重复授信、过高息费、个人信息保护不足等问题也接踵而至。

　　中智诚征信数据显示，现金贷行业目前的共债比例已超80%，人均借贷次数为4-10次，借贷频次较高。

　　据多头借贷人群风险敞口分布显示：轻微多头(跨1家平台)占比21%；中风险多头(跨2家平台)占比18%；高风险多头(跨3至4家平台)占比25%；超高风险多头(跨5家平台以上)占比17%。

　　也就是说，现金贷行业的多头借贷者占比高达81%。

　　在合规监管不断加码的形势下，行业的合规、健康发展已经成为必然趋势，对信用共享的需求也愈加迫切，信联的出现将解行业燃眉之急。

　　网贷征信共享 “老赖”多头借贷将成历史

　　11月24日，中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，迈出了信联成立的重要一步，信联将为成为继银联、网联后金融体系又一“超级枢纽”。

　　作为一个信用数据的共享平台，信联通过打通多个“信息孤岛”，将各个平台、机构的数据关联起来，有机的整合为一体，降低行业信息的不对称打破数据壁垒的信联有利于提升行业风险定价能力和风险防控水平，降低全社会融资成本，打击“多头借贷”、骗贷等乱象，降低平台坏账和跑路的风险，促进互联网金融规范发展。

　　在个人征信方面，网贷平台“还款记录”不仅会被上传至信联，也将与传统金融机构、公检法及监管部门等共享信息，一旦形成信用污点，将对个人就业、出行、求学、购房等各环节产生诸多不利影响。靠撸贷生存的“撸友”和多头共债的“老赖”现象将成为历史。

　　“老赖们再也没有说出我凭本事借来的钱凭什么要还的地气了。”一位行业人士表示，“世上没有免费的午餐，也没有不用还的网贷，借贷者必须开始学会珍惜自己的信用，因为逃废债可能需要付出无法在这个社会生存的代价。”

　　在信联覆盖之下，互联网金融势必回归信用本质，每个人最大财富或许就是自己的信用。