招商银行三宗罪 拷问内控制度

　　在过去的2014年里招商银行因被曝出诸多违规丑闻而被推到了舆论的风口浪尖之上。违规事件的频发折射出招商银行内控的薄弱，同时也给广大招商用户敲响了警钟。今天，小编为大家总结了2014年招商银行三宗罪的来龙去脉。

　　一、理财产品宣传涉违规

　　据《信报全媒体》报道，一位青岛市民向媒体反映称，在招商银行手机客户端上有一条广告，推广招商银行的一款理财产品“朝朝盈”。这位市民说：“登陆招行手机客户端后便可以看到这条广告，广告用醒目的大字写着‘活期从此有了12倍利率’，下面还注明‘高额收益’、‘安全无忧’。我感觉这样的广告语会误导普通消费者。12倍利率、安全无忧、高额收益等词汇非常诱人，让人们心动购买，但忽略了投资的风险性。”

　　信报全媒体记者登陆招行手机客户端后，看到了这条“朝朝盈”的广告。如同市民所描述的那样，广告上方的橘黄色条幅上写着一行大字：活期从此有了12倍利率。下方用较小的字体注明了“高额收益”、“灵活使用”、“安全无忧”。广告全文里没有提示投资风险的内容。

　　对此，信报全媒体联系了广告发布方——招商银行。该行客服部的石经理承认称：“‘朝朝盈’的广告上，确实没有关于风险提示的内容。”但石女士补充道，在客户签订协议时，会在协议书里阅读到相关内容。

　　而早在2012年1月1日，银监会就发布了针对理财产品的《商业银行理财产品销售管理办法》，办法的第三章“宣传销售文本管理”中规定：不应“夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述”，“在宣传销售文本中应当明确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据”，“ 理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，‘理财非存款、产品有风险、投资须谨慎’”。

　　随后，信报全媒体将该广告截图并传真给了招商银行总部所在地的中国银监会深圳监管局。深圳银监局以书面方式通知受理该举报，并启动调查程序。

　　 二、招行一卡通小额直付遭盗刷 客户期待一个交代

　　2014年7月2日、7月4日，《北京晚报》的两篇文章对“招行一卡通小额直付遭盗刷”进行连续报道。北京、广州、杭州、西安等多座城市50余名招行一卡通持卡人发现，自己的银行卡通过网上支付渠道被盗刷，盗刷金额在199元至199.99元之间。受害人认为，是银行默认开通的小额(200元以下)快捷支付为犯罪分子留下了可乘之机。

　　据悉，受害人反映，绝大部分被盗资金通过浙江贝付科技有限公司流向一家名为5173.com的网络游戏装备交易平台。5173.com总裁办相关负责人表示，在这起盗刷事件中，他们也是受害人。已于6月30日拦截了20余笔金额为199.9元的可疑交易，共拦截资金4200多元。“之后招行关闭了小额直付端口。这些钱几乎都用来购买中国移动充值卡，小部分用于购买游戏点卡。但骗子不是给自己充值，而是买很多号然后再去其他电商平台卖，所以很难追溯。”该负责人表示。

　　招行总行已经汇集多名用户的案件向深圳公安局报警，并在6月30日关闭了小额直付功能，现在客户发起网上交易必须输入卡号、密码，并经过U盾或手机验证码验证才能完成。经查明，被盗资金主要用于购买中国移动的充值卡。在警方揪出作案元凶之前，这笔资金恐怕很难追回，银行方面承诺“垫付”被盗资金。

　　盗刷事件发生后，招行既没有承认过失，也没有否认责任，而是陆续通知受害人去网点办理“垫付”手续。受害人认为，全国这么多人被盗刷，究竟是哪里出了问题呢？总要给持卡人个交代。

　　三、招行欺骗顾客：基金当理财产品卖

　　据《中国经济周刊》报道，2013年4月7日，重庆老人何志明夫妻来到招商银行重庆南岸支行，准备将10万元存入改行，在银行大厅，工作人员汪融积极地向老人推荐一个理财产品，并称如果这笔钱不急着用存入银行，不如购买这个理财产品，购买一年期会比存入银行的利息高出很多，年利率不低于4%，汪融还给老人计算了一下表示，这10万元购买这个理财产品，一年期到后，最少可以拿到4000多元的利息。

　　何志明夫妻二人听信了汪融的介绍，与她一起办理了购买这个理财产品一年期的相关手续，老人告诉《中国经济周刊》，至此，他们都不知道，他们购买的这个理财产品会是一种基金。

　　2014年4月21号，何志明夫妻二人来到银行，准备把这10万元及其利息一并取出，可得到的答复让他们大吃一惊，招行重庆南岸支行的理财产品工作人员许汝莲告诉他们，由于何志明购买的是一个基金产品，不能如期取款，要等一定的解约赎回期后才可以取款，也就是说要4月28日是解约赎回期，到5月5日才可以取出这10万元，并且利息也仅有1000多元，如果取款，还要扣除600多元的手续费。

　　两位老人当时就愣了，不是购买的一个什么理财产品吗？不是一年最低有4000多元的利息吗？现在怎么是基金了？怎么就只有1000多元的利息？而且还要扣除600多元的手续费？这不是骗人吗？两位老人气愤地要见当时的工作人员汪融，但被告知汪融在休产假，在与汪融电话要求给个解释时，汪融称老人购买的是基金，而不是理财产品，所以购买基金就要等一定的期限才可以取款并要扣除一定的手续费，当老人问其当初为什么没有说明购买的是基金并且承诺的最少一年会有4000多元的利息时，汪融予以否认。

　　业内人士表示：目前各银行销售的理财产品有很多种，有的是银行自己开发的一种理财产品，有的是银行代理销售的理财产品，如果单存从理财产品的大类上分析，银行代理的债券基金产品部应算是理财产品，而一些银行的工作人员在工作中仍以银行专业人士、专业知识来向客户推销和推荐，在产品解释上给客户造成一种概念混淆和误导，因此银行与客户就会有一些矛盾产生，而对于当初客户与银行工作人员的推销、购买对话，由于没有现场录音，因此很难分辨当事双方的责任和义务。
责任编辑：思域讴歌