POS机泛滥 都是外包惹的祸

　　随着银行卡的普及，刷卡消费已经成为广大群众常用的支付方式，与此同时，POS机安装的生意也越来越火爆。在批发市场门前，一拨拨推销员向过往的行人兜售POS机。为了招揽生意，一些POS机代理商还在网购平台违规销售POS机，仅需提供身份证复印件和银行卡复印件就能办理一台POS机。北京商报记者调查发现，POS机布放混乱乃是部分银行、第三方支付机构业务外包泛滥惹的祸，而无序蔓延的POS机数量也导致了恶意套现、信用卡坏账等一系列后遗症。

　　现象：布放混乱身份证银行卡就能办

　　如今刷卡消费的市民越来越多，POS机早已被大家司空见惯，甚至没有经营小买卖的个人也能很容易地申请到POS机。

　　北京商报记者日前在某商品批发市场遇到几名业务员正在散发POS机安装的小广告，对方自称是代理机构，商户只需要提交自己的身份证复印件和营业执照复印件，就可由他们代办POS机，并可提供上门服务。

　　在某大型C2C网购平台搜索“POS机”关键词出现的商品不下百页，一些商品图片醒目标注着“养卡神器”、“绝对正品”、“日刷5万元有积分”、“最快当天办好发货”、“对私办理”等广告语。售价从600-1000元不等，一些商家更承诺全国接单，最快当天办好发货。

　　打开“商品详情”可以看到，许多店铺只需要申办人提供个人身份证、手机号码、银行卡账号就可办理POS机。按照相关规定，只有企事业单位、中小企业、个体工商户才能申请POS机，且需要提供的材料包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、法定代表人身份证等证明材料，还要提供门头照片、店内环境照片、收银台照片等，申请材料要求完备。

　　北京商报记者随意点开某POS机销售店铺发现，仅一款720元的POS机最近30天就成交了117笔订单。据店主介绍，每天找他办理POS机的人很多，外地办理POS机的也不少，现在生意越来越好。

　　在银率网信用卡组分析师孟丽伟看来，淘宝卖家可以有源源不断的POS机出售，且不需要对购买者进行严格审核，可见收单机构下发POS机业务及后续监控业务漏洞之大。根据央行下发的《POS机银行卡收单业务管理办法》规定，“收单机构应采取适当措施履行特约商户实名制的要求，并对特约商户进行资信状况审查、证照审核和现场调查，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况等，确保特约商户在境内依法设立，内部管理规范，经营状况良好”。而在现实中，部分收单机构为应对同业竞争，拓展收单业务，往往对商户资质审核把控不严，睁一只眼闭一只眼，甚至将发展新商户的核心业务交由外包机构来做。

　　调查：代销门槛低利润空间大

　　信用卡的迅速发展也带来了POS机外包业务的大肆发展，那么POS机代理商到底有何要求？北京商报记者从多家招募POS机代理商的公司了解到，加盟POS机代理商门槛并不一样，部分公司需要3万元左右的加盟费，但是也有公司表示不需要任何加盟费，只需要一定的保证金，而且保证金在后期还可以退回。这些公司在官网宣称成为代理商只需要身份证、银行卡和一张营业执照。

　　如此泛滥的代理商招募背后肯定会有巨大的利润空间，北京商报记者在调查过程中了解到，代理商的利润来源主要有两个，POS机差价以及商户刷卡额分成。北京商报记者从北京一家招募POS机代理商的公司了解到，对于代理商他们不收加盟费，一般而言移动的POS机批发价是1100元，固定的POS机批发价是600元，而费率提成方面需要上门来谈。

　　北京另外一家招募POS机代理商的公司负责人李先生向北京商报记者表示，他们需要1万元左右的加盟费或者风险保证金，如果后期POS机较多，可以将加盟费返还。当问到对于代理商有没有要求时，李先生表示，“没有任何要求，你一个人就行，前期如果拿不出加盟费，可以先拿一批POS机试试，跑跑市潮。

　　上海一家招募POS机代理商的公司蔡姓业务经理向北京商报记者表示，加盟他们需要5万元加盟费，这个加盟费并不能返还。代理商的前期盈利包括每推销一台POS机就能挣取1000元。为何这个差价会如此之大？蔡经理表示，他们给代理商的POS机价格为650元，但是市场上的价格则为1800-2500元不等，具体价格需要代理商与商户去谈。

　　另一部分的盈利来源在于刷POS机刷卡额提成，蔡经理说道：“一般POS机的扣费率在0.6%-0.8%不等，代理商可以分到0.25%左右的提成，刷卡量越大分成就越多。”而对于具体分成，蔡经理也向北京商报记者做了个比较，他表示，“比如服装类一般为0.78%的费率，目前市场上现在基本能做到0.6%左右的费率，刷卡额的0.25%收入归代理商，剩下的0.35%由他们与银行分成”。

　　蔡经理还透露，他们与银行也是一种合作的关系，POS机是从银行批发过来的。他们是作为第一手的代理商，不过他们同样可以自己招募二级代理商，这也是大街小巷为何代理商如此之多的主要原因。

　　据蔡经理介绍，POS安装环节也十分简单，代理商从他们那拿走POS机，其后侧有一串代码，用商户的身份证信息和银行卡号就能开通POS机。

　　值得注意的是，由于不同类型的商户刷卡扣费率不同，不少代理商为了赚取利润，对于商户类型并没有很好的核实，导致POS滥发现象很严重。当北京商报记者问到，如果有珠宝类的商户想办理扣费率低的别的类型POS机是否可行、银行会不会查时，这些招募代理商的机构纷纷表示，都是可以的并且银行肯定不会查。更有一位代理商机构人员向北京商报记者表示，这种情况很普遍，只需虚拟一个营业执照经营范围便可实现。

　　恶果：POS机外包藏隐患应该进一步规范市场

　　POS机安装业务外包导致的布放混乱，终究会产生恶果。某商业银行信用卡中心人士表示， POS机的发放虽然方便了很多商户，但是对银行来说，也存在着更大的隐忧。“个别商户申请POS机后，不是用来正当经营，而是做起了套现的生意，最终还是银行来承担这个风险。”

　　而网上公开叫卖POS机的隐患更大，对于信用卡套现者来说，跳过中介自己在网上花钱买POS机刷卡套现，成本更低廉。

　　由于信用卡套现问题屡禁不止，2013年国内信用卡不良率和损失额出现了近几年不曾有过的整体上升。央行数据显示，2013年我国信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，增长71.86%；2012年信用卡新增坏账为36.28亿元，2013年是其3倍。虽然很多银行从业者都表示坏账率不高，但这一增幅还是非常惊人的。

　　在专家看来，要化解POS机布放乱象，不仅是查处的问题，更为重要的是要把这种信用卡、POS机发到更为需要的行业、企业和个人，而不是满大街乱发、派送。

　　北京大学金融学院金融系副主任吕随启对北京商报记者表示，招募代理商是一种市场行为，金融的监管层无法监管。金融的监管层管的是金融业务，商户安装POS机是因为信任这台POS机的金融机构，如果商户用的POS机出了问题，这个POS机由哪家金融机构安装就由哪家金融机构承担责任。因为这家金融机构有义务来确保POS机使用安全，央行需监管金融机构安装的POS有没有损坏商户或者消费者利益。

　　而在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，金融代理服务、代理外包很正常，大量金融服务都是可以代理和外包的。在代理和外包过程中，由于市场程序不够规范，监管不到位，存在代理机构只顾眼前利益从而出现了违规现象或者在经营过程中也不规范等问题。如何解决这方面问题：一方面需要进一步放开市场，鼓励充分竞争来解决；另一方面应加强监管，特别是加强行业自律，这也是非常重要的一步。

　　北京商报记者从某第三方支付公司了解到，继3月底，央行处罚八家第三方机构全国范围内暂停接入新商户后，该公司也开始自查，确保代理商布放出去的POS机都是合规、手续齐全的。该第三方支付公司人士称，若查出手续不齐全，公司会要求代理商补齐资料，若违规布放情况严重，则会停止其代理资格。